घर की फाइनेंसिंग संभव है? अनुभव?

कई लोगों के साथ ऐसा होता है, जो "बड़ा" ऋण देख कर कर्ज से डरते या सम्मान करते हैं। लेकिन जो बात अक्सर नजरअंदाज कर दी जाती है, वह यह है कि असल में (संपत्ति के उपयोग के लिए एक किस्त के अलावा जो किराये के समान होती है) कुछ भी नहीं बदलता क्योंकि कर्ज के बराबर एक सम्पत्ति साथ ही इक्विटी हिस्सा मौजूद होता है। इसलिए व्यक्ति उतना ही गरीब या अमीर होता है जितना कि बिना उस संपत्ति के होता।

यह तो कहानी का केवल एक हिस्सा है। किराये से अलग बात यह है कि भले ही ब्याज लगभग किराये के बराबर हो (लगभग सही लगता है वर्तमान में उचित इक्विटी के साथ), घर के मामले में "अपमान" यह होता है कि नौकरी छूटने पर आपको जरूरत पड़ने पर घर बेचना पड़ सकता है साथ ही स्थानांतरण भी करना होगा, क्योंकि (क) कर्ज किस्त अतिरिक्त चुकौती के कारण ठंडे किराये से अधिक होती है और (ख) आपका लगाया हुआ इक्विटी घर में बंधी होती है और वह नकदी प्रवाह के रूप में काम नहीं कर सकती। इसका मतलब यह है कि सबसे खराब स्थिति में आपके पास 5 लाख शुद्ध संपत्ति हो सकती है, फिर भी आपको बेच देना पड़ता है क्योंकि आपके पास पर्याप्त नकदी नहीं होती। वहीं यदि वही संपत्ति किराये पर हो तो आप अपने शेयर बेच सकते हैं / बचत खातों को समाप्त कर सकते हैं और वहीं रह सकते हैं।

यह निर्भर करता है कि यह दुर्भाग्य आपके किस सायकल में होता है, आपने अधिग्रहण से जुड़ी अतिरिक्त लागतें खत्म कर दी होंगी (जो 2-3 साल के बाद बहुत कष्टदायक होती हैं) और बदतर स्थिति में मूल्य में गिरावट और भयंकर संपत्ति हानि भी हो सकती है। यथार्थवादी होना चाहिए: नौकरी छूटना आमतौर पर बुल मार्केट में नहीं होता (और तब आप आसानी से नई नौकरी पा सकते हैं) जब संपत्ति के दाम बढ़ रहे होते हैं, बल्कि मंदी में होता है (जब नई नौकरी पाने में मुश्किल होती है) और उस समय संपत्ति कीमतें स्थिर या गिर रही होती हैं। वित्तीय संकट के बाद के अच्छे 10 सालों ने लोगों को थोड़ा भ्रमित कर दिया है।

इसलिए मैं खासकर उच्च आय वालों को सलाह देता हूँ कि वे विनम्र रहें। एक सामान्य आय वाला व्यक्ति हमेशा समान नौकरी पा सकता है (कम से कम अभी के लिए), लेकिन उच्च आय वाला जरूरी नहीं। एक निश्चित स्तर के बाद भी नौकरी की सुरक्षा ज्यादा नहीं मिलती। ज़ाहिर है, आमतौर पर अच्छा सेटलमेंट होता है, लेकिन एक करोड़ से अधिक के कर्ज के लिए वह बहुत दिन तक नहीं चलता।

इसके बावजूद मैं खास मामले में 7.5 लाख के एकल परिवार के घर को उपयुक्त मानता हूँ। 5 लाख का कर्ज आपके लिए संभव है।

यह तो केवल कहानी का एक हिस्सा है। किराए से फर्क यह है कि भले ही ब्याज लगभग किराए के बराबर हो (लगभग उसी अनुपात में डाले गए अपनी पूंजी के साथ वर्तमान में व्यावहारिक), लेकिन घर में आपके पास वह "शर्मिंदगी" होती है कि नौकरी छूटने पर आपको स्थिति के अनुसार उसे बेचना पड़ सकता है, साथ ही स्थानांतरण भी करना पड़ता है, क्योंकि a) अतिरिक्त किस्त के कारण क्रेडिट किस्त ठंडी किराए से ज्यादा होती है और b) डाली गई अपनी पूंजी घर में बंधी होती है और वह अब नकदी रिजर्व के रूप में काम नहीं कर सकती। इसका मतलब यह है कि सबसे खराब स्थिति में आपके पास 500k शुद्ध संपत्ति हो सकती है, फिर भी आपको बेचना पड़ता है क्योंकि आपकी नकदी समाप्त हो जाती है। जबकि वही किराया संपत्ति में आप अपनी स्टॉक्स बेच सकते हैं / टेगेसगेल्ड (पसंदीदा बचत) समाप्त कर सकते हैं और वहीं रह सकते हैं।

