वित्तपोषण इतना कठिन क्यों है?

सभी को शुभ संध्या!

हम घर बनाना चाहते हैं। (हुहू हैरानी!)
हमने एक सुन्दर छोटा प्लॉट 960 वर्ग मीटर का रिजर्व किया है, जिसे 123,000 € (गोल करके) में खरीदा जा सकता है।
अब मैंने भोलेपन से सोचा था कि हमारी आय के अनुसार फाइनेंसिंग करना कोई समस्या नहीं होगी।

मैं संक्षेप में बताता हूँ:
प्लॉट: 123,000 €
स्वंय की पूंजी: 18,000 € बेस्परवेरफ्ट्रैग प्लस अभी अज्ञात सहायता मेरे माता-पिता से
मेरा वेतन: 2,900 € नेटो (काफ़ी सुरक्षित नौकरी)
उसका वेतन: 2,000 € नेटो (सार्वजनिक सेवा में कर्मचारी, सुनने की अक्षमता के कारण लगभग अछूता)
वर्तमान खर्चे: 3,470 €
जिसमें 840 € किराया,
651 € किटा शुल्क (बच्चे के उम्र के साथ कम होंगे)
606 € पहली शादी के दो बच्चों (13 और 8 वर्ष) का भरण-पोषण,
लगभग 500 € कर्ज (5 वर्षों में सभी चुकता हो जाएंगे)
1 संयुक्त बच्चा।
घर निर्माण लगभग 160 वर्ग मीटर: 280,000 € (हम शायद इससे कम नहीं आएंगे)

2 बैंकों ने हमें पहले ही इन्कार कर दिया है। एक बार चल रहे एक कर्ज के कारण (जिसे हम पुनर्वित्त करवा लेंगे), लेकिन मुख्य रूप से कम स्वंय की पूंजी के कारण।
डेबेका हमें शायद कर्ज देगी, लेकिन उस पर मासिक 1,300 € किश्त देनी होगी। मैं तो बेहोश हो गया। मैं अधिकतम 1,000 € की उम्मीद कर रहा था और फिर क्रिसमस बोनस और अन्य को अतिरिक्त अदायगी में डालना चाहता था।

क्या मैं सच में बहुत भोला हूँ या हम कुछ गलत कर रहे हैं?

आप 400,000 यूरो का ऋण चाहते हैं और फिर केवल 1000 यूरो मासिक किस्त? इससे आप भुगतान कभी सही ढंग से पूरा नहीं कर पाएंगे। 2% चुकौती (कम से कम इतना होना चाहिए) और लगभग 2.5% ब्याज के साथ आपको मोटे तौर पर लगभग 1500 यूरो की गणना करनी होगी, इसके अलावा सामान्य अतिरिक्त खर्चे (टैक्स, बीमा, हीटिंग, पानी आदि) और भविष्य की मरम्मतों के लिए आरक्षित राशि भी शामिल करनी होगी।

2% चुकौती और बताई गई राशि और ब्याज के साथ कुल अवधि लगभग 32 वर्ष होगी। सालाना 2000 यूरो की विशेष भुगतान से अवधि लगभग 27 वर्षों तक कम हो जाती है।

नेट पर एन्युटी क्रेडिट कैलकुलेटर मौजूद हैं, जहाँ आप इसे आसानी से मोटे अनुमान के लिए डाल सकते हैं और कम से कम कुल रूपरेखा प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास जाहिर तौर पर शून्य स्व-संपत्ति है (18,000 यूरो लगभग कुछ भी नहीं है, केवल NRW में 123,000 यूरो की ज़मीन पर संपत्ति कर लगभग 8,000 यूरो है, इसके अलावा नोटरी और भू-खाता कार्यालय के शुल्क भी हैं)।

और इसलिए आपकी आय उतनी अधिक नहीं है ... आप भोले हैं।

क्या आप कुछ गलत कर रहे हैं? आपने बहुत कम स्व-संपत्ति बचाई है।

(क्या पहले(TM) वास्तव में सामान्य वेतनभोगी के रूप में एक घर बनाना संभव था, यह मेरी अपनी अनुभव की कमी के कारण मेरी जानकारी से बाहर है। आज आपको निश्चित रूप से अच्छी खासी रकम चाहिए ... शुद्ध आय असल में कम होगी बजाय अधिक होने के, यदि आप विशेष रूप से अधिक सकल आय नहीं उत्पन्न करते हैं।)

मैं भी सोच रहा हूँ कि आपकी बचत कहाँ है, खासकर जब 4900 यूरो अब इतनी कम राशि नहीं है। लेकिन मैं यहाँ एक तलाक पढ़ रहा हूँ (जो अक्सर मुफ्त में नहीं होता), उच्च चल रहे खर्च, तुलनात्मक रूप से उच्च जीवन स्तर, 25 हजार यूरो की मौजूदा ऋण राशि (कार या ऋण पुनर्गठन?)

आपने अपनी पूंजी किस अवधि में जमा की है? वास्तव में, आपको अगले 3 वर्षों में 60 हजार यूरो आसानी से बचा लेने चाहिए। क्या आपने पिछले साल ही बचत शुरू की थी? ये वे सवाल हैं जो मैं एक बैंक के रूप में पूछता।

मैं केवल पूर्व वक्ताओं से सहमति व्यक्त कर सकता हूँ।
आय ठीक है, खर्च ज़्यादा हैं। लगभग बिना किसी स्व-पूंजी के पूरी फाइनेंसिंग (वेतन अधिशेष कहाँ गया?). अगर आप इतनी आय पर बिना किसी कर्ज़ (किसी भी उद्देश्य के लिए) नहीं चल पा रहे हैं और लगभग कोई स्व-पूंजी जमा नहीं कर रहे, तो कोई बैंक आपको इतना पैसा क्यों देगा? आप कर्ज़ को कैसे पुनः वित्तपोषित करेंगे? बैंक के दृष्टिकोण से, पुनर्वित्तपोषण के बिना ही घर उस मूल्य से अधिक गिरवी रखा होगा।

पी.एस. अपनी अपेक्षाएँ कम करें, 960 वर्ग मीटर जमीन हसिंडा के लिए पर्याप्त है। एक छोटे घर के लिए (तीन लोगों के लिए क्यों सीधे 160 वर्ग मीटर?) 450 वर्ग मीटर भी पर्याप्त हैं। इससे आप उपयुक्त कीमत और वित्त पोषण क्षेत्रों में आ जाएंगे। या एक इस्तेमाल किया हुआ, सस्ता घर खरीदें और चल रहे आय से उसका नवीनीकरण करें। मार्ल और आसपास यह कोई बड़ी समस्या नहीं होनी चाहिए।

और मैं सोच रहा था कि हमारी जमीन 90 टन में (zu) महंगी है।