319 वर्ग मीटर की जमीन 191,000 यूरो में खरीदना और घर बनाना यथार्थवादी है?

नमस्ते सभी को,

हमारी योजना है कि अशाफेनबुर्ग क्षेत्र में एक जमीन खरीदें जिसकी कीमत 191,000 यूरो है। फिलहाल हमें यकीन नहीं है कि बच्चों आदि के साथ यह सब अंत में संभव होगा या नहीं। वित्त सलाहकार के अनुसार यह सब कोई समस्या नहीं है। लेकिन मैं इस बारे में इतना आश्वस्त नहीं हूँ इसलिए हमें एक और मूल्यांकन की जरूरत है।

अगर हम दोनों पूरा समय काम करते रहे तो कोई समस्या नहीं होगी। सबसे देर से जब पहला बच्चा होगा तो मेरी पत्नी 1 साल के लिए मातृत्व अवकाश पर जाना चाहती है और उसके बाद 21 घंटे काम करना चाहती है। इससे हमारे घर की आय लगभग 4,700 यूरो तक घट जाएगी, संभावित वेतन वृद्धि को छोड़कर। संभावित किस्त 2,650 यूरो से घटकर 1,500 यूरो हो जाएगी क्योंकि मुझे खाने का खर्च 3 लोगों के लिए बढ़ाना होगा।

सबसे अच्छा ऑफर मुझे 3.23% ब्याज दर देगा जिससे मैं 44 साल में 1,550 यूरो की किस्त पर पूरा कर पाऊंगा।

क्या घर के खर्च वास्तविक हैं?
क्या मैं कहीं कुछ ध्यान देने योग्य भूल गया हूँ?
या ये सब वास्तव में संभव है?

जमीन के बारे में जानकारी:

319 वर्ग मीटर
घर: डुप्लेक्स
निर्माण क्षेत्र: 14 x 8 मीटर
मंजिला संख्या: निर्धारित 2 पूर्ण मंजिलें
छत का प्रकार: सैटल छत, पुल्ट छत, फ्लैट छत और स्टैफल मंजिल
भूमि की संख्या 0.4
सोलर पैनल अनिवार्य कम से कम 3.5 किलोवाट पीक
क्षेत्र में मिट्टी की परत 3 से 4 तक

जमीन की पूर्व व्यवस्था दिसंबर 2024 में पूरी होगी। इसलिए भवन का निर्माण जल्द से जल्द 2025 में शुरू हो सकता है।
पूर्व व्यवस्था की लागत शामिल है, जो खरीद मूल्य में शामिल है।

घर के लिए योजना:

135 वर्ग मीटर के साथ 5 कमरे आधार प्लेट पर
स्वयंसेवा अवश्य संभव होगी जैसे कि सतह को भरना और पीसना, रंगना, टेपेसी लगाना, फ्लोर लगाना और टाइल लगाना। बाद में कभी पक्की सड़क बनाना आदि।
फर्श हीटिंग लगाना सैद्धांतिक रूप से संभव (चाचा हीटिंग इंजीनियर हैं)

आपके बारे में सामान्य जानकारी:
आपकी आयु क्या है?
वह 31 / वह 31, शादीशुदा

क्या बच्चे हैं?
नहीं

क्या बच्चे होने की योजना है?
हाँ 1-2 बच्चे

आप क्या काम करते हैं?
वह खरीद विभाग में कर्मचारी 35 घंटे/सप्ताह, वह वकील सचिवालय में कर्मचारी 32 घंटे/सप्ताह

आय और संपत्ति की स्थिति:
आपकी क्या आय है (कुल/शुद्ध)?
वह 3,100 यूरो शुद्ध / वह 2,700 यूरो शुद्ध, कुल परिवार की शुद्ध आय 5,800 यूरो

आपके पास कितना स्वयं की पूंजी है?
हमारे पास 240,000 यूरो उपलब्ध हैं + वर्तमान में Riester में 37,500 यूरो (28,500 यूरो यदि मैं Riester बंद करूं, क्योंकि मुझे सब्सिडी वापस करनी पड़ेगी) + लगभग 25,000 यूरो 2024 के लिए बचत है

इतना स्वयं की पूंजी आप घर परियोजना में लगाना चाहते हैं?
235,000 यूरो + 28,500 यूरो Riester घर/जमीन में, 15,000 यूरो किचन के लिए और 15,000 यूरो आकस्मिक स्थिति के लिए आरक्षित।

