房屋贷款可行吗？经验？

许多人在看到“大额度”贷款时都会感到害怕或敬畏债务。但通常被忽视的是，实际上（除了为了使用房产而支付的一期类似租金的费用之外），情况基本没有变化，因为债务对应的是相同的资产价值加上自有资本部分。因此，有无这处房产，你的贫富状况实际上是一样的。

这只是故事的一部分。与租房的区别在于，即使利率大致相当于租金（以目前投入的自有资本粗略估计是现实的），拥有房子时你依然有“耻辱感”，因为如果失业，万一需要卖房再搬家，原因是a) 由于额外的本金偿还，贷款月供高于冷租金，b) 放在房子里的自有资本无法作为流动资金使用。也就是说，最糟糕情况下你虽然净资产有50万欧元，但仍必须卖房，因为现金流断了。而租同样的房子时，你可以卖股票或者取出活期存款，继续住下去。

根据你遇到不幸的周期不同，你还可能损失购置附加费用（如果仅持有2-3年，损失尤其痛苦），最坏的情况是资产贬值，从而大幅损失财富。必须现实地看待：失业通常不是在经济繁荣期发生（或者那时更容易找到合适的新工作），而是在经济衰退期（在此期间很难找到合适替代工作），而衰退期房地产价格通常停滞甚至下跌。金融危机后那十年的好行情多少让人们迷惑了判断。

因此，我特别建议高收入者保持谦逊。普通收入者目前总能找到类似的工作，高收入者则不一定。在达到一定收入水平后，解雇保护也不多。当然，通常会有一笔不错的遣散费，但面对高达百万的贷款，这种补偿也撑不了多久。

尽管如此，我认为具体情况看，这套价值75万欧元的独栋住宅还是合适的。50万欧元的贷款在你们那是可行的。

这只是整个故事的一部分。与租房的区别在于，即使利息大致相当于租金（目前根据相应投入的自有资本这是现实的估算），你在买房时仍然有“屈辱”，在失业的情况下不得不出售房子，加上搬家，因为a）由于额外的本金偿还，贷款月供比净租金还要高，b）投入的自有资本被锁定在房子里，不能再用作流动资金储备。这意味着在最坏的情况下，你虽然净资产有50万，但仍然不得不出售房子，因为现金流不足。相反，在同样的租赁房产中，你可以出售股票/取出活期存款，然后继续居住。

这虽然与我的帖子无关，但也行。不过这种屈辱通常可以通过与银行的协商很好地避免。如果真的不得不卖房，因为情况非常糟糕，那么昂贵的租房和房子都会失去。
但主要是想说，许多人只看到债务，却忽视了资产。

因此，我特别建议高收入者保持谦虚。普通收入者随时可以找到类似的工作（至少目前如此），

我完全不同意这个观点。尤其是高收入者和顶级收入者（过去几年也是如此）是那些随时可以找到新的、类似工作的群体。他们是紧缺的专业人才。
在我的工作中，我们甚至会招聘60岁以上的人。我们如此迫切需要（专业）员工。基本没有提前退休，所谓的快退休人员最好继续工作更久。许多情况都是这样——尤其是在高收入者中。

这虽然和我的帖子没什么关系，但也好。耻辱其实通过与银行的沟通通常可以很好地避免。如果真的要卖房子，因为情况非常糟糕，那么昂贵的出租房和房子都会没了。但主要是很多人只看到债务，却忽视了资产。 (...)

但是，解除昂贵的租房合同，租一个便宜的房子要容易得多，而不是以合理的价格卖掉房子并且还清所有债务。

到底什么资产？如果房子在账面上值80万，但我需要2万买辆新车，账户透支或者还在还一笔让人头疼的分期，还有厨房的私人贷款，这有什么用呢？

这虽然和我的帖子没什么关系，但好吧。不过，通过与银行的沟通，这种耻辱通常是可以避免的。如果真的要卖房，因为情况非常糟糕，那么昂贵的租房和房子都会失去。但主要是许多人只看到负债，却忽视了财富。

我完全不同意。尤其是中高收入者（过去几年也是如此），他们随时可以找到新的、类似的工作。他们是抢手的专业人才。我们工作中甚至会聘请60岁以上的人。我们如此急需（专业）员工。没有提前退休，快退休的人反而要工作更长时间。许多中高收入者的情况也是如此。

两者都绝对不对。在有30万流动资产的情况下，租房是不会失去的。多年来我可以用现有流动资产支付房租，但贷款还款不行，因为财富绑定在房产里。可能可以与银行找到防止强制拍卖的解决方案（重组等），但这时候就得依赖银行的善意，且根据市场情况，银行会很乐意将Stage 2甚至Stage 3贷款（重大贷款恶化或不良贷款，对于非专业人士而言）从账面上剔除，尽管这不是常规。我主张只依赖合同约定的事情。

后者绝对不对。一名护士、教育工作者或服务员当天就能找到新工作，而且薪水相同甚至更好。相比之下，目前汽车行业的非合同制工程师（管理层）很难以同样条件重新获得每月5000欧以上的收入。戴姆勒、保时捷和博世目前都不招聘任何人。稍低一级的情况也不乐观。幸运的话可能拿到45万赔偿金（大众），但这也不是永远的。如果职位必须在同一地点，那情况会更糟，因为众所周知房子会让人固定位置，而你又已经在该地区最大的雇主工作过。支付这样薪水的雇主选择有限，不是每个人都在IT咨询公司居家办公，也不是所有人都不受地点限制。

后者绝对不正确。护士、教师或者服务员当天就能找到一份新的工作，薪水相同甚至更高。而汽车工业中非协议薪酬的工程师（管理层）目前要想以相同条件再次拿到超过5000的薪水，机会非常渺茫。戴姆勒、保时捷和博世目前都没有招聘。再往下一层级的情况也不乐观。幸运的话能拿到45万的赔偿金（大众），但这笔钱也不会永远有。如果职位必须在同一个地方，那情况就更难，因为房子通常是固定资产，你又已经在该地区最大的雇主那里工作过。能够支付这类薪资的雇主数量有限，并不是每个人都在IT咨询领域居家办公，没有地域限制。

请不要再发表这样一概而论的言论了。我自己也是工程师，尤其是对于更高层的（管理）职位，你每周都会通过相关的职业社交网络收到招聘人员/猎头的询问，他们会极力诱导你跳槽。来源：我自己。

所以，我们爱上一栋需要整修的独栋别墅。54万，整修费用预计至少10万，更可能是15万。

银行说：一切可行，没问题。
我们很愿意，理论上听起来一切都很好，但这个计划让我们感到焦虑。

如何克服对大数字的恐惧？