घर निर्माण 2024, कम स्व-पूंजी के साथ वित्तपोषण संभव?

हैलो फोरम!

हममें से कई लोगों की तरह हमारा भी एक अपना घर बनाने का सपना है - लेकिन वर्तमान में जब हम देखते हैं कि ब्याज दरें और निर्माण लागत कितनी तेजी से बढ़ रही हैं या पिछले कुछ हफ्तों और महीनों में कैसे बदली हैं, तो डर लगने लगता है। बावजूद इसके: हमारा 2024 में अपने गाँव में एक घर बनाने का योजना है, कम से कम सपना तो यही है।

हमारे गाँव में पिछले साल से 13 भूखंडों वाला एक नया आवासीय क्षेत्र खोला गया है। हमें भाग्यशाली होकर पिछले साल के अंत में हमारे सपनों का भूखंड मिला:

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भूखंड नगरपालिका से आता है
[*]एक नई सड़क के अंत में खेत के किनारे की स्थिति
[*]800 वर्ग मीटर, कीमत 100€ / वर्ग मीटर
[*]पूरी तरह से विकसित खरीद मूल्य 80,000 € प्लस रिकार्ड, नोटरी + टैक्स
[*]निर्माण अनिवार्यता - घर और बगीचे सहित भूखंड पर 2 प्रमाणित पार्किंग स्थल मई 2027 तक पूरा होना चाहिए



इस भूखंड के लिए हमने इस साल की शुरुआत में अपनी गृह बैंक से 80,000 € की एक परिवर्तनीय ऋण ली, ब्याज दर लगभग 1% है।
नोटरी, रिकार्ड और टैक्स हमने अपनी जेब से भरे। वर्तमान में ऋण की मासिक किस्त 600 € है।

हमारे बारे में:


[*]मैं सरकारी सेवा में 40 घंटे/सप्ताह काम करता हूँ, मूल अनुबंध की अवधि अभी तक शरद ऋतु 2023 तक है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि अपने बॉस से बात करने के बाद इसे जल्दी खत्म कर दिया जाएगा (शायद इसी साल)। वर्तमान वेतन 2000 € नेटो, क्रिसमस बोनस और 13वां वेतन भी मिलता है, पीकेवी वहाँ से पहले ही काट लिया जाता है।
[*]साथी की उम्र 29 वर्ष है, 2018 से पूर्णकालिक 40 घंटे/सप्ताह की नौकरी में बी2बी मार्केटिंग में प्रोजेक्ट मैनेजर के रूप में कार्यरत हैं, 95% कार्य घर से। वर्तमान वेतन 3000 € नेटो के साथ सालाना 2k सकल बोनस और अतिरिक्त संभव सफलता बोनस अधिकतम 2k सकल तक।
[*]अभी तक शादीशुदा नहीं हैं, शादी की योजना है। बच्चों की इच्छा सामान्यतः है, लेकिन अगले 5-6 वर्षों में नहीं।


आय और संपत्ति की स्थिति:


[*]आपकी净 आय क्या है? वर्तमान में 3000 € नेटो + 2000 € नेटो = 5000 € नेटो
[*]वर्तमान स्व-पूंजी लगभग 15,000 € (ईटीएफ)
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[*]दुर्भाग्यवश अभी कम है, क्योंकि - कहने का मतलब है - पहले हमारे परिवार में वास्तव में अधिक पैसा कभी नहीं था। कई सालों तक बचत करने का समय नहीं मिला, तब से मेरा मास्टर्स पूरा करने और नौकरी में आने के बाद ही बचत शुरू हुई है। मेरे दोस्त ने 2018 या 2019 में अपने लिए लिया हुआ BaFög और KfW छात्र ऋण पूरी तरह चुका दिया है (लगभग 45,000 €)।


[*]हमारे माता-पिता से घर बनाने हेतु लगभग 20,000 € की धनराशि उपहार के रूप में मिली है

आवास खर्च:

[*]वर्तमान वार्म किराया: 600 € / महीना
[*]बिजली: 75 € / महीना
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल, स्ट्रीमिंग सेवा: लगभग 150 € / महीना (2 मोबाइल कॉन्ट्रैक्ट, MagentaZuhause, Netflix, Amazon Prime, Sky)

मोबिलिटी खर्च:

