100% वित्तपोषण / तरलता

नमस्ते सभी को,

निम्नलिखित मामला:
हमें यह निर्णय लेना है कि हम एक घर किराए पर लें या एक घर खरीदें। दोनों ही मामलों में बात एक अपेक्षाकृत केंद्रीय स्थान पर स्थित, एक बहुत अच्छी आवासीय क्षेत्र की है जो जर्मनी के एक महानगर में है।

किराया लगभग 3,000 यूरो होगा। इसके बदले हमें लगभग 180m² रहने की जगह + बगीचे वाला एक स्वतंत्र घर मिलेगा।

अगर मैं अब तुलना करूंगा कि हम क्या वहन कर सकते हैं, अगर हम किराए की राशि को वित्तपोषण ब्याज में लगाएं और वर्तमान बचत राशि 2,000 यूरो को मूलधन चुकाने में लगाएं, तो एक अनुमानित ब्याजदर लगभग 1.5% के हिसाब से कुल राशि देखकर मेरी आँख घूम जाती है: यह लगभग 1.5 से 2 मिलियन के बीच है।

मुद्दा यह है कि अगर हम ऊपर दिए गए किराए के उदाहरण की तरह कुछ खरीदना चाहते हैं, तो हमें इसी स्तर की सोच रखनी होगी।

हमारे पास लगभग 12,000 यूरो उपलब्ध शुद्ध आय है, फिर भी हम 1 मिलियन से अधिक का, क्या कहा जाए 1.5 या 2 मिलियन का लोन लेना मुश्किल समझते हैं। (हम एक दो छोटे बच्चों वाला परिवार हैं)

तो क्या बेहतर होगा कि किराए पर ही रहें और जरूरत पड़ने पर बहुत पैसे बर्बाद करें?

मुझे पता है कि यह एक बहुत विलासिता संबंधी समस्या है, फिर भी मुझे जानना है: आप लोग क्या करेंगे?

सादर,
Anjin

हैलो Anjin,

मैं अच्छी तरह से बात कर सकता हूँ..लगभग समान आय है और कुछ समय पहले हम एक समान सवाल के सामने थे। यह एक वास्तव में सुंदर अपार्टमेंट के बारे में था जो केंद्र में है और लगभग 3700 EUR ठंडी किराया है।

घर बनाने के लिए हमें लगभग 900k की जरूरत है जिसमें जमीन और निर्माण सम्बन्धी अतिरिक्त खर्च शामिल हैं। तो हमने क्या किया? जल्दी से और बहुत सारा स्व-पूँजी बचाई। इस तरह ऋण राशि "सहनीय" 500k पर आ जाती है। हम भी पूरी तरह से फाइनेंस कर सकते थे..लेकिन यह कोई विकल्प नहीं था। इसके अतिरिक्त मैं वाकई में एक मोटा बचत (कम से कम 100k) की सलाह देता हूँ और आपके मन में केवल 400k "कर्ज" रह जाता है :)

शुभकामनाएं, Steffen

हैलो स्टेफेन,

जवाब के लिए बहुत धन्यवाद।
तेजी से और बहुत सारा इक्विटी बचाना अच्छा लग रहा है, मेरी केवल यह चिंता है कि जब मैं उस स्थिति में पहुंच जाऊं, तब वर्तमान में बहुत ही सस्ते ब्याज दरों का कोई फायदा न हो। अगर वर्तमान में ब्याज दरें इतनी आकर्षक न होतीं, तो मैं खरीदने के बारे में भी विचार नहीं करता।

इस संदर्भ में मुझे यह कुछ अजीब लगता है कि किराए की वृद्धि पूरी तरह से लोन की ब्याज दर की वृद्धि से अलग हो रही है। किराए लगातार बढ़ रहे हैं (तार्किक है: संपत्ति की खरीद कीमतों के समानुपाती), लेकिन किराया ब्याज दरों के समानुपाती घटता नहीं है: बिलकुल नहीं! किराए को 'MIETZINS' इसलिए कहा जाता है, है ना?
सच में, क्या कोई इसे तार्किक रूप से समझा सकता है?

शुभकामनाएं,
अन्जिन

नमस्ते स्टीफन,

उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद।
जल्दी और बहुत अधिक स्व-पूंजी बचाना अच्छा लगता है, मेरी सिर्फ एक चिंता है कि जब मैं उस स्तर पर पहुंच जाऊं, तो वर्तमान में सुपर सस्ते ब्याज दर स्तर के साथ कुछ भी नहीं होगा। अगर वर्तमान ब्याज दरें इतनी आकर्षक नहीं होतीं, तो मैं खरीदने के बारे में सोचना भी नहीं शुरू करता।

इस संदर्भ में मुझे यह कुछ अजीब लगता है कि किराये की कीमतों का विकास पूरी तरह से उधार ब्याज दरों के विकास से अलग हो रहा है। किराए बढ़ रहे हैं और बढ़ रहे हैं (स्वाभाविक: अचल संपत्ति की खरीद कीमतों के समानुपाती), लेकिन कि किराया ब्याज दरों के अनुसार घटे: बिलकुल नहीं! इसे मलीजिंस (MIETZINS) भी इसलिए कहा जाता है, नहीं?
सच में, क्या कोई इसे तर्कसंगत रूप से समझा सकता है?

शुभकामनाएं,
अंजिन

इस बारे में वास्तव में आपको चिंता करने की जरूरत नहीं है। ब्याज दरें आने वाले वर्षों में नहीं बढ़ेंगी। इसके विपरीत.. मैं दांव लगाता हूँ कि वे और भी गिरेंगी। 2012 में मुझे सभी ने यह समझाने की कोशिश की थी कि ब्याज दरें जल्द ही बढ़ेंगी :)

ईयू और यूरो अंत की ओर हैं। ब्याज दरें बढ़ने से पहले.. हम हर किसी के खाते में सीधे हीलीगेल्ड (HeliGeld) प्राप्त करते हुए देखेंगे :)

हमें वहाँ ज़्यादा महँगाई मिलेगी.. तब तुम्हें ज़रूर जल्दी करना पड़ेगा। कुछ न कुछ तो हमेशा होता ही है :)

मुझे पता है कि यह एक तरह की लग्जरी समस्या है, फिर भी मुझे यह जानने की जिज्ञासा है: आप क्या करेंगे?

सही है, यह एक लग्जरी समस्या है। लेकिन एक मौत तो मरनी ही है - महंगा खरीदना/बनाना और उसके अनुसार फाइनेंस करना या महंगा किराए पर लेना।
चूंकि आपको अपनी आय का केवल एक छोटा हिस्सा फाइनेंसिंग के लिए देना होगा (आपके Nick में Dr. होने और आय को देखते हुए, मैं आपके पेशेवर विकास की संभावना मानता हूं), मैं खरीदने और फाइनेंस करने की सलाह दूंगा।
इस मामले में कई "कमाई करने वालों" की तुलना में आय के अनुपात में ऋण दायित्वों का बोझ कहीं ज्यादा होता है।