ONeill
17.06.2016 13:38:16
- #1
Le sujet de la cuisine ne peut pas être terminé. La situation de financement est en fait plus intéressante.
OK OK je vois déjà que pour la cuisine, cela va être une longue histoire
Le sujet cuisine ne peut pas être terminé. La situation financière est plus intéressante.
Moi non plus, bien sûr, je ne connais pas votre cuisine, mais dire que je ne vois aucune différence est pour cette raison impossible.
Comme dit, il y a rien que des hottes à plusieurs milliers d’euros, le lave-vaisselle Miele le moins cher commence à plus de 1100 € chez Idealo, ...
Un four plus haut, c’est normal aujourd’hui, non ?
Une question, avez-vous directement sous la plaque de cuisson un tiroir ou seulement un cache ?
Chez la plupart, on ne peut, à ma connaissance, installer que un cache à cause de la chaleur. Chez notre Miele, on peut aussi installer un tiroir...
La planification de cuisine est en effet un travail très détaillé, ce que nous avons aussi constaté lors de nombreuses visites. Ce qui paraît pareil au premier abord peut finalement être très différent.
Aller quatre fois dans chaque magasin et essayer de les opposer est une question de goût. Je ne voulais pas non plus qu’on me traite ainsi. C’est pourquoi je prends quelques offres et là où le rapport qualité-prix me convient, j’essaie encore d’en tirer un peu plus, ce qui réussit en principe.
Peut-être dis-je alors que je vais y réfléchir encore et j’essaie d’en tirer quelque chose deux semaines plus tard, mais c’est tout.
acquérir dans un nouveau lotissement en périphérie de Cologne.
À propos de nous :
m38 et w36, ensemble actuellement environ 8 200 € nets (5000+3200) par mois, déduction faite d’environ 250 € d’assurance santé privée
Il est fonctionnaire, elle est employée en CDI
(pas encore) d’enfants (1-2 prévus)
environ 110 000 € de fonds propres
actuellement environ 1700 € de loyer hors charges, qui disparaîtra à l’achat de la maison
2 voitures quasi neuves disponibles
aucun autre engagement
Bien immobilier :
Maison individuelle isolée, près de 160 m2 sur un terrain de 350 m2
Maison en construction massive avec cave, conforme KFW55
Construction assurée par un promoteur établi dans la région.
Livraison prévue fin 2017.
Prix : 600 000 € frais annexes compris.
Le prix d’achat comprend la maison entièrement prête à emménager (y compris sols, murs, salles de bain, garage, aménagement du jardin). Niveau d’équipement globalement classé comme "haut de gamme".
S’ajoutent donc :
- Cuisine (prévue environ 15 000 € – réaliste ?)
- Éventuels extras en plus de la personnalisation (prévu 15 à 20 000)
Coût total donc environ 630-640 000 €
Le financement prévu comprend une fixation du taux d’intérêt sur 20 ans avec un faible amortissement initial (2%), mais avec possibilités de remboursements anticipés. S’ajouteraient la prise en charge des programmes KFW 153 (100 000 € / 20 ans) et éventuellement 124 (50 000 € / xx années).
Pour rester flexible financièrement, une charge mensuelle ne dépassant pas nettement 2000 € serait souhaitée.
Questions à ce sujet :
- Combien des fonds propres devrait-on utiliser – et pour quoi le mieux ?
- Les programmes KFW sont-ils recommandables ?
- Existe-t-il d’autres programmes intéressants qui seraient utiles dans notre situation ?
- La mensualité prévue est-elle réaliste, ou cela coûtera-t-il plus cher ?
- La charge totale est-elle sérieuse ou y a-t-il un risque de s’endetter trop sur le long terme ?
Concernant le financement : Nous avons maintenant reçu, à mon avis, une bonne offre.
Elle comprend KFW153 et KFW124. Le reste de la somme est alors à taux fixe sur 20 ans à 2,1 %. En alternative, une variante avec un contrat d’épargne logement a été calculée, qui devrait intervenir après 10 premières années. Cela serait-il par exemple recommandable comme suite aux prêts KFW ?
À propos du "fonctionnaire pur jus" :
J’entends cela volontiers, car cela ne parle pas pour un projet de surendettement.
