Nous commençons à planifier la construction de notre maison

Bonjour à tous,

bientôt, je souhaiterais commencer avec ma partenaire à planifier la construction de notre maison. Actuellement, nous faisons nos premières réflexions et nous sommes depuis quelque temps en train de relever les coûts de la vie. J’aimerais connaître vos expériences concernant le financement/le capital propre, etc.

En ce moment, je me demande si, dans notre situation, nous pouvons nous permettre de construire une maison.

La situation suivante se présente :

Moi, 26 ans, technicien en génie mécanique en CDI, revenu d’environ 2100€ nets
Elle, 26 ans, assistante de direction industrielle en CDI, revenu d’environ 1600€ nets.
(En cas d’enfant, 2 ans à la maison)

Total des revenus : 3700€ nets.

________________________________________________________

Comme capital propre, nous avons le terrain : 680m2, valeur environ 40 000€

Total capital propre : 40 000€ (si l’on peut le considérer ainsi)

________________________________________________________

Provisions : environ 10 000€ (ces sommes sont réservées pour les éventualités, par exemple la voiture, etc.)

_________________________________________________________

Le projet est une maison de 1,5 à 2 étages selon les normes d’économie d’énergie
Construction massive
Garage double
Travail personnel : sols, peinture, installations, etc... aider pour la pose de la toiture, la maçonnerie, etc., comme c’est le cas en zone rurale.

Coût estimé de la construction : 250 000€

_______________________________________________________

Remboursement mensuel : 800-1000€

_______________________________________________________

Maintenant la question :

Vos avis sur le rapport capital propre / coût de la construction. Comment évaluez-vous le projet avec nos revenus, etc. ???

Merci pour votre aide

Vous pouvez volontiers parcourir un peu les contributions existantes. Il a déjà été écrit beaucoup (en fait presque tout) sur les sujets de financement complet, fonds propres et frais annexes de construction.

Le terrain constitue bien sûr une garantie solide pour la banque, ce qui a un effet très positif sur votre taux d'intérêt au titre des fonds propres. Les frais annexes de construction (par exemple 25 000-50 000 €) sont normalement couverts par les fonds propres et non par le financement (prêt). Sans fonds propres, vous ne vous rendez pas service en vous lançant dans une construction de maison de cette envergure. Mon premier conseil pour vous : commencez à économiser !

Merci pour ta réponse.

J'aurais cependant une question. Peut-être que je ne comprends pas bien le système, mais quelle est la différence entre avoir 40 000€ en liquide quelque part ou utiliser cet argent pour m'acheter un terrain ? On parle toujours du fait qu'un terrain peut être utilisé comme apport personnel.

Parce que ces 40 000€ ne me sont pas non plus tombés tout cuit dans les mains.

Merci.

Je cite un fil suivant ( ) :

En règle générale, la valeur d’hypothèque est cependant 20 à 30 pour cent inférieure à la valeur vénale actuelle. De cette manière, les établissements de crédit constituer une réserve de sécurité afin de prendre un risque aussi faible que possible lors de l’octroi du crédit. Cela a pour conséquence que la valeur d’hypothèque de la maison ou de l’appartement ne représente qu’environ 80 pour cent des coûts réels de construction ou du prix d’achat.
Jusqu’à 60 % d’encours d’hypothèque, les banques accordent des conditions optimales et jusqu’à 80 % de bonnes conditions.

Dans le fil, nous avons discuté des coûts qui doivent être considérés comme valeur par la banque et ceux qui ne le sont pas. Quelques exemples :
Taxe sur les mutations immobilières – tu dois la payer sur tes fonds propres et elle ne représente aucune valeur pour la banque
Cuisine équipée – peut parfois être financée avec, mais ne représente pas de valeur pour la banque
Petits bonsaïs dans le jardin – peuvent, dans le cadre des aménagements extérieurs, éventuellement être financés, mais ne représentent peut-être pas pour la banque la valeur que tu as payée

Si tu as construit ta maison pour 250 000 € (y compris notaire, ingénieur en structure, raccordement téléphonique, assurance maître d’ouvrage, etc.) et que tu estimes qu’elle vaut 290 000 € incluant le terrain, elle ne vaut par exemple que 230 000 € pour la banque. Si tu as donc obtenu un crédit de 250 000 € (pratiquement impossible), ta dette dépasse nettement la valeur du bien immobilier. Cela signifie qu’en cas de problème, la banque perd de l’argent. Comme les banques n’aiment pas perdre de l’argent (sauf sur les marchés financiers spéculatifs), une banque ne te donnera un crédit que jusqu’à 230 000 € et encore avec un taux d’intérêt élevé. Ce n’est qu’avec un prêt en dessous de 185 000 € que tu peux espérer un taux raisonnable (comme ceux proposés sur les portails financiers habituels).

D'accord, j'ai compris.

Cela soulève maintenant pour moi deux questions :

1.) Comment font ceux d'entre nous qui, comme c'est souvent le cas de nos jours, financent intégralement, c'est-à-dire achètent ou construisent une maison sans apport personnel ?

2.) Si nous restons maintenant sur ton exemple de calcul, cela signifierait qu'il me manque environ 20 000 € d'apport personnel pour atteindre mes 290 000 € avec un crédit de 230 000 €. Les taux d'intérêt sont-ils vraiment aussi élevés pour ce montant de crédit ? Si je devais supposer que je veux obtenir les "meilleurs taux", je devrais alors apporter 65 000 € d'apport personnel + 40 000 € pour le terrain afin de financer le projet de construction. Qui apporte aujourd'hui autant d'apport personnel s'il ne veut pas construire tard dans la vie ou recevoir quelque chose de quelque part ? Et je connais beaucoup de "jeunes" (25-30 ans) qui ont construit sans avoir reçu beaucoup d'argent en cadeau.

Merci encore pour une explication.

1.) Comment font ceux d'entre nous qui, comme cela arrive de plus en plus fréquemment de nos jours, financent intégralement, c'est-à-dire achètent ou construisent une maison sans apport personnel ?

Faux. C'est plutôt l'exception que la règle. Heureusement. Je ne connais personne qui ait construit à la mi-vingtaine. Dans mon entourage, les gens ont la trentaine bien entamée. Pourtant, ils ont généralement beaucoup économisé. Cela devrait être ainsi. Bien sûr, il y a aussi beaucoup de personnes qui reçoivent de l'argent des parents ou héritent et peuvent donc être plus jeunes. Mais je ne considère pas cela comme la règle non plus.

Cordialement, Steffen