मेरा यह पोस्ट इससे सीधे संबंधित तो नहीं है, लेकिन ठीक है। हालांकि यह शर्मिंदगी बैंक से सलाह-मशविरा करके अच्छी तरह टाली जा सकती है। अगर वास्तव में घर बेचना पड़े क्योंकि स्थिति बहुत खराब दिख रही हो, तो महंगा किराया वाला अपार्टमेंट भी घर की तरह ही चला जाएगा।
लेकिन मुख्य बात यह थी कि कई लोग केवल कर्ज देखते हैं और अपनी संपत्ति को नजरअंदाज कर देते हैं।

इसलिए मैं विशेष रूप से उच्च आय वालों को विनम्र रहने की सलाह देता हूं। एक सामान्य आय वाला व्यक्ति कभी भी तुलनात्मक नौकरी पा सकता है (कम से कम वर्तमान में),

मैं इससे पूरी तरह सहमत नहीं हूं। विशेष रूप से उच्च और बहुत उच्च आय वाले लोग (और पिछले वर्षों में भी वे रहे हैं) वे लोग हैं जो कभी भी नया और तुलनात्मक नौकरी पा सकते हैं। यही वह विशेषज्ञ कर्मचारी होते हैं जिन्हें ढूंढ़ा जाता है।
मेरे कार्य में हम तो 60 वर्ष से ऊपर वालों से भी पूछताछ करते हैं। हम (विशेषज्ञ) कर्मचारियों को इतनी निराशा में खोज रहे हैं। पूर्व-सेवानिवृत्ति जैसी कोई चीज़ नहीं है, जल्दी सेवानिवृत्त होने वाले व्यक्ति बेहतर है कि और लंबा काम करें। और कई जगहों की यही स्थिति है - विशेष रूप से उच्च आय वालों के लिए।

यह मेरे Beitrag से भले ही कोई लेना-देना न हो, लेकिन ठीक है। यह अपमान आमतौर पर बैंक से बातचीत करके काफी हद तक टाला जा सकता है। अगर सच में घर बेचना पड़ता है क्योंकि हालत बहुत खराब है, तो महंगी किराये की Wohnung भी घर के साथ-साथ चली जाएगी।
लेकिन मुख्य बात यह थी कि कई लोग सिर्फ कर्ज देखते हैं और संपत्ति को नजरअंदाज कर देते हैं।
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लेकिन महंगी किराए की जगह छोड़कर सस्ती जगह किराए पर लेना कहीं ज्यादा आसान है, बजाए किसी घर को सही दाम पर बेचने और बिना कर्ज के निकलने के।

कौन सी संपत्ति वास्तव में? क्या फायदा अगर घर का कागजों में 800,000 का मूल्य है, लेकिन मुझे नई कार के लिए 20,000 चाहिए और मेरा बैंक खाता ओवरड्राफ्ट में है या कोई किश्त इतनी भारी है कि दबाव बन जाता है, और रसोई के लिए एक प्राइवेट लोन भी चल रहा है?

इसका मेरे Beitrag से तो कोई लेना-देना नहीं है, लेकिन ठीक है। शर्मिंदगी को बैंक से बातचीत करके हमेशा काफी हद तक टाला जा सकता है। अगर सचमुच घर बेचने की स्थिति आती है, क्योंकि हालत बहुत खराब दिख रही है, तो महंगा किराए का फ्लैट भी उसी तरह चला जाएगा जैसे घर।
लेकिन मुख्य बात यह थी कि कई लोग सिर्फ कर्ज देखते हैं और अपनी संपत्ति को नजरअंदाज कर देते हैं।

मैं इसे बिल्कुल नहीं मानता। खासकर बेहतर और उच्च आय वाले लोग (और पिछले कई वर्षों से भी) वे लोग हैं जो कभी भी नया और तुलनीय काम पा सकते हैं। ये ही वैसे विशेषज्ञ कर्मचारी हैं जिनकी मांग है।
मेरे काम में हम तो 60 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों से भी पूछताछ करते हैं। हम (विशेषज्ञ) कर्मचारियों की इतनी मेहनत से तलाश कर रहे हैं। पूर्व सेवानिवृत्ति जैसी कोई बात ही नहीं है, जल्दी रिटायर होने वाले लोगों को बेहतर है कि वे और काम करें। और यह स्थिति कई लोगों की है - खासकर बेहतर आय वालों की।

