¿Es realista mi plan de construcción de la casa?

Con 1500€ al mes puedo pagar la guardería y los costos para ir al trabajo. Pero aparentemente eso se regula de manera diferente con vosotros. Vuestra gran ventaja es, en cualquier caso, que durante la fase de construcción no hay doble carga debido al alquiler y al crédito. Al final, lo importante es que os sintáis cómodos con ello y que las finanzas no sean siempre un tema en el día a día. Intenta reducir la cuota hacia los 1200€ mediante la reducción de costos, así también podrás financiar la bicicleta, el viaje de clase y las vacaciones en el futuro.

Con 1500€ al mes puedo pagar la guardería y los gastos para llegar al trabajo. Pero aparentemente eso se organiza de forma diferente con vosotros. De todos modos, vuestra gran ventaja es que en la fase de construcción no hay doble carga por alquiler y crédito. Lo importante al final es que os sintáis cómodos con ello y que las finanzas no sean siempre un tema en el día a día. Intenta bajar la cuota hacia 1200€ reduciendo gastos, así también podrás permitirte la bicicleta, el viaje de clase y las vacaciones en el futuro

Como dije, vivimos en el campo o en un pueblo, y aquí los gastos son mucho menores, por ejemplo, para un jardín de infancia que en una gran ciudad. El camino al trabajo son 5 minutos en coche y esos gastos ya los tengo actualmente. La guardería la paga en gran parte mi empleador. Actualmente no puedo imaginar cómo se llega a 1500 al mes con estas dos partidas. Ah, y la cuota de 1200€ al mes también es en realidad mi objetivo esperado, siempre que la calculadora de financiación de construcción en internet me haya dado el resultado correcto.

Hace no mucho tiempo, aquí en el foro se hablaba razonablemente de un 5% de anualidad. Eso significa 500 € por cada 100.000 € de crédito. Debido a la bajada de los intereses, quizás se llegue a una anualidad de 400 €-450 € por cada 100.000 € de crédito. Solo hay que tener en cuenta que el plazo de amortización, con la misma tasa inicial de amortización, se alarga incluso con intereses más bajos. Por eso hoy en día no hay préstamos con un 1% de tasa inicial de amortización, y el 2% es más bien el límite inferior.

Nuestro hijo llegó más o menos paralelo a la construcción de la casa y tuvimos que cubrir las primeras cuotas justo con la baja parental. Por esta razón establecimos la tasa de amortización en un bajo 2% y hacemos el resto con pagos extraordinarios.

En general, no se deben subestimar los gastos para un niño y para la casa. A veces tengo la sensación de que los costes de vida (variables) son casi el doble que sin niño y sin casa. Aquí una manguera del centro de bricolaje, la semana siguiente un macetero para la terraza, luego algunas plantas y fertilizante para el césped. ¿El niño ya ha crecido otra vez? Eso significa seis pares nuevos de zapatos (zapatillas de casa, zapatos de calle, botas de goma y todo eso para casa y para la guardería). Para la guardería también un par de prendas impermeables adicionales, etc.

A eso se suman los costes de la guardería, que varían mucho en toda Alemania. Nosotros estamos con unos 200 € + el dinero para la comida, aún en la categoría de precios más baja. También he leído aquí cantidades de hasta 800 €.

Así que, ahora he vuelto a hacer algunos cálculos, pero desafortunadamente todavía llego a 450-500T€ para la casa, es decir, considerando un poco de margen, todavía necesitamos un crédito de 350T€ y lo he calculado de la siguiente manera:

Año 1-10:
Primero pagar menos (por deseo de tener hijos, etc.).
Crédito de 350T€ con 1,5% interés efectivo, 10 años, 2,5% amortización. Esto hace una cuota mensual de 1170€.
Con un ingreso neto total de 4600€ (incluyendo la paga extra de diciembre, etc.) eso equivale a 1/4 del salario. ¿Eso debería ser posible, no?

Año 11-20:
Quedan 255T€ de crédito pendiente.
Si consideramos entonces un 3% interés efectivo y 3,5% amortización, la cuota sería de 1380€.
Gracias al aumento salarial (en mi trabajo 3-4% anual), eso debería ser posible también.

Año 21-33:
Quedan 152T€ de crédito pendiente.
Si ahora consideramos un 4% interés y 8% amortización, resulta una cuota de 1590€.
También aquí un aumento salarial, así que debería ser posible.

Además, como ya he dicho, en algún momento heredaremos 2 casas. Y para la vejez aún hay seguros de vida con capital por unos 200T€.

¿No creen que este plan funciona? ¿O tengo algún error grave en los cálculos?
Claro que también puede salir mal y en 10 años los intereses podrían estar al 6%, pero eso no se puede predecir jamás.

En los años 1-10 veo el problema, como ya escribí.

Tu proyecto es con ese salario y las condiciones demasiado caro. En mi opinión, te traerá problemas. En cuanto nazca el niño.
Esa es mi opinión. Puedes hacer lo que quieras y puedas defender. Es tu vida. No la mía.

Dicho esto:
Esperanzas sobre herencias - ya sean 2 o 20 casas y algunos seguros: Por favor no te ofendas si digo que estos puntos son al menos totalmente irrelevantes para una financiación (y para la vida diaria).

Nunca he esperado una herencia. Pero también me llegará alguna vez. Lamentablemente. Serán deudas. Y problemas.

Pero uno puede tener suerte o mala suerte en la vida.

En general pienso una cosa y la digo claramente: Lo que planeas en la introducción: fallará. Estás construyendo castillos en el aire. O una casa y después pasarán mucha necesidad.

Bueno.... Como escribes, vas a hacer lo tuyo de todas formas. Eres completamente resistente a consejos. Eso al menos muestra un carácter fuerte. Mi respeto.
Te deseo a ti / a ustedes mucha suerte: Que todo salga bien. Lo digo en serio. Mi último mensaje sobre el tema aquí.

Thorsten

Estoy de acuerdo con Thorsten.
Además de lo mencionado, también me parece difícil especular con aumentos salariales y dejar de lado los costos incrementados.

¿Por qué necesitan 200 m² ustedes tres? ¿Quién va a mantener todo limpio? Una empleada de limpieza probablemente no esté incluida en el cálculo.