年金贷款 vs. 年金贷款 + 大额住房贷款

55T€ 毛收入至少是 2600€ 净收入，乘以 2 是 5200。1150€ 不是很多。育儿假有育儿补贴，即使只计划做一个每周 20 小时的工作，如果已婚，你们还有 4255€ 加儿童津贴可用。很多有两个全职收入者的家庭建筑房子时收入比这个还少。

我的保守方法有什么问题？
如果有剩余，会进行特别偿还
孩子，假期，2辆车……这些都需要花费。

我也采取了保守的方式，选择了2%的还款率和大约850欧元的月供，因为我妻子在贷款签订的两年半前刚怀孕，而且当时也不确定她育儿假后会工作多少小时。我们目前净收入约3600欧元（已经扣除了1辆公司车费用），还有第二辆车存在，每年也会安排一个较大的和一个较小的假期，还有孩子。在这种情况下，我们仍然想比你们多还几次额外还款，而且已经成功了两次。我们在外出等方面比较节俭，所以生活开支肯定还可以多一些，我们的幼儿园费用相较其他地区也算合理，不过我计算未来收入时只考虑了你们的20小时工作。你们是否计划多还是少，必须自己决定。

关于融资本身
1.) KfW贷款怎么样？
2.) 如果不打算或几乎不打算提前还款，可能方案二更合适（前提是配额和利率变更能顺利操作）。
你们提前还款越多，贷款期限越短，方案一或者更短期限且利率更优的方式越划算。所以必须看看能提前还多少钱。
另外方案二在退休后有劣势。（请详细了解，如果你们因某些原因想搬出自住房，会发生什么情况）另外，你本来想要透明的融资，这也支持方案一。

小提示：
我其实不太喜欢建房储蓄贷款，但不得不承认，在你们设定的条件下，方案二看起来也不是没有吸引力。
只是要清楚自己签署了什么。

我觉得1150的月供也算很高的金额。加上房屋的日常维护费用/保险大约300欧元。所以我们不会再调整月供了。

kfw贷款不考虑，因为不是kfw 70标准的房子。我们没有计算124项目。利息优惠很小。剩余债务近4万欧元，还得通过住房储蓄合同来保障。

第二种方案的还款调整是合适的。

额外还款在第二种方案中也能体现效果。

第二种方案的基本优势就是25年后几乎没有剩余债务（约1万欧元），而第一种方案还有超过7万欧元的剩余债务。

Wohnriester的缺点部分人知道。理财顾问的计算是否正确：5万欧元合同*2%=1000欧元，乘以20年=2万欧元。这部分金额在退休时需按个人税率缴税。也就是说每个合同大约要缴5000欧元税。有位朋友给我不一样的解释，说将留有约2万欧元“税务债务”，需偿还至87岁。如果去世，税务债务由继承人承担。

我基本上也不喜欢住房储蓄合同，但该优势更偏向第二种方案。

不过我认为最终两种报价差别不大。

不过我很高兴有当前的条件。我向不同供应商/银行大约询价了10个，利率没人能比得上。

我对Wohnriester的了解已经是2-3年前的事情了，所以我无法就后续的纳税问题发表评论。

当时我排除Wohnriester并不是出于税收方面的考虑，而是因为我认为风险太大。如果因某些原因必须或想要离开房子，可能还要额外承担退还补贴的负担。比如因为工作原因需要搬家出售，或者身体状况无法继续维持房子，或者经济上已经撑不下去等等。虽然那里有部分方式可以不用退还补贴，但是否适合就不确定了。

倒不如独立于建房而选择Riester，并享受补贴。

即使在分居的情况下，也有足够的方式不必偿还补助。建筑储蓄贷款的偿还方式比年金贷款灵活得多，尤其是在那个阶段，人们（希望）比刚建完房子时有更多的资金可用。我不明白为什么带有建筑储蓄合同的住房Riester协议在这里几乎总是被说得很糟糕。