	प्रति माह
कुल आय	6,050.00 €
कुल खर्च	3,391.75 €
शेष	2,658.25 €
आय
वेतन	5,800.00 €
बच्चों का भत्ता	250 €
निश्चित खर्चे
मौवमेंट
वाहन बीमा	40.13 €
वाहन कर	13.50 €
रखरखाव	25.00 €
टीयूवी	7.00 €
मरम्मत	14.58 €
टायर	17.00 €
ईंधन	200.00 €
सार्वजनिक परिवहन	250.00 €
ACE-मोबिल क्लब	12.00 €
बीमा/बैंक
यात्रा स्वास्थ्य बीमा	2.00 €
जिम्मेदारी बीमा	10.00 €
व्यावसायिक अक्षमता बीमा	170.00 €
दांत बीमा	14.40 €
पेंशन (Volkswohl Bund)	54.00 €
आईजी-मेटाल	35.00 €
खाता संचालन शुल्क	9.00 €
टेलीफोन/इंटरनेट
मोबाइल अनुबंध	17.00 €
रेडियो/टीवी	18.36 €
स्थानीय फ़ोन/DSL	38.89 €
घर/किराया
बिजली	150.00 €
भूमि कर	45.00 €
कूड़ा शुल्क	25.00 €
पानी	60.00 €
हीटिंग खर्च (बिजली)	130.00 €
हीटिंग रखरखाव	25.00 €
बीमा	50.00 €
रखरखाव के लिए आरक्षित राशि	140.00 €
सड़क सफाई	30.00 €
अन्य
बाल काटना	80.00 €
बाल उद्यान	नियोक्ता द्वारा भुगतान किया गया
परिवर्तनशील खर्चे
सब्सक्रिप्शन
नेटफ्लिक्स	12.99 €
अमेज़न-प्राइम	5.90 €
खाना / ड्रगरी / दवाइयां
अन्य	490.00 €
फार्मेसी	100.00 €
मनोरंजन
खरीदारी	150.00 €
छुट्टियाँ	200.00 €
कपड़े	150.00 €
अन्य (रेस्टोरेंट, स्विमिंग पूल, सिनेमा, आदि)	600.00 €

यहाँ मेरा घर के लिए वर्तमान बजट योजना है। कई मूल्य इंटरनेट से लिए गए हैं।

जमीन की कीमत			191,000€
भूमि कर बैयरन	3.50%		6,685€
नोटरी	1.50%		2,865€
भूमि पंजीकरण	0.50%		955€
ब्रोकर			0€
जमीन की कुल लागत			201,505€
निर्माण अतिरिक्त लागत
निर्माण अनुमति	1%		4,050€
निर्माण अनुबंध परीक्षा			1,500€
संरचनात्मक जांच			4,000€
सर्वेक्षण			2,500€
मिट्टी जांच			2,000€
निर्माण जल			2,000€
निर्माण बिजली			4,000€
मिट्टी कार्य			15,000€
पूर्व व्यवस्था Strom Wasser Internet			10,000€
निर्माता जिम्मेदारी बीमा			200€
निर्माण कार्य बीमा			900€
वास्तुकार			6,000€
निर्माण सड़क			700€
निर्माण काल ब्याज
अतिरिक्त लागत			52,850€
घर
निर्माण लागत प्रति वर्ग मीटर	3,000€	135 मीटर	405,000€
फोटोवोल्टाइक सिस्टम और स्टोरेज			12,000€
संरक्षित राशि	10%		35,000€
पार्किंग स्थान			2,000€
प्रांगण			5,000€
बगीचा			2,000€
बाड़			2,000€
स्वयं सेवा	5%		20,250€
निर्माण लागत कुल			442,750€
कुल लागत			697,105€
स्वयं की पूंजी			235,000€
Riester पेंशन			28,500€
ऋण			433,605€

आपके समर्थन के लिए बहुत धन्यवाद।

यह एक तंग पैंटी है। मैं खुद उस छोटी किस्त (और मिनी-टिलगुंग) के साथ इसे संभाल सकता हूँ। लेकिन यह साफ होना चाहिए कि हमेशा दो नौकरियां जरूरी होंगी। बच्चे महंगे हैं (मेरे खुद तीन हैं...)।
यहां अनुशासन की जरूरत है। और ज्यादा कुछ नहीं होना चाहिए। पहले से ही वैसा ही जियो जैसा बाद में होगा और सभी अधिशेष बचत में रखो। शायद आप एक छोटा वित्तपोषण घटक - बच्चे के आने की योजना के अनुसार - एक बहुत ही छोटी ब्याज स्थिरीकरण अवधि पर रख सकते हैं और कुछ ही वर्षों में पूरी तरह चुका सकते हैं।

अन्यथा मुझे वित्तपोषण की ब्याज स्थिरीकरण अवधि भी जाननी होगी। यही वह बिंदु है जो आप सबका गला घोंट सकता है। 10 साल बाद उदाहरण के लिए, €433 हजार में से अभी भी लगभग €385 हजार बचे होंगे (लगभग 1% से थोड़ी अधिक टिलगुंग के साथ)। 7% जैसे एक पुनरावृत्ति ब्याज पर, किस्त बहुत ज्यादा बढ़ जाएगी - मतलब दोगुनी हो जाएगी।