दोनों ही बिल्कुल गलत हैं। 300k नकदी संपत्ति के साथ किराए का फ्लैट खत्म नहीं होता। मैं मौजूदा नकदी संपत्ति से कई सालों तक किराया चुका सकता हूं, लेकिन कर्ज की किश्तें नहीं, क्योंकि संपत्ति घर में बँधी रहती है। यह हो सकता है कि बैंक के साथ कोई समाधान मिल जाए जो जबरन नीलामी को रोके (Restrukturierungen आदि), पर वहां बैंक की मर्जी पर निर्भर रहना पड़ता है और बाजार की स्थिति के अनुसार बैंक स्टेज 2 या स्टेज 3 के कर्ज (गंभीर रूप से खराब कर्ज या गैर-विशेषज्ञों के लिए परेशानी वाले) को किताबों से हटाना पसंद करती है, भले ही यह नियम न हो। मैं इसके बजाय सलाह देता हूं कि केवल उन चीजों पर भरोसा करें जो अनुबंधित रूप से तय की गई हों।

यह भी बिल्कुल गलत है। एक नर्स, शिक्षक या वेटर उसी दिन नया काम पा लेते हैं और वह समान या उससे बेहतर भुगतान वाला होता है। जो गैर-टैरिफ पे इंजीनियर (प्रबंधक) ऑटोमोटिव उद्योग में है, उसकी स्थिति वर्तमान में बहुत खराब है कि उसे समान शर्तों पर फिर से 5k+ की सैलरी मिले। न तो डेमलर, पोर्शे और न ही बॉश अभी किसी को नियुक्त कर रहे हैं। इससे नीचे के स्तर में भी स्थिति बेहतर नहीं है। सौभाग्य से VW में 450k तक की मोटी छँटनी राशि मिल सकती है, लेकिन वह भी हमेशा नहीं चलती। स्थिति और भी कठिन हो जाती है जब नौकरी उसी जगह होनी चाहिए, क्योंकि ऐसा घर ज्ञात रूप से अचल संपत्ति बनाता है और आप पहले से ही क्षेत्र के सबसे बड़े नियोक्ता के पास काम कर चुके हैं। ऐसे नियोक्ताओं की संख्या जो ऐसे वेतन देते हैं सीमित है और हर कोई IT कंसल्टिंग में घर से काम नहीं करता और स्थान के बंधन से मुक्त नहीं होता।

आखिरी बात बिल्कुल सही नहीं है। एक नर्स, शिक्षक या वेटर उसी दिन एक नई नौकरी पा लेते हैं और वह समान या उससे भी बेहतर वेतन वाली होती है। वहीं, वाहन उद्योग में अल्ट्रामूल्यित इंजीनियर (प्रबंधक) के लिए समान शर्तों पर फिर से 5k+ पाने के अवसर फिलहाल बहुत खराब हैं। न तो डेमलर, पोर्शे और न ही बॉश किसी को अभी नौकरी दे रहे हैं। उसके नीचे की श्रेणी की स्थिति भी बेहतर नहीं है। सौभाग्य से VW 450k पारिश्रमिक देता है, लेकिन वह भी हमेशा तक नहीं चलता। और भी मुश्किल हो जाता है जब पद उसी स्थान पर होना चाहिए, क्योंकि ऐसा घर ज्ञात रूप से अचल संपत्ति बन जाता है और आप पहले से ही इलाके में सबसे बड़े नियोक्ता के लिए काम कर चुके हैं। ऐसे नियोक्ताओं का चयन सीमित है जो इस प्रकार के वेतन देते हैं, और हर कोई IT सलाहकार के रूप में होम ऑफिस में काम नहीं करता, जो स्थान से मुक्त होता है।

कृपया इस तरह के सामान्यीकरण से बचें। मैं खुद भी इंजीनियर हूं और विशेष रूप से उच्च (प्रबंधकीय) पदों के लिए आपको साप्ताहिक रूप से भर्तीकर्ताओं / हेडहंटर्स से संबंधित करियर नेटवर्क के माध्यम से ऑफर मिलते रहते हैं, जो आपको नौकरी बदलने के लिए आकर्षित करना चाहते हैं। स्रोत: मैं स्वयं।

तो, हम एक मरम्मत योग्य एकल परिवार के घर से प्यार हो गया है। 540k, मरम्मत कम से कम 100k, अधिकतर 150k अनुमानित है। बैंक कहता है: सब संभव है, कोई समस्या नहीं। हम करना चाहेंगे, सिद्धांत में सब कुछ अच्छा लगता है, लेकिन यह परियोजना हमें चिंता में डाल रही है। बड़ी संख्याओं का यह डर कैसे दूर किया जाए?