Et même s’il est très probable que nos revenus continuent à augmenter à l’avenir, je prends aussi en compte que
- il se pourrait que nous n’ayons pas toujours deux salaires pleins => congé parental
- Nous n’avons pas l’intention de nous restreindre en mode de vie pour la maison. Construire au lieu de louer, c’est plutôt vu d’un point de vue économique ou comme une partie de la retraite. En revanche, partir en vacances, sortir manger ou acheter une nouvelle voiture devrait toujours être possible.
- Payer le crédit ne suffit pas – il faut aussi penser qu’au plus tard à ce moment-là, des travaux d’entretien et de rénovation devront être faits. Il faut aussi pouvoir épargner à cet effet.
Taille maison/terrain : Il y a eu des inquiétudes... Je pense que nous préférons aussi aborder cela de manière plus modeste. Se vanter devant les voisins et connaissances n’est pas nécessaire. Et avec 160 m2 + cave pour 3-4 personnes maximum, y a-t-il vraiment un manque de place ?
Au contraire, je trouve vertigineux de lire parfois quelles idées de financement circulent (même ici sur le forum). La vente aux enchères forcée semble alors presque préprogrammée...
Merci pour vos commentaires !
Maintenant, encore deux ou trois mots sur vos idées de financement.
J'avais déjà écrit plus haut que je considérais cela sans problème. Je ne me souviens pas avoir jamais écrit une telle affirmation concernant un financement prévu (avec plus de 1 200 messages ).
Une mensualité de 2 000 euros est aussi bien supportable avec un revenu de 5 000. Même si ta femme ne gagnait pas un centime de plus.
Faites-vous prévoir l’option de pouvoir modifier le taux d’amortissement (c’est souvent déjà un standard). Les premières années, je recommande alors un taux d’amortissement plus élevé (par exemple 3 ou 3,5 %). Cela vous fait certes dépasser les 2 000 par mois, mais vous vous débarrassez plus vite de la montagne de dettes à un moment où vous êtes absolument liquide. Quand les enfants arrivent, vous pouvez alors baisser à 2 %. Éventuellement, cela peut remonter plus tard (quand ta femme travaillera à nouveau).
Pour que tu saches de quel montant on parle ici : je pars sur un financement de 500 000. En déduisant les deux KfW - restent 350 000. Un amortissement plus élevé de 1,5 % équivaut à 430 euros par mois. Pour d’autres financements, je trouverais une telle augmentation critique (même pour moi), mais avec 8 200 euros par mois, cela représente 5 % du net.
Petit conseil concernant le KfW 124 : si vous prévoyez ce prêt, un remboursement anticipé partiel n’est pas possible. Sauf un remboursement anticipé intégral avec indemnité de remboursement anticipé. D’autre part : vous pouvez tout simplement effectuer ce remboursement anticipé avec les autres crédits . Tu peux aussi demander à la banque, pour le plaisir, une autre offre alternative pour le KfW 124.
Vérifie encore les possibilités d’aide - par exemple pour une pompe à chaleur. Quelqu’un d’autre pourra peut-être encore te conseiller là-dessus - éventuellement aussi spécifiquement pour la Rhénanie-du-Nord-Westphalie.
À quoi utiliser les fonds propres ? En général, je dirais : pour l’achat du terrain. Mais comme celui-ci sera sans doute acheté avec la maison (par le promoteur immobilier ?), cela tombe donc probablement à l’eau. Je ne peux donc que te donner ce conseil : réserve une partie de tes fonds propres pour des « dépenses imprévues ». Elles arrivent tôt ou tard toujours. Que ce soit lors des choix de finitions ou parce qu’on envisage encore autre chose ou parce que les circonstances changent. Ainsi vous pourrez réagir de manière flexible et ne devrez pas, par exemple, demander 1 000 euros à la banque. Tu devrais aussi indiquer cela à la banque dès le départ, car elle aime généralement voir que le maître d’ouvrage utilise d’abord ses fonds propres.
Je te recommande ici ce fil de discussion
Par ailleurs - vous pourrez encore économiser quelques sous jusqu’au début des travaux.
Vous devrez vous restreindre pour sortir manger uniquement quand les enfants seront là (à moins que vous ayez des parents/grands-parents sympathiques à proximité). Nous ne sommes pratiquement plus allés manger joliment les 4 dernières années. Au maximum au Chinois qui a un grand bassin intérieur avec des poissons, ainsi les enfants avaient leur occupation. Cependant - un buffet peut-il vraiment être considéré comme un « bon repas au restaurant » ?
Eh bien - sinon je vous souhaite : une construction détendue.