Respect pour les grands chiffres - le financement est-il faisable ?

Eh bien, le taux me semblerait probablement trop élevé si j’étais à ta place. C’est finalement dans la fourchette de 50 % de ton revenu net. En chiffres absolus, cela peut sembler beaucoup quand il reste encore 4 000 après déduction de la mensualité pour vivre seul, mais pour une famille, ce ne serait pas « beaucoup », surtout avec des loisirs coûteux que tu sembles également avoir. Donc, cela te convient sûrement maintenant, mais tu as alors moins de marge pour les changements, ou tu es moins libre, moins financièrement indépendant que ce que ce revenu pourrait ou devrait permettre. Trop de risques ou de manque de liberté assumés sans nécessité, c’est ainsi qu’on pourrait le formuler. Voilà mon impression subjective.

Pour d’autres points : à ta place, je ne construirais pas plus petit que 170 m². Même si cette affirmation sera contestée par beaucoup, je la formule quand même : une petite maison et un terrain coûteux ne vont pas ensemble. L’espace est un luxe, et celui qui dépense autant pour un terrain ne voudra pas concevoir la maison selon de purs principes économiques. 4 chambres d’enfants signifie au moins 6 pièces au total – cela est peut-être possible sur 170 m², mais c’est terriblement spartiate, modeste comme une maison « shotgun ». Je pense expressément aussi à la revente ici.

Ensuite, il est aussi étrange pour moi que tu poses ces questions en tant que banquier. C’est comme si, en tant que ramoneur de centrale nucléaire, je demandais ici combien de fois ma cheminée doit être ramonée chez moi. À ta place, tu devrais être suffisamment informé sur les bases du financement, les situations du marché, etc., même si cela ne fait pas partie de ton travail quotidien, alors que ta situation privée ne peut de toute façon être évaluée que par toi-même. C’est pourquoi je suppose plutôt une insécurité plus profonde.

Un revenu plus élevé est presque toujours associé à un risque nettement plus important. Lorsqu’un ingénieur en génie mécanique souhaite construire une maison avec une aide de [Sachbearbeiter-Stelle] et une aide-soignante avec un revenu net total d’environ 4 000 euros, le revenu est simplement beaucoup plus sûr que celui d’un cadre bancaire supérieur. Tous deux trouvent toujours un emploi similaire en termes de rémunération.

Je peux aussi examiner des candidatures, et il arrive assez souvent que d’anciens cadres supérieurs / managers de leur domaine postulent chez nous pour des postes simples de [Sachbearbeiter-Stellen], après parfois plusieurs années de chômage. Mais ces personnes sont simplement surqualifiées pour ces postes, d’un autre côté, ils ne trouvent plus de postes à responsabilités de direction. Ces personnes se retrouvent pratiquement dans un vide professionnel. Trop d’expérience en gestion pour des postes simples, trop peu qualifiés pour des postes de direction, ou alors il y a des candidats plus jeunes et plus performants qui émergent sans cesse.

J’ai vu des top-managers devoir passer de postes avec un salaire de plusieurs centaines de milliers à des postes de management intermédiaire à peine à 100 000.

J’ai aussi vu des cadres supérieurs d’environ 50 ans mis sur la touche parce que des jeunes managers débutant la trentaine arrivaient. L’entreprise trouve toujours un moyen de se débarrasser des employés indésirables.

Et il faut prendre en compte ces risques. C’est uniquement de cela qu’il s'agit.

@TE : Ne te laisse pas ennuyer... je connais ça aussi très bien (mot-clé jalousie). Nous sommes actuellement tout compris à plus de 1 million (terrain 330k). Nous avons construit assez grand (~225m²) avec quelques gadgets ici et là... mais sans luxe. Et c’est là que j’en viens à mon conseil : avec ton salaire, tu as sûrement certaines "valeurs" et "exigences" (je peux en parler facilement avec un net encore plus élevé) et c’est précisément cela qui rend la maison nettement plus chère. Je crois que ton budget pour la maison + les frais annexes + le reste ne suffit pas pour 500k. Rien qu’un garage élégant et grand peut coûter plus de 100k. Une piscine + pool house, ça peut aussi aller de 200k à 300k. La cuisine, on est à 41k (prix catalogue 58k). L’aménagement extérieur, c’est 100k partis comme ça.

Je te conseillerais d’économiser encore plus de capital propre avec ton revenu (ça va vite). Nous avions à la fin environ 500k de capital propre + plus de 100k de réserve.

Sur un terrain cher dans un emplacement de choix, une propriété très classe peut aussi parfaitement se justifier.