[*]वाहन ऋण (या नई गाड़ी के लिए बचत): गाड़ी 1 - वित्तपोषण 220 € / महीना (2026 तक चलेगा, फिर चुका दिया जाएगा); गाड़ी 2 - लीज़िंग 290 € / महीना (2023 के अंत तक चलेगा, तब शायद कंपनी की गाड़ी मिल सकती है)
[*]बीमा: दोनों गाड़ियों का कुल 90 € / महीना
[*]टैक्स: दोनों गाड़ियों का कुल लगभग 20 € / महीना
[*]ईंधन: दोनों गाड़ियों का पिछले महीनों का औसत लगभग 250-350 € / महीना (हम दोनों के होम ऑफिस अनुपात के अनुसार बदलाव)
[*]मरम्मत: दोनों गाड़ियां अभी भी वारंटी में हैं, गाड़ी 1 2024 तक और गाड़ी 2 लीज अवधि तक, वर्तमान में टायर, निरीक्षण और ऑइल सेवा के लिए लगभग 50 € / महीना खर्च हो रहा है

बीमा खर्च:

[*]दायित्व बीमा (जानवरों सहित): 100 € / साल
[*]पेंशन बीमा (Riester, Rürup आदि सहित): 80 € / महीना
[*]अन्य बीमा (घर के सामान, कुत्ते की ऑपरेशन बीमा ...): 300 € / साल

जीवनयापन खर्च:

[*]खाद्य सामग्री: 700 € / महीना (कुत्ते के खाना सहित)
[*]रेस्तरां खर्च: 50 € / महीना
[*]सफाई/ड्रगस्टोर: 100 € / महीना
[*]किटा/स्कूल शुल्क (और भोजन शुल्क): -
[*]संस्थान शुल्क/फिटनेस स्टूडियो: -

बचत / अन्य खर्च:

[*]छुट्टियाँ: 600 € / साल
[*]ईटीएफ: 600 € / महीना
[*]परिवर्तनीय भूखंड वित्तपोषण: 600 € / महीना

घर बनाने की इच्छा:

[*]+/- 140 वर्गमीटर का एकल परिवार घर
[*]डबल कारपोर्ट (संभवतः गैराज, लेकिन शायद महंगा होगा)
[*]बिना तहखाने के
[*]बाड़ वाला बगीचा जिसमें सुंदर घास हो (ताकि कुत्ता बाहर खेल सके बिना पड़ोसी के यार्ड में घुसे)
[*]अन्य कोई खास इच्छाएँ नहीं - एक कार्य कक्ष या अतिथि कक्ष और एक प्रेसरूम बने तो अच्छा होगा - सब कुछ बजट पर निर्भर करेगा जब वक्त आएगा
[*]हमारी खुद की मेहनत से केवल सीमित मदद कर सकते हैं (हम दोनों हांकर्मूम में ज्यादा सक्षम नहीं हैं, मेरे अंकल के पास अपना पेंटर व्यवसाय है जो सस्ते में मदद करेंगे, उन्होंने वादा भी किया है)

आपका फोरम क्या कहता है? क्या हमारा सपना यथार्थवादी है, आगे बढ़ें? हम घर बनाने के लिए बहुत कुछ त्याग करने को तैयार हैं (छुट्टियाँ आदि), पिछले महीनों में हमने कई पहलुओं को कसा है ताकि बचत हो सके (सभी कॉन्ट्रैक्ट जांचें, बीमा बदला, कम यात्रा की, सस्ते या रद्द छुट्टियाँ ...), लेकिन वर्तमान में हमें नहीं पता कि 2023 या 2024 में ब्याज और निर्माण लागत कैसी रहेंगे, यह बड़ा अनिश्चितता है जो चिंता देती है। योजना है कि 2024 तक इंतजार करें क्योंकि मेरी अनुबंध अवधि अभी चल रही है और जब तक वह सुनिश्चित न हो जाए तब तक यह हमारे लिए असुरक्षित है (साथ ही कम खुद की पूंजी + अनुबंध अवधि वाले बैंक में अच्छी छवि नहीं होगी)।

आपकी राय का इंतजार रहेगा! :)

