मैं एक आम इंसान को आम भाषा में समझाने की कोशिश कर रहा हूँ (यहाँ के बैंकर्स सलाहकार बन गए हैं। लेकिन मैं फिर भी आभारी हूँ कि अगर मैं कुछ गलत कहूँ तो कोई सुधार करे।
तो क्या सिर्फ 10वें साल में ही Kündigungsrecht (समाप्ति का अधिकार) होता है? अगर मैं 11, 12 या 13 साल बाद जैसे-जैसे बड़ी रकम वारिस के तौर पर पाता हूँ तो?
कहीं मैंने सुना या पढ़ा है, शायद यही फोरम हो, कि gesetzlich vorgeschriebene Sonderkündigungsrecht (कानूनी रूप से निर्धारित विशेष समाप्ति अधिकार) इस पर 10 साल बाद लागू होता है। न कि 11, 12 पर, जो वार्षिक तौर पर पुनः मिलने वाला SKR होता, बल्कि खासकर 10 साल के बाद, और यह लगभग हर किसी के पास होता है।
मैं सैद्धांतिक तौर पर अब ही एक Forwarddarlehen (भविष्य का ऋण) ले सकता हूँ,
2023/2028… हाँ, Sonderkündigungsrecht (विशेष समाप्ति अधिकार) की वजह से। लेकिन तुम्हें इसे जरूर उपयोग करना होगा, वरना तुम्हारे पास दो अनुबंध हो जाएंगे। लेकिन यह भी तुम्हें बताया जाएगा या बैंक/बैंकों के माध्यम से अपने आप सुलझ जाएगा।
तुम्हारे मूल सवालों पर:
ठीक उसी तरह जैसे Kündigungsrecht का मकसद विशेष रूप से ब्याज दर बाजार में बदलाव पर पहले से प्रतिक्रिया देना होता है।
मैं इसे प्रतिक्रिया देना नहीं कहूँगा। तुम व्यावहारिक तौर पर एक ब्याज दर सुरक्षित करते हो, जो उस वक्त वर्तमान होती है, इस विश्वास में कि इसके साथ तुम आगे तक (जब तक ऋण खत्म न हो) अच्छा चल पाओगे और आराम से सो सकोगे। लेकिन गलत भी नहीं है।
हमारे मामले में हम 2028 से हर साल ब्याज बाजार के अनुसार फैसला कर सकते हैं।
यह तुम Sonderkündigungsrecht से नहीं बल्कि Forward (भविष्य के लिए ऋण) से कर सकते हो, अगर तुम Sonderkündigungsrecht का इस्तेमाल नहीं करते। तुम हर महीने या दिन निर्णय ले सकते हो। Forward की ऑप्शन से तुम 2028 के बाद तय कर सकते हो कि 2033 से कौन सी ब्याज दर लेना चाहते हो। लेकिन ऐसा करना जरूरी नहीं है। तुम 2033 तक इंतजार भी कर सकते हो बिना कुछ किए। तुम अपने Sonderkündigungsrecht को स्वीकार कर पहले से रोजाना ब्याज दर देख सकते हो। लेकिन इससे क्या उम्मीद रख रहे हो? पांच साल में बहुत कुछ हो सकता है। मैं तो यह कहूँगा कि कोई बागवानी पुस्तक लिया करो और जो हो रहा है उससे थोड़ा आगे योजना बनाओ।
तो क्या 15 साल की ब्याज अवधि में Forwarddarlehen का कोई मतलब नहीं है, सही?
पिछले जवाब देखो। Forward तुम्हें यह अवसर देता है कि तुम अपनी फाइनेंसिंग के आखिरी 60 महीनों (तुम्हारे मामले में 2028-2033) में वर्तमान ब्याज दर सुरक्षित कर सको।
या ऐसे कौन से फायदे/नुकसान हैं जो Sonderkündigung में नहीं होते?
एक Sonderkündigung तो सिर्फ एक विकल्प है। मुझे लगता है ये 15 साल के लिए कोई मतलब नहीं रखती। यह तब फायदेमंद हो सकती है जब तुम 1.9% पर शुरू किए हो और ब्याज 1% तक गिर गया हो। ऊपर से यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि कितना बाकी है और ब्याज किस पर लागू हो रहा है। मैं सोचता हूँ कि इसमें फिर कुछ तरह के खर्च, फीस आदि लगेंगे… यह मुझे पता नहीं। Sonderkündigungsrecht तब भी दिलचस्प होता है जब किसी के पास कई ऋण हों जो अलग-अलग अवधि के हों। तुम यह मत भूलो कि फाइनेंसिंग व्यक्तिगत होती है। उदाहरण के लिए KFW के ऋण 10 साल के होते हैं। अगर तुम्हारे पास ऐसा कोई होता, तो तुम्हें शायद साफ हो कि तुम सब कुछ एक साथ समेटना चाहोगे। क्यों भी न हो। मान लो कि अपने वित्त की बेहतर समझ पाने के लिए।
क्या Forwarddarlehen में वर्तमान बैंक के साथ ही रहना होता है और बदलने का मौका नहीं मिलता?
नहीं, तुम Forward जहाँ चाहो ले सकते हो। लेकिन नई बैंक को दस्तावेज जमा करने, जांच पड़ताल करने, कभी-कभी संपत्ति की भी जांच और निरीक्षण करवाने पड़ सकते हैं। कुछ फीस भी लगती है, जैसे प्रमाणित Lagepläne (स्थिति नक्शे) और ऐसे।
अगर मैं 11, 12 या 13 साल बाद जैसी बड़ी रकम वारिस के तौर पर पाऊं तो? तब मैं Sondertilgung (विशेष किस्त) को छोड़कर Sonderkündigung नहीं कर पाऊंगा और कम ब्याज वाला Anschlussfinanzierung (आगे की फाइनेंसिंग) ढूंढ़ नहीं पाऊंगा?
तुम्हारा Sonderkündigungsrecht जैसा कहा गया है, 10 साल बाद होता है। वहाँ तुम आंशिक समाप्ति कर सकते हो, बशर्ते तब तक तुमने वारिस में पैसा ले लिया हो।
अगर धन किसी भी वक्त 11 साल या बाद में आता है, तो बैंक तुम्हें जाने दे सकती है, या नहीं भी। अगर वे तुम्हें जाने देती हैं, यानी ऋण समाप्त कराती हैं, तो आमतौर पर एक भारी Vorfälligkeitsentschädigung (पूर्व भुगतान दंड) लगेगा। यह सामान्यत: ज्यादा होता है जैसा लोग सोचते हैं और तुम्हारे धन को खत्म कर सकता है। लेकिन खुद को तरल रखना गलत नहीं है। तुम अपनी धनराशि जमा रख सकते हो और ब्याज से सालाना अधिकतम भुगतान कर सकते हो, जब तक ऋण खत्म न हो। तुम इसका उपयोग अपने घर में भी लगा सकते हो, नई हीटिंग, नया रंग आदि बिना नया ऋण लिए।