Respeto por los grandes números: ¿es viable la financiación?

Bueno, probablemente la cuota sería demasiado alta para mí si estuviera en tu lugar. Después de todo, está en el rango del 50% de tu ingreso neto. En términos absolutos puede parecer mucho si, después de deducir la cuota, aún quedan 4.000 para vivir siendo soltero, pero para una familia no sería "mucho", mucho menos si tienes hobbies caros, como aparentemente tienes. Así que seguramente ahora te sirve, pero entonces tienes menos margen para cambios, es decir, eres menos libre, menos financieramente independiente de lo que podrías o deberías ser con ese ingreso. Se podría decir que se asume demasiado riesgo o falta de libertad sin necesidad. Eso es mi impresión subjetiva.

Sobre otros puntos: yo en tu lugar no construiría menos de 170 m². Aunque muchas personas nieguen la siguiente afirmación, yo la sostengo: una casa pequeña y un terreno caro no encajan juntos. El espacio es lujo, y quien gasta tanto en un terreno no diseñará la casa solo con criterios económicos. Cuatro dormitorios significan al menos seis habitaciones en total; eso puede caber en 170 m², pero sería miserablemente espartano, modesto como una casa tipo "shotgun". Aquí también tengo en mente expresamente la reventa.

Además, me resulta extraño qué preguntas haces siendo empleado bancario. Es como si yo, que soy deshollinador en una central nuclear, preguntara aquí con qué frecuencia hay que limpiar la chimenea de mi casa. En tu posición deberías estar suficientemente informado sobre las bases de la financiación, las condiciones del mercado y demás, aunque no sea parte de tu día a día, mientras que tus asuntos privados solo pueden ser evaluados por ti mismo. Por eso sospecho que hay una inseguridad más profunda.

Un ingreso más alto casi siempre está asociado con un riesgo significativamente mayor. Si un ingeniero mecánico quiere construir una casa con una cuidadora de ancianos con un ingreso conjunto de quizás 4.000 euros netos, el ingreso es simplemente mucho más seguro que el de un empleado bancario directivo. Ambos siempre encuentran un trabajo con un salario parecido.

También puedo revisar solicitudes y ocurre con frecuencia que ex directivos / gerentes de su área, después de años de desempleo, se postulan con nosotros para puestos simples de empleados administrativos. Pero para estos puestos esas personas están simplemente sobrecualificadas, por otro lado tampoco encuentran puestos con responsabilidad de liderazgo. Las personas caen casi en un vacío laboral. Para puestos simples tienen demasiada experiencia en liderazgo, para puestos de liderazgo son demasiado malos o hay candidatos más jóvenes y mejores que siempre entran y reemplazan.

Ya he visto cómo gerentes principales tuvieron que pasar de puestos con un salario de varios cientos de miles a puestos de nivel medio con cerca de 100 mil.

También he visto cómo directivos a mediados de los 50 fueron desplazados porque jóvenes gerentes de poco más de 30 ascendieron. La empresa siempre encuentra la manera de deshacerse de empleados no deseados.

Y se deben tener en cuenta estos riesgos. De eso se trata.

@TE: No te dejes molestar... conozco esto muy bien también (palabra clave envidia). Actualmente estamos completamente invertidos en >1 millón. (Terreno 330k). Construimos bastante grande (~225m²) con algunos detalles y lujos... pero nada de lujo excesivo. Y con esto llego a mi consejo: con tu salario seguro que tienes ciertas "ideas de valor" y "exigencias" (puedo hablar de eso con un neto aún mayor) y eso es lo que hace que la casa sea mucho más cara. Creo que tu presupuesto para casa + costos adicionales de construcción + otros gastos no alcanza para 500k. Solo un garaje grande y elegante puede costar más de 100k. Una piscina + casa de piscina también puede costar 200k... 300k. La cocina la tenemos en 41k (precio de lista 58k). El área exterior se lleva 100k sin problema.

Yo con tus ingresos ahorraría aún más capital propio (es rápido). Al final tuvimos aproximadamente 500k de capital propio + >100k de reserva.

En un terreno caro en la mejor ubicación también puede estar una propiedad muy elegante.

