Un financement à 100 % est-il possible à un âge avancé ?

  • Erstellt am 29.03.2022 12:41:39

Hyponex

29.03.2022 18:40:47
  • #1
Bonsoir,

alors je ne vois aucun problème ici...

1) Vente familiale, c’est-à-dire que la banque financerait probablement selon la valeur du bien immobilier, et non selon le prix d’achat
(PS : c’est une vente de la sœur, donc la taxe de mutation immobilière s’applique ici !)
2) si le prix est quand même plus élevé que la valeur chez la banque, on peut mettre en place une garantie supplémentaire.
3) les revenus locatifs devraient à peine couvrir la « mensualité calculée par la banque » (actuellement estimée à environ 5-6 % du capital emprunté par an)
je pense cependant que vous habitez « sans loyer » en propriété, la mensualité serait donc bien « supportable » à la retraite
ainsi la banque calculerait le service de la dette sur la base des revenus de retraite au lieu des revenus actuels.
(la mensualité de 2500 € devrait donc vous convenir, déduction faite des revenus locatifs)

vous avez donc ici les possibilités :
financement de la maison (idéalement achat + frais annexes d’achat en un seul prêt)
maison comme garantie supplémentaire = veiller à ce que ce soit inscrit suffisamment pour arriver à un taux d’endettement de 60 % pour les conditions
inconvénient : toutes les banques ne veulent pas faire un seul financement avec deux biens, certaines appliquent une majoration si elles doivent examiner deux biens.

Alternative :
il vaut mieux demander au conseiller fiscal :
2 financements (60 % sur la nouvelle maison de la sœur) 40 % + frais annexes d’achat sur la maison existante
avantage : plus de banques au choix
inconvénient : clarifier la déductibilité fiscale avec le conseiller fiscal
 

Hyponex

29.03.2022 18:43:17
  • #2


alors
"mais apparemment je « dois » bientôt acheter la maison de ma sœur pour ensuite la louer"

acheter à la sœur = droits de mutation immobilière s'appliquent....

ce serait exonéré d'impôt dans une ligne directe (verticale !)
donc si on achète des parents, grands-parents, ou si on achète des propres enfants...

achetant de la sœur, oncle, etc., les droits de mutation immobilière s'appliquent toujours.
éventuellement, par exemple, s'il s'agit d'un héritage des parents, c'est-à-dire que la sœur possède 50 %, et la mère encore 50 %, alors il faudrait payer l'impôt seulement sur les 50 %.
 

HilfeHilfe

30.03.2022 05:45:21
  • #3
Bonjour, je ne vois pas non plus de stress concernant les [Rahmenbedingungen]. Il vaut mieux demander à un intermédiaire. L'un d'eux t'a déjà répondu.

Tout le reste, comme ton « [Risikoappetit] » à l'âge, personne ne peut te l’enlever. Cependant, tu as tellement de patrimoine immobilier, que tu pourras toujours vendre en cas de besoin si ça devient difficile à l’âge.
 

Grundaus

30.03.2022 08:49:11
  • #4

Désolé, c’était mon erreur, je pensais qu’il n’y avait pas de droits de mutation. Là, un "cadeau" à ma sœur, en récompense pour le prix d’achat bas, devient une fraude fiscale. On pourrait l’éviter si elle vendait à mes parents et que je leur achète, avec des doubles frais de notaire et d’inscription au registre foncier. Ou est-ce illégal ?

Je voudrais vraiment m’en débarrasser à la retraite, parce que je ne pourrai plus / ne voudrai plus payer ce que je dois ajouter au loyer perçu. Selon le dernier calcul de retraite, ma pension brute sera moins de la moitié de mon brut actuel. Personne ne sait à quelle hauteur le loyer/la retraite augmentera, ni comment sera la situation fiscale dans 15 ans, surtout en ce qui concerne l’assurance-vie, la retraite d’entreprise/Riester ou retraite complémentaire.
 

Tassimat

30.03.2022 09:16:49
  • #5

J’aurais attendu un calcul, pas une estimation.


C’est une condition extrêmement mauvaise. Rien n’est plus risqué qu’une vente forcée. Si les taux sont alors élevés et les prix d’achat bas, tu pourrais sortir de l’affaire avec une perte. Au final, tu prends un pari extrêmement risqué avec de l’argent que tu n’as pas.


Je crois que tes enfants recevront plus d’argent pour un départ plus facile de ta part si tu investis maintenant les frais d’achat annexes dans des ETF.
 

Grundaus

30.03.2022 11:44:03
  • #6

Quelle facture attends-tu, alors qu’aucun prix d’achat n’est encore fixé ? Pour une maison individuelle, il n’y aura pas beaucoup de coûts non récupérables. Les 3 % sont une valeur indicative pour la région.
La vente ne sera pas non plus forcée à la retraite et, comme déjà argumenté, les prix ne baisseront pas, du moins dans la région. La question est de savoir ce que je préfère à la retraite : une maison à 700 000 avec 200 000 de dettes ou 500 000 en liquide.
Premièrement, c’est le RK1 comparé au RK3, deuxièmement, les ETF rapportent 5-7 % après impôts (à long terme), alors que les maisons ont été largement au-dessus ces dix dernières années, un S&P ou Tesla à effet de levier encore plus clairement.
 

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