यदि घर महंगा हो जाता है, तो भी यह समस्या होगी। हो सकता है, जरूरी नहीं कि बहुत कुछ गलत हो जाए।

वैकल्पिक रूप से मैं आपको एक पारंपरिक बिल्डर योजना की सलाह देता हूँ। Traumhaus जैसे सामान्य संदेहास्पदों में से एक (दुर्भाग्य से वे दिवालियेपन में हैं), Deutsche Reihenhaus या इसी तरह। या एक पुरानी संपत्ति, जिसमें लागत अनुमान भी निश्चित है।

वित्तीय सलाहकार के अनुसार यह सब कोई समस्या नहीं है।

तकनीकी तौर पर वह सही है। आपकी आय के आंकड़ों के साथ आपको €1,500 financiamento में कोई दिक्कत नहीं होगी। लेकिन "वित्तीय सलाहकार" भी सिर्फ एक विक्रेता है। उसे आप सिर्फ अनुबंध पते तक ही महत्वपूर्ण हैं। आपका जीवन उसके बाद - अरे, यहाँ सीधे जुड़वां बच्चे आ जाते हैं, पहले साल से बच्चों की देखभाल की लागतें जो पहले से अनुमानित नहीं थीं... - उससे बिल्कुल भी फर्क नहीं पड़ता। आपकी योजना भी नहीं। अच्छा है कि आपकी भावना ने आपको यहाँ पूछने के लिए प्रेरित किया।

मैं वित्त विशेषज्ञ नहीं हूँ लेकिन जब मैं पढ़ता हूँ कि तुम 44 साल तक चुकाना चाहते हो, तो मेरी सारी रीढ़ की हड्डी खड़ी हो जाती है। तब तुम 75 साल के हो जाओगे। यह सच में गंभीर होने जैसा नहीं लग रहा, है ना?

मैं वित्त विशेषज्ञ नहीं हूँ लेकिन जब मैं पढ़ता हूँ कि तुम 44 साल तक भुगतान करना चाहते हो, तो मेरे बाल खड़े हो जाते हैं। तब तुम 75 के होंगे। यह गंभीरता से नहीं लिया जा सकता, है ना?

क्यों? क्या तुम्हारे बाल भी खड़े हो जाते हैं जब किराएदार 85 साल की उम्र में भी अपनी 1,800€ की ठंडी किराया अभी भी चुकाता है और कभी खत्म नहीं होता? यह सबसे पहले हमेशा अनुपात का मामला होता है और दूसरा सिर्फ एक गणितीय तारीख होती है। इसके साथ समझदारी से निपटना पड़ता है। एक योजना यह हो सकती है कि पहली ब्याज निर्धारण की अवधि के 10 साल बाद, जब बच्चा या बच्चे सामान्य स्कूल में हों, दोनों लगभग सामान्य रूप से काम कर रहे हों और वेतन वृद्धि हो चुकी हो, तो पुनर्खरीद के समय भुगतान समायोजित किया जाए (अगर ब्याज वृद्धि गले की हड्डी नहीं तोड़ती)। 10 साल बाद केवल 1% अधिक भुगतान अवधि को लगभग 35 वर्षों तक घटा देता है - अर्थात ऋण रिटायरमेंट तक समाप्त हो जाएगा। या फिर 60 साल की उम्र में यह फैसला किया जाए कि बेहतर होगा कि लंबे समय के लिए एक छोटी शेष राशि रखी जाए और अपनी आय को अन्य अच्छी चीजों पर खर्च किया जाए। तब लगभग 90 हजार यूरो 60 साल की उम्र में ऋणित किया जाता है। 7% वार्षिकी रेट मानकर यह लगभग 350€ प्रति माह होता है। तो क्या हुआ?

कृपया हमेशा सीधे चिल्लाएं मत जब युवा लोग पहले की तरह 1% भुगतान और लंबी अवधि वाले वित्तपोषण करते हैं। इसका कोई मतलब नहीं होता और अवधि केवल एक खाली संख्या होती है।

P.S. मेरी आखिरी निजी निर्माण वित्तपोषण मैंने 48 साल की उम्र में 40 वर्षों की गणितीय अवधि के साथ प्राप्त किया था। और मैं इससे बहुत अच्छी नींद ले सकता हूँ।

मैं आपकी फाइनेंसिंग को उतना गंभीर नहीं देखता। यह निश्चित रूप से उन उच्च आय वालों की तुलना में ज्यादा यथार्थवादी और कम जोखिम भरी है, जो कभी-कभी लाखों के क्रेडिट बोझते हैं।

क्यों?

