J’essaie de m’expliquer de manière simple à un profane (les banquiers ici sont devenus muets. Mais je suis quand même reconnaissant, si quelqu’un corrige mes erreurs.
Donc, le droit de résiliation uniquement À la 10e année ? Que se passe-t-il si, après 11, 12 ou 13 ans, par exemple, j’hérite d’une (grosse) somme ?
J’ai entendu ou lu quelque part, peut-être dans ce forum, que le droit légal de résiliation spéciale s’applique après 10 ans. Pas après 11 ou 12 ans, ce qui constituerait un droit annuel renouvelable, mais explicitement après 10 ans, et c’est quasiment le cas pour tous.
Théoriquement, je pourrais déjà conclure un prêt à terme (Forwarddarlehen),
2023/2028… Oui, à cause du droit de résiliation spéciale. Mais tu devrais alors effectivement en profiter, sinon tu te retrouverais avec deux contrats. Mais on te le dira sûrement ou la banque/les banques s’en chargeront automatiquement.
À propos de tes questions initiales :
C’est justement pour pouvoir réagir à temps aux changements sur le marché des taux d’intérêt que le droit de résiliation a été prévu.
Je ne parlerais pas de « réagir ». Tu te garantis en quelque sorte un taux d’intérêt qui est actuel à ce moment-là, en pensant que tu seras bien avec ça jusqu’à la fin du prêt (ou du moins jusqu’à la prochaine échéance). Mais ce n’est pas faux.
Dans notre cas, nous pourrions donc décider chaque année à partir de 2028 en fonction du marché des taux
Ce n’est pas avec le droit de résiliation spéciale, mais avec le prêt à terme (Forward), si tu ne résilies pas, que tu peux décider chaque mois, voire chaque jour. Avec la possibilité du Forward, tu peux dès 2028 choisir le taux que tu souhaites te garantir à partir de 2033. Mais tu n’es pas obligé. Tu peux laisser passer le temps jusqu’en 2033 sans rien faire. Tu pourrais aussi déjà pratiquement accepter ton droit de résiliation spéciale et observer quotidiennement le taux aujourd’hui. Mais à quoi bon ? En 5 ans, beaucoup de choses peuvent encore arriver. Je préférerais prendre un livre de jardinage et m’occuper un peu autrement que de penser à cela dès maintenant.
Cela signifie donc qu’avec des durées de taux fixes de 15 ans, les prêts à terme n’ont aucun sens, c’est ça ?
Voir la réponse précédente. Un prêt à terme te permet de te garantir un taux actuel dans les 60 derniers mois d’un financement (chez toi 2028-2033).
Ou y a-t-il peut-être des avantages/inconvénients qui n’existent pas avec la résiliation spéciale ?
Une résiliation spéciale est juste une option. Je trouve qu’elle n’a aucun sens avec 15 ans. Elle peut valoir la peine si tu as conclu à 1,9 et que le taux est à 1. Bien sûr, cela dépend aussi du montant restant et de ce sur quoi portent les intérêts. Je peux imaginer qu’il y aura encore des frais, des coûts, etc.… je ne sais pas. Le droit de résiliation spéciale est aussi intéressant si tu as plusieurs prêts avec différentes durées. Il ne faut pas oublier que les financements sont individuels. Par exemple, les KFW durent 10 ans. Si tu en avais un, tu saurais probablement déjà que tu voudrais tout regrouper. Quelle que soit la raison. Disons pour une meilleure vue d’ensemble de tes finances.
Avec un prêt à terme, il ne faut pas rester à la même banque actuelle, n’a-t-on pas la possibilité de changer ?
Non, tu peux conclure le Forward où tu veux. Toutefois, une nouvelle banque te demandera à nouveau des documents, une vérification, éventuellement une expertise du bien avec visite. Des frais s’appliquent, aussi pour des plans certifiés, etc.
Que se passe-t-il si, après 11, 12 ou 13 ans, j’hérite par exemple d’une (grosse) somme ? Alors je ne peux plus résilier de manière spéciale, sauf pour les remboursements anticipés maximum, et chercher un nouveau financement avec un taux plus bas ?
Ton droit de résiliation spéciale, comme dit, est après 10 ans. À ce moment-là, tu pourrais aussi faire une résiliation partielle, à condition que tu aies déjà hérité.
Si la manne tombe après 11 ans ou plus tard, la banque peut te laisser partir, mais n’est pas obligée. Si elle te laisse partir, donc qu’elle annule le crédit, ce sera généralement avec une indemnité de remboursement anticipé souvent élevée. Elle est généralement plus importante qu’on ne le pense et peut engloutir ta manne. Mais ce n’est pas grave d’être liquide. Tu peux placer ta manne, faire fructifier les intérêts, rembourser chaque année le maximum jusqu’à la fin du prêt. Tu peux aussi investir dans ta maison, une nouvelle chaudière, une nouvelle peinture, sans nouveau crédit.