Longue durée de fixation du taux d'intérêt : BANQUE vs KFW

Bonjour à tous,

hier, nous sommes allés à la banque et nous nous sommes rapprochés un peu plus du financement. Nous souhaitons construire dans la région de Munich et avons deux options. Mon cerveau fume un peu et je commence à ne plus voir la forêt à cause des arbres. Peut-être que vous pouvez encore donner votre avis :).

Quelle combinaison de taux serait la plus intelligente...

[*]Variante 1 : Banque 1,45 % (10 ans) 360 000 € + 100 000 KFW Förderung (20 ans) 1,5 %
[*]Variante 2 : Banque environ 2,5 % (20 ans) 360 000 € + 100 000 KFW Förderung (10 ans) 0,75 %

Donc, l’idée est :

1. Je préfère prendre à la banque une fixation du taux plus longue, car il y a simplement plus d’argent à rembourser.
2. Je préfère plutôt pour la KFW la fixation du taux plus longue, car les intérêts y sont super.
3. Si j’ai 20 ans à la banque, il est difficile avec les remboursements anticipés importants (qui sait ce qui peut arriver en 20 ans).

Nous voulons de toute façon faire un prêt sur 20 ans et un autre sur 10 ans.
Je suis vraiment très curieux de vos avis. Merci d’avance !

Tu devrais poster votre taux souhaité ainsi que ce qui est éventuellement prévu comme remboursement anticipé. Ensuite, on pourrait peut-être faire un calcul. Y a-t-il des remboursements initiaux fixes imposés par les subventions [KFW]?

Quelles dettes résiduelles résultent après 10 et 20 ans pour les deux variantes ?

, ce serait vraiment génial. J'espère que les informations suivantes suffisent.

Pour la fixation du taux à 10 ans, la banque est arrivée à une mensualité de 1210 € et KFW 320 € (10 ans). Environ 1400 € serait aussi notre limite. Moins, bien sûr, c'est encore mieux. Pour la variante à 20 ans, nous n'avons pas calculé les mensualités. Juste un montant sans sous-sol.

Remboursement anticipé banque 3 %.
Remboursement anticipé KFW : gratuit à partir de 1000 € par mois.

KFW :

[*]durée de crédit jusqu'à 10 ans avec 1 à 2 années de grâce de remboursement et un taux fixe sur 10 ans (10/2/10)
[*]durée de crédit jusqu'à 20 ans avec 1 à 3 années de grâce de remboursement et un taux fixe de 10 ans (20/3/10) ou de 20 ans (20/3/20)

>> pas de remboursements anticipés fixes au début

J'avais une faute de frappe précédemment au niveau du taux d'intérêt, ici c'est correct :

[LIST]
[*]Variante 1 : Banque 1,45 % (10 ans) 360.000 € + subvention KFW 100.000 € (20 ans) 1,5 %
[*]Variante 2 : Banque 2,25 % (20 ans) 360.000 € + subvention KFW 100.000 € (10 ans) 0,75 %

Quelles dettes résiduelles restent après 10 et 20 ans pour les deux variantes ?

La KfW devrait être remboursée à la fin de la durée. Si l’on choisit une fixation du taux d’intérêt sur 20 ans, on a terminé après 20 ou 30 ans. 1,5 % KfW suggèrent une durée de 30 ans.
Ici, je rembourserais les 100 000 KfW déjà après 20 ans, ainsi on bénéficie directement du taux de 1,3 %. Probablement, la banque mise d’abord sur une durée de 30 ans pour maintenir la mensualité basse et « attirer » les clients.

La question fondamentale est plutôt de savoir quand tu veux avoir fini avec le remboursement.

Nous voulions avoir terminé dans 10 ans, c'est pourquoi nous n'avons convenu qu'une fixation de taux sur 10 ans. 4 ans se sont écoulés et nous sommes parfaitement dans les temps.

Si tu prévois de financer plus longtemps, une fixation de taux à plus long terme serait probablement plus sage. Les taux ne peuvent plus vraiment baisser, donc on n'obtiendra pas de meilleures conditions. Ou tu prends un risque et espères que les taux seront toujours aussi bas dans 10 ans, puis tu renouvelles la même opération.