ONeill
17.06.2016 13:38:16
- #1
No se puede terminar el tema de la cocina. La situación de financiación es más interesante.
OK OK ya veo, que lo de la cocina será una historia más larga
No se puede terminar el tema de la cocina. La situación financiera es más interesante.
Por supuesto, también no conozco vuestra cocina, pero decir que no veo diferencia es precisamente por eso imposible.
Como dije, hay campanas extractoras que cuestan varios miles de euros, el lavavajillas más barato de Miele arranca en Idealo desde más de 1100.-, ...
El horno más alto es algo normal hoy en día, ¿no?
Una pregunta, ¿tienen un cajón justo debajo de la placa de cocción o solo un frente?
Que yo sepa, en la mayoría solo se puede poner un frente debido a la generación de calor. En nuestro Miele también se puede poner un cajón...
La planificación de cocinas es mucho trabajo detallado, que hemos notado gracias a muchas visitas. Lo que a primera vista parece igual puede ser al final muy diferente.
Si uno va 4 veces a cada tienda e intenta enfrentarlas es cuestión de gustos. Yo tampoco quería que me trataran así. Por eso pido varias ofertas y en la que la relación calidad-precio me convenza, intento sacar aún algo más, lo que normalmente suele funcionar.
Quizá luego digo que lo pienso un poco y intento sacarle algo dos semanas después, pero eso es todo.
adquirir en una zona de nueva construcción en los alrededores de Colonia.
Sobre nosotros:
m38 y w36, juntos actualmente aproximadamente 8.200€ netos (5000+3200) mensuales, menos aproximadamente 250€ de seguro privado de salud
Él funcionario, ella empleada fija
(aún) sin hijos (1-2 planeados)
aproximadamente 110.000 € de capital propio
actualmente aproximadamente 1700€ de alquiler sin calefacción, que desaparecerá con la compra de la casa
2 coches casi nuevos disponibles
sin otras obligaciones
Inmueble:
Casa unifamiliar independiente, casi 160 m2 en un terreno de 350 m2
Casa construida en obra sólida con sótano, cumple KFW55
La construcción la realiza un promotor consolidado en la región.
Finalización prevista para finales de 2017.
Precio: 600.000€ incluyendo costos adicionales de compra.
El precio de compra incluye la casa completamente lista para habitar (incluidos suelos, paredes, baños, garaje, jardín). Nivel de equipamiento clasificado como "alto".
A esto hay que añadir:
- Cocina (previsto aprox. 15.000€ - ¿realista?)
- Posibles extras adicionales a la personalización (planeados 15-20.000)
Coste total aprox. 630-640.000€
Está previsto financiar con un tipo fijo a 20 años con un pago inicial bajo (2%), pero con posibilidad de amortización anticipada. Además se incluiría la utilización del programa KFW 153 (100.000€ / 20 años) y posiblemente 124 (50.000€/ años xx).
Para mantener flexibilidad financiera, se desea una carga mensual que no supere claramente los 2000€.
Preguntas al respecto:
- ¿Cuánto del capital propio debería utilizarse y para qué mejor?
- ¿Son recomendables los programas KFW?
- ¿Existen otros programas interesantes que sean útiles en nuestra situación?
- ¿Es realista la cuota prevista o saldrá más caro?
- ¿La carga total es responsable o existe el riesgo de sobrecarga financiera a largo plazo?
Sobre la financiación: Ahora tenemos una oferta que me parece buena.
Incluye KFW153 y KFW124. El importe restante fijo a 20 años con un interés del 2,1%. Alternativamente nos han calculado una variante con contrato de ahorro para la vivienda que debería entrar en vigor después de 10 años iniciales. ¿Sería recomendable esto, por ejemplo, como continuación de los préstamos KFW?
Sobre el "funcionario de pura sangre":
Eso me gusta oír, pues eso no indica una posible sobreendeudamiento planificado.
