杜塞尔多夫公寓融资评估 - 谢谢！

Jtm80 一针见血……计算得出的贷款期限，尤其是在没有计算的情况下，应该超过50年。假设年龄大约27岁，贷款期限明显会延伸到退休之后。此外，10年后还剩下巨额债务（几乎没有本金偿还），而且在第10年至第15年之间至少浪费了5年时间。当然你们可以用存下来的钱部分还款。但这种情况真心不应推荐给任何人。

至于利率，我依然坚持，15年期限的利率必须明显低于2%。否则就算了，太贵了。

我认为年偿还总额应该约为年利率5%。

你们能接受多少还款额？记住，除了附加费用外，购买公寓还需支付物业管理费。

我觉得第二个报价更好，但前提是你们能把1%的还款改成3-4%的还款。否则就是糟糕。我在熟人中也听说过限期这事。他们总是有困难。有一个人现在已经进入了私营企业……收入更多，利率更低。真疯狂。

谢谢你的回复。计划是在这个分为两部分的贷款中每月尽可能多地存钱（加上半个月的圣诞奖金）。最终我们会把几千欧元作为特别还款投入进去（除了可能第一年，因为需要买家具和很多小东西）。如果其中一笔贷款一开始只有1%的还款比例，但每年通过特别还款来补足，这会有问题吗？我们可以免费修改还款比例三次。此外，第二笔贷款（还款比例为5.5%）将在15年后全部还清。房屋费用、杂费和生活费当然都包含在我们的规划中。

这肯定不是你想看到的内容——但因为我在大学里因工作关系相当熟悉情况，也自认为能大致判断你们的状况：
现在不要买房！

因工作原因必须搬家的风险太大了。此外，你们得到的房源报价非常糟糕——正因为你们有固定期限的劳动合同，所以必须支付很高的风险溢价。

那么剩下的就是：目前的房价非常高，但无法享受（对其他人来说）非常优惠的条件。还有几年后可能不得不卖房的风险——至少买房附加费用收不回来，最糟糕的情况甚至会亏本出售。

至于利率，我坚持认为15年期的利率必须明显低于2%。

贷款成数大约为90%，是否超过90%则存疑。一家知名网站目前显示15年固定利率年利率超过2%。这套房子或类似的房子租金大概是多少？难道不会有一天离开大学，开始在“自由”市场长期工作吗？或者你们（两位）计划从事学术职业（那可能还会有搬家的情况）？还得承担特别还款，如果能明确预见到，就应该直接算入固定还款率中。这里不应自欺欺人，或者美化计算。

实际上，贷款额度几乎达到93%（包括浴室）。没有一家我们询问的银行愿意提供20年固定利率低于2%的贷款。我们在杜塞尔多夫有家庭关系（希望未来不太遥远的某个时候双方都会继承一些东西）。从职业上来说，也可以从杜塞尔多夫通勤到许多城市。我们的合同一直在续签，目前我们暂时看不到风险。我们两个人都很灵活，并且在企业中有工作经验（通信领域，通常只有工作时间几乎翻倍，收入才会增加）。
我们生活节俭，因此也一直勤奋存钱（尽管每月收入不多，这些年我们还是靠自己的努力积累了自有资金，没有外部帮助）。

杜塞尔多夫的租金非常高；类似的公寓租金大概是850-950欧元，不包括附加费用。

如果我们直接提高还款率，第一年可能会稍显紧张 — 因此我们宁愿先看看初期会有哪些额外支出。还款额可以在第二或第三年免费提高 — 在此之前，节省下来的金额可以作为特别还款投入。