हार्दिक शुभकामनाएँ
फ्रांजी

नमस्ते,

मुझे यह कहते हुए अजीब लग रहा है, लेकिन मेरे लिए इस स्थिति में यह काम नहीं करेगा। हमारे पास अब लगभग समान मासिक आय है, जिसमें एक कंपनी की गाड़ी भी शामिल है, लेकिन निर्माण के समय 2015/2016 में हमारे पास 100K से अधिक अधिक पूंजी थी और न केवल निर्माण की कीमतें बल्कि ब्याज दरें भी न केवल बेहतर थीं बल्कि काफी अधिक भविष्यवाणी योग्य थीं। अंत में हम पूरी परियोजना के लिए सभी ब्याज भुगतान सहित लगभग 360K चुका चुके होंगे।
हम वर्तमान में लगभग 1200€ की किस्त दे रहे हैं (जिसमें से लगभग 1100€ मूलधन वापसी है) और इसी आय (एक छोटे बच्चे के साथ) के साथ हम अच्छे से काम चला रहे हैं।
मुझे लगता है कि आपको किसी भी तरह से मूलधन चुकाने के लिए लगभग 2000€ प्रति माह देना होगा, अन्यथा आपके पास 10 या 20 वर्षों के बाद अभी भी काफी अधिक बकाया रहेगा।
चूंकि आपकी ब्याज दरें और निर्माण लागत वास्तव में भविष्यवाणी योग्य नहीं हैं, मुझे संदेह है कि आप कुल मिलाकर 500K से कम में ये पूरा कर पाएंगे, यदि आप सभी निर्माण सामग्री भी जुटा पाएंगे।
मैं इसे कहते हुए सचमुच पसंद नहीं करता, लेकिन इस समय निर्माण करना खतरनाक है और इससे मुझे बहुत तनाव होगा। निश्चित रूप से कुछ लोग 5K मासिक आय के साथ 500-600K का वित्तपोषण कर सकते हैं, लेकिन मेरे लिए यह अधिक होगा। हाँ, कोई अपने घर के सपने के लिए अपने आप को सीमित कर सकता है, लेकिन आपको शायद अत्यधिक सीमित करना होगा और फिर भी वर्तमान परिस्थितियों में कई अनिश्चतताओं का सामना करना पड़ेगा। एक और बिंदु यह है कि क्या संभवतः बच्चे भी योजना में हैं?! तो यह और भी मुश्किल होगा क्योंकि आप अपने बच्चे को कुछ देना चाहते हैं। यह बुरा है कि आप पहले से ही एक भूखंड का वित्तपोषण कर रहे हैं, जो मानसिक रूप से पीछे हटना कठिन बनाता है।

मैं आपको सफलता की शुभकामनाएं देता हूँ यदि आप इसे पूरा कर पाते हैं।
अन्यथा आप 600€ किराए पर काफी सस्ते में रह रहे हैं और 5K आय के साथ अच्छा जीवन जी सकते हैं, और अतिरिक्त पूंजी बचा सकते हैं और शायद भविष्य में फिर से बेहतर नियोजित समय में या तो कुछ सस्ता इस्तेमाल किया खरीद सकते हैं या फिर से निर्माण पर विचार कर सकते हैं।

मध्य फ्रैंकन से शुभकामनाएं।

मुझे लगता है कि समय पर निर्माण के लिए आपके पास अभी अपनी पूंजी कम है। लेकिन 2027 तक अभी कुछ समय है और मूल रूप से इसे पहले 2025 में या सबसे गंभीर स्थिति में 2026 में निश्चित करना पर्याप्त होगा। तब तक क्या होगा... इसमें अभी कई अनजान तत्व हैं ताकि कोई विश्वसनीय बयान दिया जा सके। कौन सोच सकता था छह महीने पहले कि हम अभी दस साल के लिए 2% से अधिक ब्याज दर पर होंगे?

मूल रूप से, आपको 3-4 वर्षों में एक अच्छा पूंजी कोष जमा करना चाहिए। 5000€ शुद्ध कमाई कम नहीं है। मुझे आश्चर्य होता है कि आप वहाँ केवल 600€ जमीन के लिए और 600€ ETFs में निवेश कर पा रहे हैं (या सूची में कुछ छूटा होगा)। मैं कहता हूँ, अगर आप घर बनाना चाहते हैं, तो आपको कम से कम प्रति माह 2000€ बचाना होगा, बेहतर होगा 2500€। इससे आप निर्माण शुरू होने तक जमीन का भुगतान कर सकेंगे और कुछ अतिरिक्त पैसे भी बचा सकेंगे।

अगर मैं आपकी स्थिति में होता, तो मैं जमीन का जल्दी भुगतान करता और और भी अधिक बचत करता। ETFs अच्छे हैं और दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं, लेकिन किसी निश्चित समय पर निकासी के लिए यह उतना उपयुक्त नहीं है। जब जमीन का भुगतान हो जाए तो तब आपको इस राशि को टकसाल (तत्काल) बचत में जमा करना चाहिए।

हैलो, स्वागत है।

मैं वर्तमान में निश्चित नहीं हूँ कि आप लोग इस समय प्रति माह कितना बचा सकते हैं। मैं देख रहा हूँ कि जमीन के लिए 600€ किश्त है, 600€ ETF। 600€ वार्ममाइए के साथ मिलाकर यह पर्याप्त नहीं है। 5000 नेटो के साथ वास्तव में काफी अधिक बचना चाहिए।

