Intérêts de mise à disposition - montant du prêt

Bonjour

alors si tu écris :

"Ça n’a finalement absolument rien à voir avec l’achèvement de la maison ou autre. Il s’agit de tirer le prêt COMPLETEMENT. Que la maison soit terminée ou non, ce n’est pas pertinent pour le moment.

Et bien sûr, si je paie des intérêts de mise à disposition dans une autre banque, où il ne reste plus que 50 000 € ouverts, le montant n’est logiquement pas aussi élevé que 280 000 € chez la MHB."

alors cela a bien quelque chose à voir avec "l’avancement des travaux" (ok, ce n’est pas forcément une finition de la maison !)

car la MHB est tirée intégralement, quand ? Quand par la banque principale le préfinancement est intégralement versé (ce qui est probablement lié à l’avancement des travaux)

sinon la somme entière de la MHB aurait déjà pu être versée = alors il n’y aurait pas d’intérêts de mise à disposition ici = alors il n’y aurait pas de double charge...

Je trouve vraiment intéressant les montages qu’on fait pour économiser de l’argent... mais ensuite quand il y a un retard ou autre chose, l’économie disparaît, parce qu’ici, comme on le voit, il faut payer deux fois (intérêts sur l’argent utilisé à une banque, puis à l’autre les intérêts de la période de construction parce qu’on ne l’a pas encore tiré).

donc une construction prend du temps, oui
des retards peuvent arriver, oui

pourquoi ne fait-on pas autrement ? Donc on parle d’un financement relais, c’est-à-dire qu’on préfinance la vente du bien immobilier, parce que c’est là que se trouve les fonds propres.

une construction ça prend du temps. Beaucoup de banques offrent le financement relais vraiment cher (environ 2,75-4,25 %) ce qui revient vraiment cher pour un an ou plus.

ce que j’ai fait pour moi (fonds propres dans la maison, qui seront vendus après le déménagement)
j’ai financé cela de façon fixe pour 1 an, à 1,20 %, moins cher que le financement relais (qu’on peut rembourser à tout moment) mais j’étais engagé d’abord pour 1 an (si je le remboursais au bout de 9 mois, il fallait alors payer une indemnité de remboursement anticipé pour 3 mois)
le plan était bien sûr de vendre la maison après 1 an, et de rembourser le financement relais.

bien sûr la construction a duré plus longtemps, nous finissons maintenant les aménagements extérieurs, donc cela fait déjà 1,5 ans. Après 12 mois, la banque a simplement transformé le prêt en prêt variable, qui tourne actuellement à 3 %. Pour quelques mois cela ne fait pas trop mal, mais c’est surtout flexible...
MAIS toutes les banques ne proposent pas ce genre de montage.

Non, ce n'est pas correct. Nous pouvions déterminer nous-mêmes l'ordre des paiements. Pourquoi la MHB aurait-elle le droit de rembourser le crédit en DERNIER ? Où une telle clause serait-elle inscrite ? Peu importe pour eux si, combien et où nous avons d'autres crédits en cours. J’en suis sûr à 100 %.

Cela devrait être indiqué dans les contrats (je travaille dans le groupe ;-)). Si ce n'est pas le cas, c'est qu'ils l'ont oublié.

Les autres contrats importent réellement peu à la MHB. Mais pas l'état d'avancement des travaux. Objet terminé = financement hypothécaire admissible avec un financement avantageux. Objet non terminé = crédit personnel cher. En ce sens, la MHB te proposerait un taux d'intérêt qui lui coûterait de l'argent en cas de versement immédiat. C’est justement pour cela qu’on choisit la variante du préfinancement, afin que le versement ait lieu uniquement à la réception (ou quasi) de l’objet.

Bonjour

Alors, quand tu écris :

"Ça n’a finalement rien à voir avec l’achèvement de la maison ou autre. Il s’agit de débloquer le prêt COMPLETEMENT. Que la maison soit terminée ou non, ce n’est pas pertinent pour l’instant.

Et bien sûr, si je paie des intérêts de mise à disposition dans une autre banque, où il ne reste plus que 50 000 € ouverts, le montant n’est logiquement pas aussi élevé que 280 000 € chez la MHB."

alors ça a probablement quelque chose à voir avec « l’avancement des travaux » (ok, ce n’est pas forcément la finition de la maison !)

car le MHB est débloqué COMPLETEMENT, quand ? Quand le préfinancement est entièrement versé par la banque principale (ce qui est probablement lié à l’avancement des travaux)

sinon, la totalité de la somme du MHB aurait déjà pu être versée = il n’y aurait alors pas eu d’intérêts de mise à disposition = il n’y aurait pas eu de double charge...

Je trouve assez intéressant les montages qu’on fait pour économiser un peu d’argent... mais quand il y a un retard ou autre, l’économie disparaît car, comme on le voit ici, il faut payer deux fois (intérêts sur l’argent utilisé dans une banque, puis chez l’autre les intérêts de construction car le prêt n’a pas encore été débloqué).

