Mon plan de construction de maison est-il réaliste ?

Avec 1500€ par mois, je peux payer la crèche et les frais pour aller au travail. Mais apparemment, chez vous, c'est réglé différemment. Votre grand avantage, en tout cas, est qu'il n'y a pas de double charge liée au loyer et au crédit pendant la phase de construction. L'important, à la fin, est que vous vous sentiez bien avec cela et que les finances ne soient pas toujours un sujet dans la vie quotidienne. Essaie de réduire la mensualité vers 1200€ en réduisant les coûts, ainsi tu pourras aussi gérer le vélo, le voyage scolaire et les vacances à l'avenir.

Avec 1500€ par mois, je peux payer la crèche et les frais pour aller au travail. Mais apparemment, cela se passe différemment chez vous. Votre grand avantage est en tout cas qu’en phase de construction, il n’y a pas de double charge à cause du loyer et du crédit. L’important à la fin est que vous vous sentiez bien avec cela et que les finances ne soient pas toujours un sujet dans la vie quotidienne. Essaie de faire descendre la mensualité vers 1200€ en réduisant les coûts, alors tu pourras aussi gérer le vélo, le voyage scolaire et les vacances à l’avenir.

Comme je l’ai dit, nous vivons à la campagne, c’est-à-dire dans un village, chez nous les coûts sont nettement plus faibles, par exemple pour une garderie, que dans une grande ville. Le chemin pour aller au travail, c’est 5 minutes en voiture et ces frais, je les ai déjà actuellement. La crèche est pour une grande partie prise en charge par mon employeur. Pour moi, il est actuellement impensable de comprendre comment on arrive à 1500 par mois avec ces deux postes ? ah oui, et la mensualité de 1200€ par mois serait en fait aussi mon objectif espéré, si le simulateur de financement de construction sur Internet m’a donné le bon résultat.

Il n’y a pas très longtemps, on parlait ici dans le forum de manière sensée d’une annuité de 5%. Cela fait donc 500€/100 000€ de crédit. Avec la baisse des taux, on arrive peut-être à 400€-450€ d’annuité/100 000€ de crédit. Il faut juste garder à l’esprit que la durée devient même plus longue avec un taux initial de remboursement égal et des intérêts plus faibles. C’est pourquoi aujourd’hui, il n’y a plus de prêts avec 1% de remboursement initial et même 2% sont plutôt la limite inférieure.

Notre enfant est arrivé plus ou moins en même temps que la construction de la maison et nous avons dû commencer à payer les premières mensualités pendant le congé parental. C’est pour cette raison que nous avons fixé le taux de remboursement à un faible 2% et que nous faisons le reste par des remboursements anticipés.

En général, il ne faut pas sous-estimer les dépenses pour un enfant et pour la maison. J’ai parfois l’impression que les coûts de la vie (variables) sont presque deux fois plus élevés qu’avant, sans enfant ni maison.
Ici un tuyau d’arrosage du magasin de bricolage, la semaine suivante un bac à plantes pour la terrasse, puis quelques plantes et de l’engrais pour la pelouse. L’enfant a déjà une nouvelle taille ? Cela signifie 6 paires de chaussures neuves (chaussons, chaussures de ville, bottes en caoutchouc, et cela à la maison comme à la crèche). Pour la crèche encore quelques vêtements de pluie supplémentaires, etc.

S’y ajoutent ensuite les frais de crèche, qui varient beaucoup à travers toute l’Allemagne. Nous en sommes à environ 200€ + argent de poche pour les repas, ce qui est encore dans la gamme basse. J’ai aussi déjà lu des montants allant jusqu’à 800€.

Alors, j'ai refait quelques calculs, mais j'arrive malheureusement toujours à 450-500K€ pour la maison, c'est-à-dire qu'en tenant compte d'une petite marge, nous avons encore besoin de 350K€ de crédit et j'ai fait les calculs suivants :

Années 1-10 :
D'abord rembourser moins (à cause du souhait d'avoir des enfants, etc.).
350K€ de crédit avec un taux d’intérêt effectif de 1,5%, 10 ans, remboursement à 2,5%. Cela fait une mensualité de 1170€.
Avec un revenu net total de 4600€ (incl. 13ème mois, etc.), cela représente un quart du salaire. Ça devrait être possible, non ?

Années 11-20 :
Il reste 255K€ de crédit restant.
Partons alors sur un taux effectif de 3% et un remboursement de 3,5%, cela fait une mensualité de 1380€.
Grâce à une augmentation de salaire (dans mon emploi, 3-4% par an), ça devrait être faisable aussi.

Années 21-33 :
Il reste 152K€ de crédit restant.
Partons maintenant sur 4% d’intérêt et 8% de remboursement, cela donne une mensualité de 1590€.
Là encore, avec une augmentation salariale, cela devrait être possible.

De plus, comme dit, nous hériterons un jour de 2 maisons. Et pour la retraite, il y aura des assurances vie capitalisables d’environ 200K€.

Vous ne pensez pas que ce plan peut fonctionner ? Ou ai-je fait une grosse erreur de calcul ?
Bien sûr, ça peut mal tourner et dans 10 ans les taux d’intérêt pourraient être à 6%, mais ça, on ne peut jamais le prévoir.

Pour les années 1 à 10, je vois le problème, comme je l'ai déjà écrit.

Ton projet est beaucoup trop cher avec le salaire et les conditions actuels. À mon avis, cela va te causer des problèmes. Dès que l’enfant sera là.
C’est mon avis. Tu peux faire ce que tu veux et ce que tu peux assumer. C’est ta vie. Pas la mienne.

Par ailleurs :
Les espoirs d'héritage – que ce soit sur 2 ou 20 maisons et diverses assurances : s’il te plaît, ne m’en veux pas si je dis que ces points sont au minimum complètement irrélevants pour un financement (et la gestion de la vie).

Je n’ai jamais espéré d'héritage. Mais il m’arrivera un jour, malheureusement. Ce seront alors des dettes. Et des problèmes.

On peut aussi avoir de la chance ou de la malchance dans la vie.

En général, je pense une chose et je le dis clairement : ce que tu envisages dans ta description initiale va mal tourner. Tu construis des châteaux en Espagne. Ou une maison, et après, vous allez cruellement souffrir.

Bon... Comme tu écris, tu vas quand même mener ton coup. Tu es complètement insensible aux conseils. Cela témoigne au moins d’un fort caractère. Chapeau.
Je croise les doigts pour toi / vous : que tout se passe bien. Je le pense sincèrement. Mon dernier post sur ce sujet ici.

Thorsten

Je rejoins Thorsten.
En plus de ce qui a été dit, je trouve aussi difficile de spéculer sur des augmentations de salaire tout en ignorants les coûts accrus.

Pourquoi avez-vous besoin de 200 m² à trois en fait ? Qui va tout nettoyer ? Une femme de ménage ne doit probablement pas être incluse dans le calcul.