自建房计算 - 现实吗？

如果按480k€贷款计算，贷款比例大约略低于90%。在最好的情况下，利率为1.76%。在20年固定利率和2%还款的情况下，你的月供是1500€。但20年后你仍然有25万欧元的债务。

那么你期望的月供到底是多少？在没有更多背景信息的情况下，2%的还款率是有风险的。如果还是保持2%，还要加上每月400€的附加费用。这样每月住房总开销就是1900€。

因此你已经正确地认识到自有资金的重要性。你得自己决定你想要什么。
没人说你不能建房，但你得考虑得比“我想要1500€的月供”更全面一些。

- 妻子兼职并非不可能，因为有了孩子观念也会改变
- 先有第一个孩子，可能随后有第二个孩子
- 可能连续有两个孩子的托儿费用
- 贷款期限37年，每月1500€，而最高利率固定期仅20年（20年后利率是多少，没人知道，但25万€依然是很多）
- 等等……

你已经正确认识到，欠债48万，月净收入4800，你们俩都必须尽快恢复全职工作。现在想想，有多少父母夫妻在一年后真的都恢复全职工作。然后问问他们是否觉得这样舒服，还是更愿意减少一些工作时间。别自欺欺人，两个全职加上孩子真的很辛苦。虽然可以做到，但对孩子和大人来说都很有压力。这一点不应被低估。

那么你的期望利率到底应该是多少？在没有其他背景信息的情况下，2%的还款比例是有风险的。如果保持2%，还要加上每月400欧元的附加费用。那总共每月住房费用就是1900欧元。

谢谢你的解释。我们把还款额定在1500欧元，这样扣除所有费用（还款、附加费用、保险、汽车、食品、手机）后，还剩大约1900欧元用于爱好、度假、房屋投资等。此外，还计划每年进行一次特别还款，可以从这1900欧元中节省出来。当然，还款额也可以设定在1700-1800欧元，但这样会失去一定的灵活性……说实话，我不是很确定哪个更合适：更高的月供，还是较低的月供加上特别还款。

在我看来，一个可承受的利率 + [Sondertilgungsoption] 始终是一个好的选择。不过，我更倾向于利用较低的利率将还款比率相应提高。除非您真的能够通过 [Sondertilgung] 进行相应的额外还款。

贷款金额方面，我觉得1500欧元的还款额有点少。这样是可以运作的，但必须非常清楚自己要承担什么责任。
我不会指望有额外还款。根据经验，我可以告诉你，最多只有10%的人会真的执行他们所承诺的额外还款。
因为剩下的计算出来的钱，往往会被用来应对意外支出、孩子的生活装备、新车购买等等。

额外还款选项也是要收费的。而且如果贷款期限较长，十年后你也可以利用相应的解约权进行额外还款。

对我来说更重要的是合理的计算。一笔长期可承受的还款额，里面也必须考虑到生育计划等因素。

如果家庭计划已经完成，情况就不同了。
这点之前也写过。即使你们两人很快都全职工作……你们也会有更多的开销（比如幼儿园等）。

仅供比较。
我们拥有完全相同的贷款金额48万，净收入也是4900欧元，有两个小孩。不过我们的工作时间只有80%和50%。此外，我们有两次第13个月工资，还有奖金和加班费。我们的还款额是1770欧元。这里的儿童看护费几乎没有，或者只有餐费。
我觉得这样对我们来说还可以。通过第13个月工资和奖金，每年大约多收入1万欧元，如果真的紧张，我们俩也可以增加工作时间。没有这些年终特别支付以及增加工作时间的可能性，我不会承担这么大的贷款额度。