Donc une construction prend du temps, oui
Il peut y avoir des retards, oui

Pourquoi ne pas faire autrement ? Nous parlons d’un financement relais, c’est-à-dire qu’on préfinance la vente de l’immobilier, car c’est là que se trouve le capital propre.

Une construction prend du temps. Beaucoup de banques proposent le financement relais à un prix vraiment élevé (environ 2,75-4,25%) ce qui coûte cher pour 1 an ou plus.

Ce que j’ai fait (capital propre dans la maison qui doit être vendu après le déménagement)
je l’ai financé à taux fixe pour 1 an, à 1,20%, moins cher que le financement relais (que l’on peut rembourser à tout moment) mais j’étais engagé pour 1 an (si je le remboursais après 9 mois, je devais alors payer une indemnité de remboursement anticipé pour 3 mois)
Le plan était bien sûr de vendre la maison après 1 an et rembourser le financement relais.

Bien sûr, la construction a duré plus longtemps, nous terminons encore les aménagements extérieurs, cela fait donc déjà 1,5 an. Après 12 mois, la banque a simplement transformé le prêt en prêt variable, qui est actuellement à 3%. Cela ne fait pas trop mal pour quelques mois, mais c’est surtout flexible...
MAIS toutes les banques ne proposent pas ce type de montage.

Tu n’as pas encore tout à fait compris la problématique.

Oui, nous payons selon l’avancement des travaux - c’est exact.

Cependant, si j’avais utilisé le prêt MHB pour ma construction en premier (280k), le prêt aurait été entièrement débloqué au bout d’environ 3-4 mois - car les 280k restants (2 autres blocs de financement) seraient alors encore ouverts.
Cela aurait été faisable !!! Mais pour diverses autres raisons, nous ne l’avons pas fait, car comme déjà mentionné, nous ne savions pas et on ne nous avait pas signalé que le prêt complet devait être remboursé, sinon les intérêts s’appliqueraient sur la somme COMPLETE.

Nous savions qu’il pourrait y avoir éventuellement 1 - maximum 2 mois où nous devrions payer des intérêts de mise à disposition. Mais cela aurait logiquement représenté un coût très faible à cause de la somme relativement basse ouverte (environ 50k) --> environ 100-200 € maximum par mois, que nous devrions payer une seule fois. Pour un montant de 280k, cela représente bien sûr environ 8 fois plus.

Comme je l’ai dit, nous étions informés du financement relais - aucun doute ! Cependant, on nous a tenu relativement dans l’ignorance concernant le REMBOURSEMENT COMPLET ainsi que les intérêts de mise à disposition sur l’ensemble du prêt.

Cela devrait être indiqué dans les contrats (je travaille dans le groupe ;-)). Si ce n’est pas le cas, c’est un oubli.

Les autres contrats ne concernent effectivement pas le MHB. Mais pas l’état d’avancement des constructions. Objet fini = financement par emprunt hypothécaire à un taux avantageux. Objet non fini = crédit personnel coûteux. En ce sens, la MHB te proposerait un taux d’intérêt immédiat qui coûte de l’argent à la MHB. C’est justement pour cela que la variante avec le préfinancement est choisie, pour que le paiement n’ait lieu qu’à l’achèvement (ou presque) des travaux.

Comme dit, rien n’est indiqué à ce sujet dans le contrat. Selon le conseiller bancaire, nous aurions aussi pu commencer sans problème le prêt MHB en premier – cela n’aurait posé aucun problème – même en cas de demande.

Nous allons quand même résoudre cela – en utilisant des « factures provisoires », etc. Il ne s’agit plus que de quelques dizaines de milliers d’euros, que nous réunirons d’ici la fin du mois, de sorte que le prêt soit entièrement remboursé avant le 01.03.

Comme je l’ai dit, c’est quand même agaçant – surtout la mauvaise communication avec le conseiller bancaire.

alors tout va bien...

peut-être à l'avenir demander d'abord au conseiller bancaire, lorsque l'on choisit un "Konstrukt" où l'on peut économiser de l'argent, mais sans avoir établi de plan précis sur son fonctionnement, ce qu'il faut faire, ou comment le mettre en œuvre pour que cela fonctionne effectivement.

alors tout va bien...

peut-être qu’à l’avenir il faudrait demander à l’avance au conseiller bancaire, quand on choisit une "structure" où l’on peut économiser de l’argent, mais sans avoir établi de plan précis sur le fonctionnement et ce qu’il faut faire, ou comment le mettre en œuvre pour que cela fonctionne réellement.

ce n’est pas comme si nous avions discuté du sujet dans les moindres détails... Nous nous sommes très très intensément penchés sur la question.

Cependant, certains détails dans les contrats sont aussi très difficiles à discerner et à mon avis pas clairement communiqués.

Comme je l’ai dit, il n’a jamais été question d’un remboursement complet du prêt (cela ne devrait d’ailleurs pas m’intéresser comment la Volksbank rembourse le prêt auprès de la MHB ?) et j’avais déjà tout dit à propos des intérêts de mise à disposition.