Cálculo de vivienda propia - ¿realista?

Si se calcula con un préstamo de 480k€, se está aproximadamente en un apalancamiento justo por debajo del 90%. En el mejor de los casos, hay un interés del 1,76%. Con una fijación de interés a 20 años y una amortización del 2%, estás en una cuota de 1500€. Pero después de 20 años todavía tendrás una deuda de 250k€.

Entonces, ¿cuál debería ser tu cuota deseada? Con esa suma y sin más contexto, una amortización del 2% es imprudente. Si se mantiene en 2%, se suman los costos mensuales adicionales de 400€. Eso hace 1900€ mensuales para vivir.

Por eso ya has reconocido correctamente que el capital propio es importante. Tienes que decidir tú mismo lo que quieres.
Nadie dice que no debas construir, pero hay que pensar un poco más allá de "quiero una cuota de 1500€".

- El trabajo a tiempo parcial de la mujer no es tan improbable, porque con un niño cambia también la actitud
- Primero un hijo y luego quizás un segundo
- Tasas de guardería para posiblemente dos niños consecutivos
- El crédito dura 37 años con una cuota de 1500€, la fijación de interés en el caso superior es solo 20 años (¿Dónde estarán los intereses en 20 años? No lo sé, pero 250k€ siguen siendo mucho)
- etc...

Y ya lo has reconocido correctamente, con 480k de deudas y 4,8k de ingreso neto mensual, ambos tendrán que volver a trabajar a tiempo completo lo antes posible. Y ahora piensa en cuántas parejas de padres hay que, después de un año, realmente vuelven a trabajar ambos a tiempo completo. Y luego pregúntales si les parece agradable así o si preferirían reducir un poco. No se mientan a ustedes mismos, trabajar 2 veces a tiempo completo y tener hijos es realmente duro. Probablemente sea posible, pero estresante tanto para los niños como para los adultos. Eso no se debe subestimar.

Entonces, ¿cuál debería ser tu tasa deseada? Con la suma sin más antecedentes, un pago del 2% es negligente. Si se mantiene en 2%, se agregarían los gastos mensuales adicionales de 400€. Eso serían 1900€ mensuales para la vivienda.

Gracias por tus explicaciones. Hemos fijado la cuota en 1500, de modo que, descontando todos los gastos (cuota, gastos adicionales, seguros, coches, alimentos, teléfonos móviles), nos quedan unos 1900 euros para hobbies, vacaciones, inversiones en la casa, etc. Además, está previsto un pago especial anual que se podría ahorrar de esos 1900. Por supuesto, tal vez se podría fijar la cuota mensual en 1700-1800, pero se perdería flexibilidad... realmente no sé con exactitud qué es más sensato: una cuota mensual más alta o una cuota más baja más un pago especial.

En mi opinión, una tasa asequible + opción de pago anticipado siempre es una buena elección. Sin embargo, yo aprovecharía las bajas tasas de interés para establecer una tasa de amortización correspondiente más alta. A menos que pueda realizar realmente los pagos adicionales correspondientes a través del [Sondertilgung].

En cuanto al importe del préstamo, considero que una cuota de 1500€ es un poco baja. Eso puede funcionar, pero hay que ser muy consciente de lo que uno se está comprometiendo. No contaría con pagos extraordinarios. Por experiencia, te puedo decir que lo hacen como máximo el 10% de quienes lo anuncian. Porque lo que quedaría calculado se destina de repente a imprevistos, equipamiento para niños, compra de un coche nuevo, etc.

La opción de pagos extraordinarios también cuesta. Y después de 10 años, de todas formas puedes hacer pagos extraordinarios por el derecho de cancelación que corresponda si tienes un plazo más largo.

Para mí sería más importante una calculación que tenga sentido. Una cuota que se pueda soportar de forma sostenible y en la que también se tenga en cuenta la planificación familiar, etc.

Es otra situación cuando la planificación familiar ya está terminada. Ya se mencionó también. Incluso si ambos vuelven a trabajar a tiempo completo rápidamente... también tienen más gastos (guardería, etc.).

Solo para comparar. Tenemos exactamente el mismo monto de crédito de 480k y también un neto de 4,9k con 2 niños pequeños. Sin embargo, trabajamos solo al 80% y al 50%. Además, tenemos 2x salario número 13, bonificaciones y horas extras. Nuestra cuota es de 1770 EUR. Aquí la guardería no cuesta nada o solo el dinero de la comida. Me parece bien así para nosotros. Gracias a los salarios número 13 y las bonificaciones, entran unos 10k extra al año y si de verdad se pusiera difícil, ambos podríamos aumentar nuestras horas de trabajo. Sin estos pagos especiales anuales y la posibilidad de aumentar horas, no me hubiera cargado con un crédito de este monto.