a) आपने पहले ही अच्छा इक्विटी जमा कर लिया है। इसका मतलब यह भी है कि आप खुद को कम खर्चीला रखने में सक्षम हैं (मैंने आपका बजट नहीं देखा, लेकिन समेकित आंकड़े मूल्यांकन के लिए पर्याप्त हैं) और इसलिए आपको घर और बच्चे के साथ भी ज्यादा सीमा नहीं लगानी पड़ेगी।

b) आप दोनों काफी कम काम करते हैं। मजाक करने वाले कहेंगे कि आप दोनों पार्ट-टाइम काम करते हैं। इसका मतलब है कि बच्चे के साथ भी आपको ज्यादा कम काम करने की जरूरत नहीं है (पहले सालों के लिए बच्चों के साथ आपके पास पर्याप्त रिजर्व है, ताकि आप एक वेतन से भी काम चला सकें)

c) शादी के टैक्स स्प्लिटिंग के कारण, आपके पति की आय आपके मातृत्व अवकाश के दौरान काफी बढ़ेगी और आप मुफ्त स्वास्थ्य बीमा में रहेंगी। वर्तमान स्थिति का बदलाव पहली नजर में जैसा दिखता है, उससे थोड़ा नरम है। आप तो शादीशुदा हैं न? यदि नहीं है, तो जल्दी कर लें।

d) यह बिंदु (b) से जुड़ा है। बच्चों के बड़े होने के साथ-साथ आपकी पत्नी फिर से ज्यादा काम कर सकती है। चूंकि वह पहले ही 80% काम करती है और आप भी करीब 90% (अगर मैं 40 घंटे को मानक मानूं), तो आज की स्थिति (+बाल सहायता) स्कूल जाने वाले बच्चों के साथ भी असंभव नहीं है। खासकर आप 35 घंटे काम कर के सक्रिय रूप से बच्चों की परवरिश में हिस्सा ले सकते हैं - कई उच्च आय वाले पिता ऐसा नहीं कर पाते। इससे आप अतिरिक्त ऋण भुगतान कर सकते हैं या अगली फाइनेंसिंग में भुगतान बढ़ा सकते हैं, जिससे ऋण अवधि 40 साल तक सीमित नहीं रहेगी और आपकी रिटायरमेंट तक स्थिति आरामदायक रहेगी।

e) आपकी आय अपेक्षाकृत संतुलित है। दोनों स्थिर हैं, लेकिन सबसे उच्च स्तर पर नहीं। इसका मतलब है कि नौकरी खोने से आप पूरी तरह बर्बाद नहीं होंगे और आपको नए काम में कम से कम करीब समान वेतन पाने का मौका मिलेगा। गिरावट कम है और आपकी पत्नी पुरुष की जगह लेना आसान बना सकती है, और वह फिर पार्ट-टाइम जा सकता है। जोखिम के दृष्टिकोण से यह लाभकारी है।

f) परिवार के अनुकूल घर/अपार्टमेंट का किराया जल्द ही आपके घर की किश्त से अधिक हो जाएगा। फिर आपको वह भी अफोर्ड करना होगा। निश्चित रूप से, आपके पास बचत होगी जो अब घर में लगी है और जो उदाहरण के लिए लाभांश दे सकती है। लेकिन आप अपने शेयर पोर्टफोलियो में नहीं रह सकते और बच्चों को घर नहीं दे सकते।

अंतिम लेकिन एक सुझाव: बेहतर होगा कि आप 20 साल के लिए फाइनेंसिंग करें, इससे ब्याज दर के परिवर्तन का जोखिम काफी कम हो जाएगा। अगर बीच में ब्याज दरें गिरती हैं तो आप 10 साल के बाद भी अनुबंध खत्म कर सकते हैं। यह थोड़ा महंगा होगा, लेकिन मेरे लिए सुरक्षा इसके लायक है। इसके बजाय आप एक विशेष समाप्ति शुल्क बचाएं और अतिरिक्त पैसे शेयर बाजार में निवेश करें। भले ही आप 10 साल बाद ऋण को खत्म न करें, तो भी बचत के साथ आप अधिक नाममात्र किश्त (वास्तव में आज से कम) के साथ अगली फाइनेंसिंग कर सकते हैं, जिससे आप 10 साल के बाद और कुल मिलाकर 30 साल के अंत तक ऋण मुक्त हो जाएंगे।

आपकी फिक्सkosten की सूची से वे सभी लोग उदाहरण ले सकते हैं जो कभी किसी दवा की दुकान पर नहीं गए हैं और इसलिए ऐसी कोई प्रविष्टि सूचीबद्ध नहीं करते (दवा की दुकान उदाहरण के रूप में दी गई है)।
वास्तव में बहुत सारी वास्तविक बाध्यताओं को ध्यान में रखा गया है।