Financement de la maison faisable ? Expériences ?

C’est le cas de beaucoup de personnes qui voient le "gros" crédit et ont peur ou respect de la dette. Ce qui est souvent ignoré, c’est le fait qu’en réalité (à part une mensualité à payer pour l’utilisation du bien immobilier, analogue au loyer) absolument rien ne change, car la dette est compensée par un actif de valeur identique plus une part de fonds propres. Et ainsi, on est aussi pauvre ou riche qu’avant l’immobilier.

Ce n’est qu’une partie de l’histoire. La différence avec le loyer, c’est que même si le taux d’intérêt correspond à peu près au loyer (à la louche, ce qui est actuellement réaliste avec des fonds propres apportés en conséquence), avec la maison tu as la "honte" de devoir la vendre en cas de perte d’emploi, en plus du déménagement, parce que a) la mensualité du crédit est plus élevée que le loyer hors charges à cause de l’amortissement supplémentaire et b) les fonds propres apportés sont immobilisés dans la maison et ne peuvent plus servir de réserve de liquidités. Cela signifie qu’au pire des cas, tu peux avoir un patrimoine net de 500k mais devoir vendre quand même parce que tu n’as plus de liquidités. Avec le même bien loué, tu peux par contre vendre tes actions / liquider ton compte épargne et rester chez toi.

Selon le cycle dans lequel ce mauvais coup survient, tu auras en plus consommé les frais annexes d’acquisition (très douloureux si c’est après seulement 2-3 ans) et pire encore, une perte de valeur qui se traduit par une perte importante de patrimoine. Il faut voir les choses de façon réaliste : la perte d’emploi ne survient généralement pas en période de boom (ou alors on retrouve plus facilement un emploi adéquat) avec des prix immobiliers plutôt en hausse, mais en récession (où il est plus difficile de trouver un emploi adéquat) avec des prix immobiliers plutôt stagnants voire en baisse. Les bonnes dix années après la crise financière ont un peu embrouillé l’esprit des gens.

C’est pourquoi je conseille particulièrement aux hauts revenus d’être modestes. Un salarié moyen trouve un emploi similaire à tout moment (au moins actuellement), un haut revenu pas forcément. À un certain niveau, la protection contre le licenciement n’est plus très forte non plus. Bien sûr, il y a en général une indemnité de départ conséquente, mais pour un crédit d’un million elle ne peut pas durer éternellement.

Cela dit, dans le cas concret, je trouve que la maison individuelle à 750k convient parfaitement. Un crédit de 500k, vous pouvez déjà le faire chez vous.

Ce n’est qu’une partie de l’histoire. La différence avec la location, c’est que même si le taux d’intérêt est à peu près équivalent au loyer (à la louche, avec un apport en fonds propres adéquat, cela semble réaliste actuellement), avec une maison, tu as la "honte" de devoir la vendre en cas de perte d’emploi, en plus du déménagement, parce que a) la mensualité du crédit est plus élevée que le loyer hors charges en raison du remboursement supplémentaire, et b) les fonds propres investis dans la maison sont bloqués et ne peuvent plus servir de réserve de liquidités. Cela signifie que dans le pire des cas, tu peux avoir un patrimoine net de 500 000 euros, mais devoir quand même vendre parce que tu manques de liquidités. Avec le même bien en location, tu peux en revanche vendre tes actions / liquider ton livret et continuer à vivre là.

Cela n’a rien à voir avec mon message, mais bon. La honte peut cependant toujours être évitée assez bien en concertation avec la banque. Si une vente de la maison devait réellement avoir lieu parce que la situation est très mauvaise, alors le logement locatif cher partira aussi, tout comme la maison.
Mais il s’agissait principalement du fait que beaucoup ne voient que les dettes et perdent de vue le patrimoine.

En ce sens, je conseille en particulier aux gros revenus d’être modestes. Un salarié au revenu moyen trouve à tout moment un emploi comparable (du moins actuellement),

Je ne suis absolument pas d’accord. Ce sont précisément les mieux payés et très bien payés qui, (et ce depuis plusieurs années déjà), sont les personnes qui trouvent à tout moment un nouvel emploi comparable. Ce sont les professionnels recherchés.
Dans mon travail, nous sollicitons même des plus de 60 ans. C’est à quel point nous cherchons désespérément des collaborateurs (spécialisés). La préretraite n’existe pas, les proches de la retraite devraient plutôt travailler plus longtemps. Et c’est la réalité pour beaucoup – surtout parmi ceux qui ont des revenus élevés.

Cela n’a rien à voir avec mon message, mais bon. La honte peut toujours être assez bien évitée en concertation avec la banque. Si vraiment la vente de la maison est imminente parce que la situation est très mauvaise, alors l’appartement cher en location partira aussi, tout comme la maison.
Mais il s’agissait principalement du fait que beaucoup ne voient que les dettes et oublient la richesse.
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Il est quand même beeeeeaucoup plus facile de résilier un appartement cher en location et d’en louer un moins cher, que de vendre une maison à un prix raisonnable et de s’en sortir sans dettes.

