Ne pas rembourser la maison - stupide ou sensé ?

Bonjour,

à Münster, comme dans de nombreux endroits, les prix de l’immobilier sont relativement élevés et surtout en constante augmentation. Ma femme et moi (2 enfants) sommes maintenant confrontés à la question suivante : acheter une maison individuelle que nous pourrions certainement rembourser jusqu’à la retraite, ou bien une autre correspondant davantage à nos souhaits mais qui ne pourrait pas être remboursée avec le plan de paiement actuel avant la retraite. Je trouve la seconde option tout à fait raisonnable, pour les raisons suivantes :

[*]La situation des prix à Münster est au moins stable, voire en hausse constante. Cela signifie qu’une vente de la maison est assez sûre à de bonnes conditions. Seuls les intérêts seraient alors perdus, mais il pourrait y avoir un gain potentiel grâce à la plus-value.
[*]Le terrain aurait même le potentiel, en cas de besoin d’argent futur, de vendre une partie ou de construire une autre maison dessus pour la louer ou la vendre.
[*]Nos parents possèdent des maisons largement remboursées ; nous pourrions donc éventuellement hériter un jour pour régler le reste de la dette. Autrement dit : si on planifie sans dette résiduelle et que l’héritage survient effectivement, on aurait beaucoup d’argent mais pas la maison que l’on a toujours voulu.
[*]Si l’on prend en compte dans le calcul de la dette résiduelle que nous pourrons augmenter la mensualité grâce à une hausse de salaire et du travail supplémentaire (la mensualité est calculée juste pour la période actuelle de congé parental, avec un travail à 150 % pour nous deux par la suite, elle deviendrait facile à supporter, et si nous revenions tous les deux à 100 % de travail, nous pourrions payer une mensualité nettement plus élevée voire faire des remboursements anticipés).
[*]À un âge avancé, on pourrait aussi louer une partie de la maison pour continuer à payer la mensualité.
[*]En fin de compte, cela a toujours fait partie de notre plan de jeu de vendre la maison si un jour les enfants ont quitté le domicile – ce serait alors de toute façon avant la retraite et avec une dette résiduelle.

J’aurais juste peur qu’on le regrette un jour, d’avoir remboursé une maison à 60 ans en ayant soudainement de l’argent disponible et en héritant en plus, sans avoir vécu dans une maison plus grande, ou surtout avec un jardin plus grand.

Stupide/naïf, compréhensible ? Des lacunes dans la réflexion ? Je suis impatient de recevoir vos retours.

Mon avis, achetez une maison que vous pouvez vous permettre maintenant. Personne ne sait ce que l'avenir réserve. Même les deux maisons héritées peuvent rapidement disparaître en cas de besoin de soins. Aurez-vous alors une banque qui vous accordera un crédit que vous ne pourrez pas rembourser comme prévu ?

Calculer avec quelque chose qui pourrait arriver dans le futur serait trop risqué pour moi. C'est une question d'attitude. Je privilégie la sécurité. Ainsi, on peut mieux dormir.

un, qui correspond à nos souhaits mais qui n’est pas remboursable avec la planification des mensualités actuelle jusqu’à la retraite.

Expliquez d’abord ça à la banque. "Oui, nous avons encore deux maisons en arrière-plan, mais elles appartiennent à nos parents. Quand ils ne seront plus là, nous les vendrons et vous recevrez l’argent."
Une maison plus chère a généralement aussi une mensualité plus élevée. Est-il sûr que vous obteniez effectivement le montant de prêt correspondant ? On ne peut pas trop étirer la durée, car on conclut déjà toujours sur 20/25 ans.

La situation des prix à Münster est au moins stable, voire en hausse stable. Cela signifie qu’une vente de la maison est assez sûre à de bonnes conditions. Seuls les intérêts seraient perdus, mais il pourrait y avoir un gain en raison de la plus-value éventuelle.

Si la boule de cristal est aussi bonne, fais-le. Qui sait à quoi ressemblera la situation dans 20 ans.

Nos parents ont des maisons qui sont en grande partie remboursées ; nous hériterons donc peut-être un jour pour rembourser le reste dû. Autrement dit : si l’on planifie sans dette résiduelle et que l’héritage arrive effectivement, on aurait une grosse somme d’argent, mais pas la maison que l’on a toujours voulue.

Et qu’en disent vos parents ? Moi, je ne me restreindrais pas nécessairement en vieillissant, et si j’ai envie de profiter à nouveau à 60 ans, la maison sera vendue et je voyagerai autour du monde. Je n’ai pas d’enfants non plus. Peut-être que c’est mieux ainsi.

À la retraite, on pourrait aussi louer une partie de la maison et ainsi continuer à payer les mensualités.

C’est une absurdité. Il faut alors directement planifier avec 2 unités d’habitation, etc. Cela coûte de l’argent inutilement et ne devrait pas être envisagé davantage si tout est déjà serré.

En fin de compte, cela a toujours fait partie du jeu de simulation pour nous, de vendre éventuellement une maison lorsque les enfants auront quitté la maison - ce serait de toute façon avant la retraite et alors avec une dette résiduelle.

Encore la boule de cristal. Donc dans environ 20 ans, peut-être 25. Ce genre d’idée n’est pas mauvais en soi, mais il ne faudrait pas l’intégrer dans le financement.

On intègre dans le calcul de la dette résiduelle que nous rembourserons la mensualité à l’avenir grâce à des hausses de salaire et du travail supplémentaire (la mensualité est à peine adéquate pour le congé parental actuel, avec un travail à 150% de nous deux par la suite, ce serait déjà réalisable, si un jour nous retravaillons tous les deux à 100%, nous pourrions payer une mensualité beaucoup plus élevée ou faire des remboursements anticipés.

Je pense que si tu racontes ça à la banque, elle ne donnera pas son accord. Trop de choses dans le futur. Ce qui compte généralement, c’est le présent.

Je crains juste qu’on le regrette un jour, si à 60 ans on a remboursé une maison et qu’on a soudainement de l’argent en trop, et en plus qu’on hérite, de ne pas avoir vécu dans une maison plus grande, ou surtout avec un plus grand jardin.

La plupart sont contents d’habiter à 60 ans une petite maison de 140 m² et pas plus de 200+.

J’ai compris que vous avez un terrain en vue, mais que vous êtes en congé parental. J’essaierais d’acheter le terrain maintenant et d’attendre la fin du congé parental. Puis commencer la construction de la maison. On peut prendre un peu de risque. On a une certaine valeur de garantie en main, mais le moment présent ne convient pas et, comme mentionné plus haut, je doute que la banque donne son feu vert.

Le point 2, je trouve ça mignon.
J'achète une maison avec un grand terrain que je ne peux pas me permettre, et ensuite je veux encore construire - avec quel argent ?

Peu importe, je suis plutôt du genre à rechercher la sécurité. Je vais aussi hériter un jour si tout se passe "bien". Si ça ne se passe pas bien, le prix de la maison mangera la maison de retraite. Et éventuellement encore plus.

Mon avis : vis dans le présent comme tu peux te le permettre. La maison doit être abordable, mais ne doit pas être entièrement remboursée à la retraite. À un âge avancé, on peut aussi bien échanger la propriété (qui était parfaite avec des enfants et un grand jardin) contre un petit appartement en location (et dépenser à pleine main l'argent économisé sur l'amortissement) ou aussi échanger contre un petit appartement (avec des charges nettement moins élevées que la maison). Votre maison sera alors « vieille » et devra être lentement rénovée en profondeur.

P.S. La majorité des Allemands n’a pas de propriété sans charges à la retraite.