स्वयं के घर की गणना - वास्तविकता?

जब आप 480k€ के कर्ज के साथ कैलकुलेट करते हैं, तो आप लगभग 90% से थोड़ा कम ऋण लेते हैं। सबसे अच्छे मामले में ब्याज दर 1.76% होती है। 20 साल की ब्याज अवधि और 2% की चुकौती पर आपकी प्रति माह किस्त 1500€ होती है। लेकिन 20 साल बाद भी आपके पास 250k€ का कर्ज बचा होगा।

तो आपकी इच्छित किस्त वास्तव में कितनी होनी चाहिए? बिना किसी अन्य पृष्ठभूमि के इस राशि पर 2% की चुकौती करना लापरवाह है। यदि यह 2% पर ही बनी रहती है, तो महीने के अतिरिक्त 400€ के अन्य खर्च भी जुड़े होते हैं। कुल मिलाकर, मकान खर्च के लिए प्रति माह 1900€ होंगे।

इसलिए आपने सही पहचाना कि अपनी पूंजी महत्वपूर्ण है। आपको खुद तय करना होगा कि आप क्या चाहते हैं।
कोई नहीं कहता कि आपको घर नहीं बनाना चाहिए, लेकिन थोड़ा आगे सोचने की जरूरत है कि मैं 1500€ की किस्त चाहता हूँ, यही उचित होगा।

- पत्नी का पार्ट-टाइम काम भी असंभव नहीं है, क्योंकि बच्चे के साथ सोच बदल जाती है
- पहला और फिर शायद दूसरा बच्चा बाद में
- संभावित रूप से 2 बच्चों के लिए एक के बाद एक क्रेच की फीस
- 1500€ की किस्त पर कर्ज 37 साल चलता है, जबकि ऊपर के मामले में ब्याज अवधि केवल 20 साल है (20 साल में ब्याज दरें कहां होंगी, कोई नहीं जानता, लेकिन 250k€ अब भी बहुत है)
- आदि...

और तुमने इसे सही पहचाना है, 480k कर्ज और 4.8k मासिक नेट के साथ आप दोनों को जितनी जल्दी हो सके फिर से फुल-टाइम काम करना होगा। और अब सोचो कि कितने माता-पिता की जोड़ी हैं, जो एक साल बाद वास्तव में फिर से दोनों फुल-टाइम काम पर जाते हैं। और फिर उनसे पूछो कि क्या वे इसे आरामदायक पाते हैं या वे कुछ कम करना पसंद करते। खुद को धोखा मत दो, 2x फुल-टाइम और बच्चे वास्तव में कठिन है। शायद संभव है, लेकिन बच्चों और वयस्कों दोनों के लिए तनावपूर्ण। इसे कम नहीं आंका जाना चाहिए।

तो आपकी इच्छित दर कितनी होनी चाहिए? इस राशि के बिना किसी अन्य पृष्ठभूमि के साथ 2% की पुनर्भुगतान दर लापरवाह है। अगर यह 2% ही रहनी चाहिए, तो प्रति माह 400 यूरो के अन्य खर्च भी जुड़ेंगे। तो कुल मिलाकर, रहने के लिए प्रति माह 1900 यूरो होंगे।

आपके स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद। हमने दर को 1500 पर सेट किया है, ताकि सभी खर्चों (दर, अन्य खर्च, बीमा, कारें, भोजन, मोबाइल) को घटाने के बाद लगभग 1900 यूरो शेष बचें जो शौक, छुट्टियों, घर में निवेश आदि के लिए रखे जा सकें। इसके अलावा एक वार्षिक विशेष पुनर्भुगतान की भी योजना है, जिसे 1900 यूरो में से बचाया जा सकता है। निश्चित रूप से, मासिक दर को संभवतः 1700-1800 भी सेट किया जा सकता है, लेकिन इससे लचीलापन कम हो जाएगा ... मुझे पूरी तरह से पता नहीं है कि क्या अधिक उपयुक्त है: अधिक मासिक दर या कम दर के साथ विशेष पुनर्भुगतान।

मेरे विचार में, एक स्थिर ब्याज दर + अतिरिक्त चुकौती विकल्प हमेशा एक अच्छा विकल्प होता है। हालांकि, मैं निम्न ब्याज दरों का उपयोग मुख्य रूप से चुकौती दर को उच्च स्तर पर निर्धारित करने के लिए करता। जब तक कि, आप अतिरिक्त चुकौती के माध्यम से वास्तव में अतिरिक्त भुगतान कर सकें।

ऋण राशि के मामले में, मैं 1500€ मंथली किस्त को थोड़ा कम मानता हूँ।
यह सब काम कर सकता है, लेकिन इसके लिए आपको बहुत सोच-समझकर ही कदम उठाना होगा कि आप क्या बोझ उठा रहे हैं।
विशेष चुकानों के लिए मैं उम्मीद नहीं करता। अनुभव से मैं आपको बता सकता हूँ, ऐसी घोषणा करने वालों में अधिकतम 10% ही ऐसा करते हैं।
क्योंकि जो राशि फिर बचती है, वह अचानक अनजाने खर्चों, बच्चों की जरूरतों, नई कार खरीदने आदि पर चली जाती है।

विशेष चुकान विकल्प की भी लागत होती है। और 10 साल बाद अगर आपके पास लंबी अवधि है तो आप संबंधित समाप्ति अधिकार के तहत विशेष चुकान कर सकते हैं।

मेरा लिए ज़्यादा महत्वपूर्ण होगा एक ऐसा हिसाब-किताब जो समझदार हो। एक स्थायी रूप से वहन योग्य किस्त जिसमें बच्चों की योजना आदि भी शामिल हो।

परिवार योजना पूरी होने की स्थिति अलग होती है।
यह भी पहले लिखा जा चुका है। भले ही आप दोनों जल्दी फिर से पूरी तरह से काम पर लौटें...आपके खर्चे भी बढ़ेंगे (जैसे कि डेकेयर वगैरह)।

सिर्फ तुलना के लिए।
हमारे पास बिलकुल वही क्रेडिट राशि 480k है और नेट इनकम भी 4.9k, साथ में 2 छोटे बच्चे हैं। हालांकि, इसके लिए हम केवल 80% और 50% काम करते हैं। इसके अलावा हमारे पास 2x 13वीं सैलरी, बोनस और ओवरटाइम है। हमारी किश्त 1770 EUR है। बच्चों की देखभाल यहाँ कुछ नहीं खर्च होती है या केवल खाना खाने का पैसा लगता है।
मैं इसे हमारे लिए ठीक मानता हूँ। 13वीं सैलरी और बोनस की वजह से सालाना लगभग 10k अतिरिक्त पैसे आते हैं और अगर वाकई वित्तीय स्थिति तंग हो जाए तो हम दोनों अपनी काम करने के घंटे बढ़ा सकते हैं। बिना इन विशेष भुगतान और घंटे बढ़ाने की संभावना के मैं ऐसी क्रेडिट राशि कभी नहीं लेता।