@TE : Ne te laisse pas démonter... je connais ça ici aussi très bien (mot-clé jalousie). Nous sommes actuellement à plus d’un million au total (terrain 330k). Nous avons certes construit grand (~225 m²) avec quelques petits gadgets, mais pas de luxe. Et là j’en viens à mon conseil : avec ton salaire, tu as sûrement certaines « valeurs » et « exigences » (je peux en parler, avec un net encore plus élevé) et c’est justement ça qui rend la maison beaucoup plus chère. Je crois que ton budget pour la maison + les frais annexes + le reste ne dépasse pas 500k. Une belle grande garage seule peut coûter plus de 100k. Une piscine + pool house peut aussi coûter entre 200k et 300k. Pour la cuisine, on en est à 41k (prix catalogue 58k). Les aménagements extérieurs coûtent 100k sans problème.

Je mettrais encore plus d’apport personnel avec ton revenu (c’est rapide à faire). Nous avions à la fin environ 500k d’apport + plus de 100k de réserve.

Sur un terrain cher dans un emplacement de premier choix, il peut aussi y avoir une très belle propriété.

Wow, pas mal. Non, ces sphères (pool house, cuisine à 60k) ce n’est pas pour moi. Je n’en ai pas besoin non plus (mais je t’en félicite expressément...).

Ce qu’on oublie un peu dans la discussion sur le risque : je suis très flexible. Bien sûr, je peux devenir chômeur ou accepter un emploi moins bien payé. À part le fait qu’on s’expose toujours à certains risques dans la vie : si cela devait arriver, je ne dépends pas de la maison. Je n’ai pas de grande famille à assumer et donc aucun problème à retourner dans un logement à louer ou autre dans ce genre de situation. Ce serait évidemment embêtant et frustrant, surtout quand on est habitué à la belle maison, mais si c’est nécessaire, ce sera comme ça. Le monde ne s’écroulera pas. Je ne viens pas d’un milieu « aisé » et n’ai donc aucune exigence « innée » à ce sujet. Je suis vraiment très détendu là-dessus. Et construire trois fois plus petit par peur d’une telle situation ? Je ne le comprends pas.

En ce sens, ce fil de discussion me fait même un peu perdre la « peur des gros chiffres », car il me montre : je peux sans doute être un peu moins avers au risque que beaucoup ici. Et ça me donne plutôt un bon sentiment de faire ainsi. Et même avec un prêt à taux fixe sur 15 ans.

À quoi cela te sert-il de déménager dans un appartement en location ? Tu dois rembourser le crédit. Tu peux aussi très bien dormir sous un pont, cela ne te sauvera pas d’une faillite personnelle si tu perds ton emploi très bien rémunéré.

Tu prévois une mensualité de crédit de 3 400 EUR. Si jamais tu devais perdre ton emploi, ton nouvel emploi doit avoir un salaire brut d’au moins six chiffres pour que tu puisses continuer à rembourser la mensualité avec un style de vie très simple.

En passant, combien de ton revenu est-il vraiment fixe à 100 % et combien est une part variable ?

Et si tu penses à vendre la maison. Premièrement, c’est une maison conçue sur mesure pour toi, qui est plutôt petite et simple pour l’emplacement, et deuxièmement, avec le montant du crédit, tu peux t’attendre à une indemnité de remboursement anticipé à six chiffres.

Tu veux juste une confirmation et pas de propositions sérieuses... Je peux être d’accord avec Steffen80 ici. Tu devrais apporter beaucoup plus de fonds propres pour un projet de cette envergure en tant que seul revenu avec un emploi à haut risque.

Je ne parlerais pas de construire petit, bien au contraire. Si tu veux vendre la maison un jour, ce sera à d’autres potentiels grands gagnants et ils attendront sûrement un niveau élevé. Une maison moyenne sur un terrain extrêmement cher – la dépréciation est en fait programmée au moment de la construction. Cela doit correspondre.

Au passage, combien du revenu est-il vraiment fixe à 100 % et quelle part est variable ?

Sur les 7,5k, tout est à 100 % fixe. Des éléments variables viennent s’y ajouter.

Tes autres préoccupations me sont bien sûr connues (perte de valeur, indemnité de remboursement anticipé en cas de besoin). Excepté celle du « emploi à haut risque ». Mon employeur est solide et ma position est consolidée. Donc je ne considère pas mon travail comme plus risqué que d’autres.
Et pourtant, je souhaite des propositions sérieuses ici et suis reconnaissant pour chacune.