Quelle richesse, en fait ? À quoi cela me sert-il si l’appartement vaut 800 000 sur le papier, mais que j’ai besoin de 20 000 pour une nouvelle voiture et que mon compte est à découvert ou que j’ai une mensualité qui fait mal et encore un crédit personnel en cours pour la cuisine ?

Cela n’a certes rien à voir avec mon message, mais bon. La honte peut toujours être assez bien évitée en concertation avec la banque. Si la vente de la maison devait vraiment avoir lieu parce que la situation est vraiment mauvaise, alors le logement en location cher partira aussi, tout comme la maison.
Mais il s’agissait principalement du fait que beaucoup ne voient que les dettes mais perdent de vue le patrimoine.

Je ne suis absolument pas d’accord. Ce sont justement les hauts revenus et très hauts revenus qui sont (et ont déjà été ces dernières années) les personnes qui trouvent à tout moment un emploi nouveau et comparable. Ce sont les professionnels recherchés.
Dans mon travail, nous sollicitons même des plus de 60 ans. Nous recherchons désespérément des employés (spécialisés). Il n’y a pas de préretraite, les personnes proches de la retraite doivent plutôt travailler plus longtemps. Et c’est le cas de beaucoup - surtout chez les hauts revenus.

Les deux affirmations ne sont absolument pas correctes. Le logement en location n’est justement pas perdu en cas de 300k de patrimoine liquide. Je peux payer le loyer pendant des années avec le patrimoine liquide disponible, pas la mensualité du crédit, car le patrimoine est lié à l’immobilier. Il se peut qu’on puisse trouver une solution avec la banque pour éviter la vente aux enchères forcée (restructurations etc.), mais là on dépend de la bienveillance de la banque et selon la situation du marché, la banque souhaite volontiers se débarrasser des crédits Stage 2 ou même Stage 3 (affaiblissement significatif du crédit ou créances douteuses pour les non-spécialistes) de ses livres, même si ce n’est pas forcément la règle. En revanche, je plaide pour ne compter que sur les choses convenues contractuellement.

Cette dernière affirmation est absolument fausse. Une infirmière, une éducatrice ou un serveur trouvent un nouveau travail le jour même, et avec le même salaire voire mieux. En revanche, l’ingénieur (cadre) payé hors convention collective dans l’industrie automobile a actuellement de très mauvaises chances de retrouver ses 5k+ aux mêmes conditions. Ni Daimler, ni Porsche, ni Bosch n’embauchent actuellement qui que ce soit. Pour la catégorie en dessous, ce n’est guère mieux. Avec un peu de chance, il y a 450k d’indemnité de départ (VW), mais cela ne dure pas éternellement non plus. C’est encore plus difficile si le poste doit être au même endroit, car une maison immobilise bien et on a déjà travaillé chez le plus gros employeur de la région. Le choix d’employeurs qui paient de tels salaires est limité et tout le monde n’est pas dans le conseil en informatique en télétravail avec une localisation flexible.

Ce dernier point est absolument faux. Une infirmière, une éducatrice ou une serveuse trouve un nouvel emploi le jour même, souvent au même salaire voire mieux payé. L’ingénieur (cadre) payé hors convention dans l’industrie automobile, en revanche, a actuellement très peu de chances de retrouver ses 5k+ aux mêmes conditions. Ni Daimler, ni Porsche, ni Bosch n’embauchent en ce moment. Dans la catégorie juste en-dessous, ce n’est pas mieux. Avec un peu de chance, il y a une indemnité de licenciement de 450k (VW), mais ça ne dure pas éternellement non plus. C’est encore plus compliqué si le poste doit être au même endroit, car une maison rend connu pour être immobile et on a déjà travaillé chez le plus gros employeur de la région. Le choix d’employeurs qui paient de tels salaires est limité et tout le monde n’est pas consultant en informatique en télétravail et sans contrainte géographique.

S’il te plaît, arrête avec de telles généralisations. Je suis moi-même ingénieur et justement pour des postes supérieurs (de direction), tu reçois chaque semaine des sollicitations de recruteurs / chasseurs de têtes via les réseaux professionnels spécialisés, qui essaient de te convaincre de changer. Source : moi-même.

Alors, nous sommes tombés amoureux d'une maison individuelle nécessitant des travaux de rénovation. 540k, la rénovation est estimée à au moins 100k, plutôt 150k. La banque dit : tout est faisable, pas de problème. Nous aimerions bien, en théorie tout semble bien, mais ce projet nous cause des soucis. Comment surmonte-t-on cette peur des gros chiffres ?