मात्रा भुगतान ऋण और वार्षिकी ऋण संयुक्त - क्या यह समझदारी है?

नमस्ते टीम,

हमें एक छोटी, स्थानीय बैंक से 97421 में हमारे नए निर्माण की फाइनेंसिंग के लिए एक प्रस्ताव मिला है। यहाँ डेटा है:

कुल राशि: 550 000€
जरूरत वाले ऋण की राशि: 350 000€
बाकी स्व-पूंजी है (जमीन पहले ही चुकाई जा चुकी है - 86 000€) और नकदी।
नया निर्माण KFW55 मानक के अनुसार स्व-निर्मित एकल परिवार वाला घर है।

हमारी इच्छा है कि कम ब्याज को यथासंभव लंबे समय तक सुरक्षित रखा जाए, विशेष चुकौती >=5% हो और सामान्य स्थिति में मासिक बोझ 1400€ हो। वर्तमान में हम सोचते हैं कि हम विशेष चुकौती कर सकते हैं (नीचे वार्षिक ऋण देखें)।

हमें 3 विभिन्न अनुबंधों से एक संरचना प्रस्तुत की गई है:
1. अंत अवधि ऋण 100 000€ KfW ऋण पर आधारित 0.75% ब्याज + Schwäbisch Hall Bausparer।
अवधि: 16 साल और 7 महीने। कुल संरचना के लिए स्थिर प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.18%

2. अंत अवधि ऋण 150 000€ Schwäbisch Hall Bausparer पर आधारित।
अवधि: 21 साल और 3 महीने। कुल संरचना के लिए स्थिर प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 0.97%

3. वार्षिकी ऋण 100 000€ जिसमें 10% विशेष चुकौती शामिल है।
अवधि: 9 साल और 5 महीने। कुल संरचना के लिए स्थिर प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.57%

तीनों अनुबंधों के लिए कुल लागत और अधिकतम अवधि 21 साल और 3 महीने पर 35 003,77€ है। इस समय के बाद 350 000€ चुका दिए जाएंगे।
तीनों अनुबंधों में 12 महीने की प्रोविजनिंग ब्याज बिना अतिरिक्त ब्याज के है।

मेरा आप लोगों से सवाल:
- तीन अनुबंधों की विभिन्न अवधि और चुकौती राशियों वाली यह संरचना थोड़ी जटिल लगती है। फिर भी पहली नजर में लगता है कि हमारी सभी इच्छाएँ पूरी हो सकती हैं और 10 वर्षों के बाद मैं किसी भी अनुबंध को समाप्त कर सकता हूँ और ऋण पुनः व्यवस्थित कर सकता हूँ, है ना?
- क्या कोई इसी तरह का वार्षिकी ऋण खोज सकता है, जो हमारे मूल्यों के अनुसार समान शर्तें प्रदान करता हो (कुल लागत, ब्याज की सुरक्षा) - हमारी चुकौती योजना के अनुसार यह 0.95% का ब्याज दर होना चाहिए, जो अब तक हमें नहीं मिला है।
- अन्य सुझाव?

धन्यवाद!
किली

- मैंने कई फोरमों में तुम्हारे पोस्ट देखे हैं और मुझे लगता है कि तुम्हारे पास यहाँ कुछ टिप्स या शायद कोई ऑफर भी हो सकता है?

इसके बारे में मुझे केवल यही ख्याल आता है... अधिकतम भ्रम या अधिकतम कमीशन। क्या आप सुनिश्चित हैं कि आंकड़े सही हैं? तेजी से हिसाब लगाने पर मासिक किश्त निश्चित रूप से 1400€ से अधिक होनी चाहिए या अवधि सही नहीं है।

सिर्फ तार्किक जांच के लिए: आपके घटकों की दरें 1.18%, 0.97% और 1.57% हैं और अंत तिथि पर भुगतान होने की वजह से कोई पुनर्भुगतान प्रभाव नहीं है। फिर भी यह 0.95% की वार्षिकी ऋण दर को हराने वाला होगा? कुछ तो ठीक नहीं है।

15 वर्षों का ऋण इन आंकड़ों के अनुसार <1% दर पर मिलना चाहिए। इससे आपकी अवधि और किस्तें भी मोटे तौर पर मेल खाती हैं।

जानकारी अधूरी है ताकि यह सत्यापित किया जा सके कि क्या 350T€ वास्तव में चुका दिए गए हैं और कुल लागत सही है। लेकिन अगर दोनों सही हैं, तो यह मेरी राय में बहुत आकर्षक लगता है।

विकल्प
1) HVB में 20 वर्षों का पूर्ण भुगतानकर्ता 1.0% पर, लेकिन किश्त तब 1600€ होगी।
2) उदाहरण के लिए HVB या Degussa में 15 वर्षों का वार्षिक ऋण 0.9% पर, 1400€ की किश्त पर लगभग 130T€ बकाया ऋण। यह तो समझ में आने योग्य है।

3. एन्युटी लोन 100,000€ सहित 10% विशेष भुगतान
अवधि: 9 वर्ष और 5 महीने। पूरे निर्माण के लिए स्थिर प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1.57%

क्या आपने अपनी गणनाओं में हर साल पूरी विशेष भुगतान को शामिल किया है? अन्यथा आप इतनी तेज़ी से 9,x वर्षों तक कैसे पहुंचते हैं?

मेरे दिमाग में बस इतना ही आता है... अधिकतम भ्रम या अधिकतम कमीशन। क्या तुम निश्चित हो कि ये आंकड़े सही हैं? तुरंत गणना करने पर मासिक किस्त 1400€ से काफी अधिक होनी चाहिए या फिर अवधि सही नहीं है।

सिर्फ तर्कसंगत जांच ही काफी है: तुम्हारे ब्लॉकों की दरें 1.18%, 0.97% और 1.57% हैं और अंत अवधि में कोई किस्त कटौती नहीं होती। बावजूद इसके ये 0.95% वाले सव्वाज़नी (अन्नुइटियन) ऋण को मात दे रहा है? कुछ तो बातें सही नहीं हैं।

15 साल का ऋण इन दरों पर <1% के अंदर मिलना चाहिए। इस हिसाब से तुम्हारी अवधि और किस्तें मोटे तौर पर मेल खाती हैं।

माफ़ करना - मैं यह भूल गया था कि सव्वाज़नी ऋण वास्तव में 9 साल 5 महीने में चुका दिया जाएगा। इसका मतलब है कि हमने वर्तमान में अतिरिक्त भुगतान को ध्यान में रखा है (हमारी इच्छा से, क्योंकि आर्थिक स्थिति इसके अनुकूल है)।

पहले 9 साल 5 महीने में अनुमानित मासिक बोझ:
2002€
10 से 16 वर्ष में: 1373€
17 से 21 वर्ष में: 682€

कुल 255 महीनों (कुल अवधि) में औसतन मासिक बोझ 1491€ बनता है।
लेकिन भ्रम और कमीशन का वह एहसास मुझे भी हुआ था और अब मैं इस बात की खोज में हूँ कि समस्या कहां है।