Financement maximal de construction selon le revenu

Veut oui, peut non

"Il s'est toujours efforcé"

Encore une fois, du point de vue des banquiers : celui qui ne parvient pas à rembourser un prêt en 15-20 ans en période de taux bas fait une erreur.

Chacun en pense ce qu'il veut. Ce n’est pas vraiment judicieux.

Qui juge ce qui est judicieux ou pas ?
Qui connaît TOUS les arrière-plans ? Et quel rapport cela a-t-il avec « s’efforcer » ?

Je suis chaque fois irrité par le dédain avec lequel les faits sont discutés ici.

Alors je souhaite à tous ceux qui peuvent rembourser leur prêt en 15-20 ans que rien de majeur ne change dans leur vie et qu’ils puissent continuer ainsi.

Eh bien, les taux d’intérêt ont baissé beaucoup plus rapidement que les prix n’ont augmenté. Il y a encore un rattrapage à faire... Cependant, à mon avis, il ne reste plus beaucoup de marge à la hausse côté prix.

Eh bien, je pense qu’il faudrait simplement regarder un peu plus les chiffres à ce sujet.
Dans le graphique de l’évolution des taux, par exemple chez Interhyp, on peut observer l’évolution des prêts sur 20 ans. De janvier 2017 à janvier 2019, il ne s’est pas passé grand-chose à ce niveau-là. En revanche, les prix de l’immobilier ont beaucoup évolué durant cette période. Avec une augmentation annuelle des prix de 10% souvent rapportée par la presse, il ne peut pas y avoir de corrélation avec les taux d’intérêt.

Si l’on calcule un prêt remboursé sur 20 ans de 300 000 euros à 2% en janvier 2019, cela fait environ 1 500 euros par mois. En recalculant avec un taux à 1% (ce niveau n’est pas encore atteint), j’arrive à un montant de prêt de 330 000 euros, soit 10% de plus.
À 0,5%, on arrive à 347 000 euros, c’est-à-dire qu’une nouvelle division par deux du taux d’intérêt n’augmente le montant du prêt que de 5%.

Pour moi, cela ressemble plutôt à " Les prix de l’immobilier se sont déjà largement décorrélés de la baisse des taux d’intérêt."
et non pas à l’idée que les prix ont augmenté plus lentement que les taux ont baissé.

Eh bien, je pense qu'il faudrait simplement regarder un peu plus les chiffres.
Dans le graphique de l'évolution des taux d'intérêt, par exemple chez Interhyp, on peut observer l'évolution des prêts sur 20 ans. De janvier 2017 à janvier 2019, il ne s'est pas passé grand-chose. Cependant, les prix de l'immobilier ont beaucoup bougé pendant cette période. Avec une augmentation annuelle des prix souvent rapportée dans la presse de 10 %, il ne peut pas y avoir de lien avec les taux d'intérêt.

Si l'on calcule un remboursement de 300 000 euros sur 20 ans à 2 % en janvier 2019, on obtient environ 1500 euros par mois. En calculant en sens inverse avec un taux de 1 % (ce niveau n'est pas encore atteint), j'arrive à un montant de prêt de 330 000 euros, soit 10 % de plus.
À 0,5 %, on arrive à 347 000 euros, c'est-à-dire qu'une nouvelle division par deux du taux n'augmente le montant du prêt que de 5 %.

Pour moi, cela ressemble plutôt à " Les prix de l'immobilier se sont déjà détachés depuis longtemps de la baisse des taux."
et non pas à ce que les prix aient augmenté plus lentement que la baisse des taux.

Je le dis bien. Le plancher semble atteint. Ceux qui croient que les banques accordent des taux négatifs aux particuliers pour leur prêt se trompent. Les prix de l’immobilier continuent d’augmenter dans les emplacements recherchés. Je ne sais pas non plus pourquoi tout le monde me diabolise quand je déconseille de trop dépendre d'une banque. Après tout, je viens du secteur. Normalement, je devrais dire : “tu peux un peu en prendre plus.”

On peut aussi le calculer autrement.
Si l'on regarde l'indice des coûts de construction, il s'élevait en 2010 à 90 % de l'année de référence 2015. En 2020, il était de 117 %. Le taux d'intérêt à 20 ans était de 4 % en 2010 et de 1,4 % en 2020.

Prix de construction supposé en 2015 : 300k, ce qui fait 270k pour 2010 et 351k pour 2020.
Amortissement mensuel supposé de 1200 €.
Cela permet de rembourser le crédit de 2010 en 18,7 ans, avec un coût total de 371k.
En 2020, il faut déjà 24,4 ans et payer au total 411k.

Mais on peut bien sûr jouer à cela indéfiniment, choisir d'autres années de référence, d'autres valeurs et d'autres charges d'hypothèque et obtenir toujours le résultat souhaité.

Ce que cela montre clairement, c'est que les affirmations générales sur la soi-disant période de taux bas très favorable sont tout simplement fausses !