Y aunque sea muy probable que nuestros ingresos suban en el futuro, también tengo en cuenta que:
- Puede que no siempre haya dos salarios completos disponibles => permiso parental
- No planeamos limitarnos en nuestro nivel de vida para la casa. Considero la construcción en lugar de alquilar más bien desde un punto de vista económico o como parte de la planificación para la jubilación. Pero viajar de vacaciones, salir a comer o comprarnos un coche nuevo debería seguir siendo posible.
- No basta con pagar la hipoteca - también hay que pensar que en algún momento habrá que afrontar gastos de mantenimiento y reformas. Para eso también debemos ahorrar un poco.
Tamaño de la casa/terreno: Aquí surgieron dudas... creo que preferimos afrontar esto con un poco más de modestia. No es necesario aparentar con los vecinos o conocidos. ¿Realmente se necesita más espacio con 160 m2 + sótano para 3-4 personas?
Al contrario, me marean un poco algunas ideas de financiación que se leen (también en el foro). Muchas veces casi está garantizada la ejecución hipotecaria...
¡Gracias por los comentarios!
Ahora unas dos o tres palabras sobre vuestras ideas de financiación.
Ya había escrito más arriba que lo veo sin problemas. No recuerdo haber escrito una afirmación así sobre una financiación planeada (con más de 1.200 mensajes ).
Una cuota de 2.000 euros también es soportable con un ingreso de 5.000. Incluso si tu mujer no ganara ni un centavo extra.
Dejad que os incluyan la opción de poder cambiar la cuota de amortización (a menudo ya es estándar). En los primeros años recomiendo una cuota de amortización más alta (por ejemplo 3 o 3,5%). Así estaréis por encima de los 2.000 al mes, pero en un tiempo en que sois totalmente líquidos, bajaréis la montaña de deudas más rápido. Cuando lleguen los niños, podéis bajar al 2%. Más adelante (si tu mujer vuelve a trabajar) podría subir otra vez.
Para que sepas de qué cifra hablamos aquí: supongo una financiación de 500.000. Si se restan los dos KfW quedan 350.000. Un aumento de la amortización del 1,5% son 430 euros por mes. Con otras financiaciones vería esta subida con escepticismo (también en mi caso), pero con 8.200 euros al mes son el 5% del neto.
Pequeña indicación sobre el KfW 124: en este préstamo, si lo planeáis, no es posible hacer amortizaciones anticipadas salvo la amortización anticipada total con penalización por cancelación anticipada. Por otro lado: podéis hacer la amortización anticipada con los otros créditos . Puedes pedir de broma a tu banco una oferta alternativa para el KfW124.
Revisa también las posibilidades de subvención - por ejemplo, bomba de calor. Quizás alguien más pueda aconsejarte sobre esto - quizá también específicamente para NRW.
¿Para qué utilizar el capital propio? Normalmente diría: para la compra del terreno. Pero como probablemente se compra junto con la casa (¿del promotor?), esto no aplicaría. Por eso solo puedo darte este consejo: reserva una parte de tu capital propio para “gastos imprevistos”. Llegan más temprano o más tarde siempre. Ya sea en el momento de la selección de materiales, porque se planea algo diferente o porque cambian las circunstancias. Así podréis reaccionar con flexibilidad y no tendréis que pedir por ejemplo 1.000 euros al banco. También deberías indicarlo al banco desde el principio, porque a ellos les gusta que el constructor use primero su propio capital.
Te recomiendo este hilo
Por cierto, hasta que empiece la construcción aún podréis ahorrar algún dinero.
En cuanto a salir a comer fuera, tendréis que restringiros solo cuando vengan los niños (a menos que tengáis padres o abuelos agradables cerca). Nosotros prácticamente no hemos salido a comer bien en los últimos 4 años. Como mucho al chino, que tiene un gran acuario interior con peces y así los niños tenían entretenimiento. Aunque, ¿se puede considerar un buffet como “salir a comer bien”?
Bueno, aparte de eso os deseo: que construyáis sin estrés.