Quel concept de financement pour la maison est le meilleur ?

Bonjour à tous,

quel concept de financement trouvez-vous le meilleur ?

Module 1a :
Montant du prêt 153 000 €
Durée du taux fixe 15 ans
Taux d'intérêt annuel effectif : 2,77 %
Remboursement initial : 2 %
Ajustement du taux de remboursement : 1x/an entre 2-3 % possible

Module 1b :
Montant du prêt 153 000 €
Durée du taux fixe 20 ans
Taux d'intérêt annuel effectif : 3,39 %
Remboursement initial : 1 %
Ajustement du taux de remboursement : 3x pendant la durée du taux fixe

Module 1c :
Montant du prêt 153 000 €
Durée du taux fixe 25 ans
Taux d'intérêt annuel effectif : 3,52 %
Remboursement initial : 1 %
Ajustement du taux de remboursement : 3x pendant la durée du taux fixe

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Module 2 :
KFW Construction économe en énergie : 50 000 €
Durée du taux fixe 10 ans
Taux d'intérêt annuel effectif : 1,26 %

Module 3 :
KFW Propriété résidentielle : 50 000 €
Durée du taux fixe : 10 ans
Taux d'intérêt annuel effectif : 2,02 %

Les deux modules KFW sont indépendants du 1er module.
Pour toutes les offres, nous avons les mêmes conditions, comme :
- remboursement anticipé annuel possible jusqu’à 5 %
- période de 12 mois sans frais de mise à disposition
- années sans remboursement initial : aucune -> pas nécessaire ici, car la somme est versée à 100 % au promoteur après la réception finale.

Maintenant, il faut prendre un risque, vaut-il mieux un taux fixe long avec un taux élevé ou un taux fixe de 15 ans avec un meilleur taux ? -> Avantage : grâce au remboursement de 2 %, nous pouvons rembourser la majeure partie du prêt pendant les 15 ans, ce qui devrait réduire considérablement le risque d'une hausse des taux après 15 ans. Qu’en pensez-vous ?

Revenu actuel de ma compagne et moi : 4 550 € net/mois. À partir du 1.1.2015 plutôt 4 800 € net/mois. Tendance à la hausse. Crédit auto encore jusqu’à mi-2016 (485 €/mois).
Nous souhaitons une annuité initiale d’environ 900 € (1-10 ans), puis augmenter à environ 1 500 € (11-20 ans) et enfin à 2 000 € -> jusqu’au remboursement complet.
S’il reste un peu d’argent dans l’année ou si des primes viennent de l’employeur, nous utiliserons le remboursement anticipé. Le remboursement complet du prêt est prévu en 30 ans. Avec des remboursements anticipés réguliers, peut-être déjà en 25 ans.

Tu as beaucoup écrit, mais la seule chose que je puisse dire à ce sujet, c'est que le choix de la durée de la fixation du taux dépend de la tolérance au risque personnelle.

Prends de préférence Excel, calcule ce qui ressort à la fin de la période de taux fixe et considère différents taux d'intérêt pour la prolongation. De plus, il ne faut pas comparer des pommes et des poires, mais prendre les mêmes annuités mensuelles. Sinon, la variante de 15 ans restera toujours la plus attractive en termes de coûts totaux.

En particulier pour la variante de 25 ans, il faut se demander pourquoi on a convenu d'un remboursement anticipé. Si on souhaite l'utiliser de temps en temps, il est possible qu'on ait fini après 20 ans et qu'on ait payé la majoration des intérêts pour rien.

Avez-vous un financement à 100 % ?
Je trouve les taux d'intérêt très élevés.

Avez-vous un financement à 100 % ? Je trouve les intérêts très élevés.

Ainsi, les perceptions évoluent. On peut difficilement parler de « très élevé » pour ces taux. Même pas en comparaison directe avec le niveau actuel des taux d’intérêt.

Ils sont déjà élevés - plus d'un pour cent de plus que d'habitude.

De plus, je trouve le remboursement trop faible - pour la première tranche et le premier paquet, c'est encore juste limite, les autres avec 1 pour cent ne sont pas vraiment supportables avec ce niveau de taux d'intérêt.

Et parier sur le fait que cela ira mieux un jour... je ne le ferais pas. Immédiatement dès le départ, le maximum que l'on peut supporter et veut supporter, et qui permet de boucler le financement de manière avantageuse sur le plan calculatoire. Si l'on peut ensuite supporter davantage plus tard, alors on termine simplement encore plus vite.