तो, अन्यथा यह देखना होगा कि बच्चों के साथ, मातृत्व अवकाश या पार्ट-टाइम, डेकेयर खर्च आदि के साथ दीर्घकालिक रूप से कितना बचता है।

यह भविष्यवाणी करना बहुत कठिन है कि यह दीर्घकालिक रूप से संभव होगा या नहीं। मेरा मानना है कि बाजार और कीमतें कुछ वर्षों में थोड़ी स्थिर हो सकती हैं। लेकिन तब ब्याज दरें कहाँ होंगी यह स्पष्ट नहीं है।

इसलिए पहले संभवतः ज्यादा से ज्यादा बचत करें।

सुना जाए तो यह थोड़ा कठोर लगता है, लेकिन जो 30 साल की उम्र तक बचत करना नहीं सीखता, उसके लिए अब इसे करना बहुत मुश्किल होता है। लगभग 4000.-- प्रति माह खर्च करने की आदत छोड़नी होती है। स्टडी लोन और बफॉग भी इसी दिशा में जाते हैं। अगर आप इसे करना चाहते हैं तो 550,000 का कर्ज संभव है, जो घर के लिए 470,000 होगा। यह 140 वर्ग मीटर के लिए पर्याप्त होना चाहिए। बच्चों के साथ जगह तंग हो जाएगी।

आप सभी का पहले ही रचनात्मक प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद! :) मैंने यह नहीं लिखा था कि कंकाल निर्माण मई 2025 तक खड़ा होना चाहिए। तो 3-4 साल इंतजार करना संभव नहीं है, निर्माण की शुरुआत करनी होगी 2025 की शुरुआत में, इसलिए वित्त पोषण 2024 में किया जाना चाहिए।

मुझे लगता है कि जल्द निर्माण के लिए आपके पास अभी खुद की पूंजी कम है। लेकिन 2027 तक अभी कुछ समय है और मूलतः 2025 में या सबसे ज्यादा जरूरत पड़ने पर 2026 में निश्चित कर लेना भी काफी होगा। तब तक क्या होगा... वहाँ बहुत सारे अनिश्चितताएँ हैं इसलिए गंभीर बयान देना मुश्किल है। 6 महीने पहले किसने सोचा होगा कि हम अब 10 साल के लिए 2% से ऊपर ब्याज दर पर होंगे?

मूलत: आपको 3-4 सालों में एक अच्छी पूंजी राशि जमा करनी चाहिए। 5000€ नेट तक का बचाव कम नहीं है। मुझे थोड़ा आश्चर्य है कि आप केवल 600€ जमीन के लिए और 600€ ईटीएफ में बचा पाते हैं (या सूची में कुछ छूट गया है)। मैं कहूंगा कि अगर आप घर बनाना चाहते हैं, तो आपको कम से कम 2000€ प्रति माह बचाना होगा, बेहतर होगा 2500€। इससे आप निर्माण की शुरुआत तक जमीन की किस्त चुका सकते हैं और कुछ और बचत भी कर पायेंगे।

अगर मैं आपकी स्थिति में होता तो जमीन तेजी से चुका देता और और बचत करता। ईटीएफ अच्छे हैं और लंबी अवधि में रिटर्न देते हैं, लेकिन किसी निश्चित समय पर निकासी के लिए ये आदर्श नहीं हैं। उस स्थिति में आपको उस समय तक कैश जमा करना बेहतर होगा जब जमीन की किश्त पूरी हो जाएगी।

वास्तव में प्रति माह 400 से 1200 € तक एक दैनिक जमा खाते में भी जाते हैं, जो मैंने ऊपर की सूची में भूल गया था (कई बार पढ़ने के बाद भी, mea culpa)। कभी अधिक, कभी कम, इस पर निर्भर करता है कि महीने में क्या खर्च आता है। ईटीएफ और जमीन कर्ज के साथ मिलाकर इसलिये अभी प्रति माह बचत दर 1600 से 2400 यूरो के बीच है - शायद इसमें और भी कुछ जगह हो सकती है। "जो 30 की उम्र तक बचत करना नहीं सीखता" वाली बात मैं पूरी तरह समझ सकता हूँ और असल में सहमत भी हूँ, लेकिन हमारे दोनों परिवारों में यह अलग-अलग कारणों से संभव नहीं था - क्यों, इस पर चर्चा नहीं करना चाहता, क्योंकि इससे बात का कोई लाभ नहीं होगा। तथ्य यह है: पहले बचत करना संभव नहीं था, चाहे मैंने कितना भी चाहा हो।

अधिक राय का इंतजार रहेगा! :)