@TE: No te dejes molestar.. conozco muy bien esto aquí (palabra clave envidia). Actualmente estamos all-in en >1 millón (terreno 330k). Construimos bastante grande (~225m²) con algunos extras... pero nada de lujo. Y aquí llego a mi indicación: Con tu salario seguro tienes ciertas "ideas de valor" y "exigencias" (puedo opinar bien porque tengo un neto aún más alto) y eso es precisamente lo que hace que la casa sea mucho más cara. Creo que tu presupuesto para casa + costos adicionales de construcción + entorno no alcanza 500k. Solo un garaje grande y bonito puede costar más de 100k. Una piscina + casa de piscina también puede costar entre 200k y 300k. La cocina nos salió en 41k (precio de lista 58k). La zona exterior consume 100k sin mucho problema.

Yo ahorraría aún más capital propio con tus ingresos (va rápido). Nosotros al final teníamos unos 500k de capital propio + >100k de reserva.

En un terreno caro en la mejor ubicación también puede estar una propiedad muy bonita

Wow, nada mal. No, esas son otras ligas (casa de piscina, cocina de 60k), ahí no entro. Tampoco lo necesito (pero te lo concedo expresamente... ).

Lo que se olvida un poco en el debate sobre el riesgo: Soy muy flexible. Claro, puedo quedarme desempleado alguna vez o conseguir un trabajo peor pagado. Aparte de que uno siempre se expone a ciertos riesgos en la vida: si llegara a pasar, no dependo de la casa. No tengo una familia numerosa que mantener y por eso no tengo problema en volver a un piso de alquiler o similar en una situación así. Claro que sería desagradable y frustrante, sobre todo cuando ya te acostumbraste a la casa bonita, pero si no hay otra opción, pues así es. El mundo no termina por eso. No vengo de familias "de clase alta" y por eso no tengo ninguna exigencia "de fábrica". Estoy realmente tranquilo al respecto. ¿Y construir tres números más pequeño solo por miedo a esa situación? No lo veo.

Por lo tanto, este hilo en realidad me quita un poco el "respeto por las cifras grandes", porque me muestra: Puedo ser algo menos averso al riesgo que muchos aquí. Y eso me da una buena sensación para hacerlo así. Incluso con una vinculación de intereses de 15 años.

¿Qué sentido tiene para ti mudarte a un piso de alquiler? Tienes que pagar el crédito. También podrías dormir bajo el puente, porque no te salvará de la insolvencia personal si pierdes tu trabajo bien remunerado.

Planeas una cuota de crédito de 3.400 EUR. Si alguna vez pierdes tu trabajo, tu nuevo empleo debe tener un salario bruto de al menos seis cifras para que puedas seguir pagando la cuota del crédito con un estilo de vida muy sencillo.

Por cierto, ¿qué parte de tus ingresos es realmente fija al 100% y cuánto es variable?

Y si piensas en vender la casa. Primero, es una casa hecha a medida para ti, que para la ubicación es bastante pequeña y sencilla, y segundo, por la cuantía del crédito, puede que tengas que pagar una indemnización por cancelación anticipada de una cantidad de seis cifras.

Solo quieres tener una confirmación y no sugerencias serias.. Puedo estar de acuerdo con Steffen80 aquí. Deberías aportar mucho más capital propio para un proyecto de esta escala siendo un único sostén de familia con un trabajo de alto riesgo.

No hablaría de construir pequeño, sino todo lo contrario. Si alguna vez quieres vender la casa, será a otros posibles grandes ingresos, y seguro que esperan un estándar alto. Una casa promedio en un terreno extremadamente caro es básicamente perder valor en el momento de la construcción. Deberían encajar.

Por cierto, ¿qué parte del ingreso es realmente 100% fijo y cuánto es componente variable?

De los 7,5k todo es 100% fijo. Los componentes variables se suman encima.

Tus otras preocupaciones respecto al terreno las entiendo perfectamente (pérdida de valor, indemnización por cancelación anticipada en caso de ser necesario). Excepto lo del "trabajo de alto riesgo". Mi empleador está sólidamente establecido y mi posición es firme. Por lo tanto, no veo mi trabajo como más riesgoso que otros.
Y sí, quiero aquí propuestas serias y estaré agradecido por cualquiera.