融资方案比较 - 贷款金额 430K

大家好，

我已经在这里关注一段时间了，现在我们也进入了决策阶段，我想了解大家如何看待以下两种融资方案的比较。

贷款总额将达到430,000欧元，月固定还款额为1,500欧元，特殊还款已被固定计划，且两种方案均允许每年最高5%的贷款本金提前偿还。

方案一：15年固定利率等额本息贷款，名义利率1.25%，实际利率1.29%。

方案二：由住房储蓄合同预融资（160,000欧元）和等额本息贷款（270,000欧元）组合而成。
住房储蓄合同的储蓄期为12年，偿还暂停贷款在这12年的利率为0.95%，之后住房储蓄合同的利率为1.5%。
等额本息贷款的名义利率与方案一相同，为1.25%。

我非常犹豫，不知道是否更好的是至少通过方案二的住房储蓄合同融资长期保障部分贷款，尽管这在整体上来看前15年会更贵，还是应该选择方案一，免去住房储蓄合同的开办费和年费，更愿意把钱用于等额本息贷款的偿还。
在方案一中，15年后剩余贷款（未计入特殊还款）大约为221,000欧元。

如果有人对此有看法，先谢谢大家！

此致，凯特

我想试着申请一个20年的固定利率期限，按揭贷款的比例应该相当不错，如果我看一下这些条款的话。

我想试着申请20年的利率锁定贷款，考虑到我的条件，抵押贷款应该相当不错。

我也这么认为。我们贷款了418,000欧元，抵押率为80%。其中10年期贷款为100,000欧元，15年期贷款为50,000欧元，20年期贷款为268,000欧元。

计划是在每个利率期限结束时，将对应的贷款全部偿清。
采用这种做法，就不必担心第21年了。我总是建议在有可能的情况下将贷款金额分开，因为每个利率期限结束时，你都可以选择增加还款额或继续用较小的还款额。

谢谢你们的回复。

20年固定利率的等额本息贷款报价已经在办理中，看看利率会是多少。

如果我们选择上述两个报价的贷款机构，拆分贷款金额可能不太可行。这是因为我们无法更改还款率。更高的还款只能通过额外还款实现，而这也是优势之一，额外还款可以每月进行。因此，我可以简单地调整我们的还款金额，从而每月进行额外还款。

但是，如果我们比如说用10年期贷款融资10万欧元以获得0.95%的优惠利率，那么剩余的33万欧元就必须以相对较低的还款率（15年或20年固定利率）开始偿还，以便在10年内还清10万欧元贷款。10年后，我们必须以相同的还款率继续偿还大额贷款，并进行每月额外还款。这样实际上就几乎没有空间进行“真正的”额外还款了……希望我解释得清楚了。

也就是说，拆分贷款金额在这里比较困难。

此致，
凯特

谢谢你们的回复。

20年固定利率的等额本息贷款报价正在办理中，看看利率会是多少。

如果我们选择了这两个上述报价的同一个贷款机构，分割贷款金额就不太可能了。原因是我们不能改变还款利率。更高的还款率只能通过额外还款实现，而这也是优势，因为额外还款可以每月进行。所以我可以直接调整我们的还款额，从而每月进行额外还款。

但是，如果我们比如说融资10万欧元，期限为10年，以获得0.95%的优惠利率，那么剩下的33万欧元就需要（以15年或20年固定利率）以相对较低的还款率开始支付，以保证10年内还清10万欧元的贷款。10年后，我们需要用同样的还款率继续还大额贷款并且进行每月额外还款。这样几乎就没有空间进行“真正的”额外还款了……希望我表达清楚了。
换句话说，分割贷款金额在这里比较困难。

此致，Kate

每月进行额外还款甚至比我的分割更好。我只对那10万欧元有无限额的额外还款。

我们对土地进行了可变利率贷款，通过对55,000欧元的无限额额外还款只支付了300欧元利息。

如果你有动力和能力每月进行额外还款，就选15年期限，利用每月的剩余资金额外偿还吧。

更高的还款额只能通过额外还款实现，而这也是一个优点，因为额外还款可以每月进行。所以我可以简单地调整我们的还款额，从而每月进行额外还款。

那就算算每月和每年额外还款之间的差别。以这个利率来说，几乎没什么区别。都是小数目。我同意Zaba的看法，而且我很确定，通过巧妙的分割，你肯定还能省几欧元。