Quelle est la durée de la fixation du taux d'intérêt ?

Donc, notre mensualité minimale ne serait pas de 1684, mais d’environ 1200 euros incl. kfw. Bien sûr, nous pouvons actuellement soit augmenter la mensualité, soit payer le reste par remboursement anticipé. La mensualité minimale est basée sur un salaire, actuellement on peut sûrement compter sur le double.

Oui, on gagne autant avec les postes en équipe. Les heures supplémentaires ne sont tout simplement pas payées et pour un service de nuit, je reçois 25 euros en plus ^^ :/ On n’est sûrement pas payé à la hauteur de nos performances, mais que veux-je faire. De toute façon, les études ont été trop longues ^^

Notre terrain n’est pas très cher, environ 50 kEUR. Les travaux de terrassement sur la pente seront coûteux. Nous paierons le terrain ainsi que la majeure partie des travaux de terrassement et les frais annexes de construction avec nos fonds propres.

Donc, notre taux minimal ne serait pas de 1684, mais d'environ 1200 euros incl. KfW. Bien sûr, nous pouvons actuellement soit augmenter le taux, soit payer le reste par remboursement exceptionnel. Le taux minimal est basé sur un salaire, actuellement, c'est sans doute le double.

Donc encore une fois : Sur le reste dû d'environ 50 000 €, tu arrives seulement si tu verses 1200 euros par mois pour le prêt bancaire et 484 euros pour le crédit KfW. Si tu rembourses 1200 euros incluant KfW (c'est-à-dire 714 euros pour le prêt bancaire), tu n'atteins pas cette dette résiduelle.

Donc encore une fois : tu n’atteins un reste dû d’environ 50 000 € que si tu mets 1200 euros par mois dans votre prêt bancaire et 484 euros dans le prêt KfW. Si tu rembourse 1200 euros incluant le KfW (donc 714 euros dans le prêt bancaire), tu n’atteins pas ce reste dû.

On peut rembourser intégralement le prêt KFW après 10 ans avec le solde du contrat d’épargne-logement. Dans ce cas, la mensualité pendant 10 ans serait d’environ 200 EUR et ainsi 30 000 EUR de reste dû remboursés avec le contrat d’épargne-logement. Il reste donc 1000 EUR pour les 10 premières années et 1200 EUR pour les 5 années restantes. Cela fait en moyenne environ 1070 EUR sur 15 ans et cela donnerait un reste dû de 55 000 EUR. Selon la méthode de calcul exacte, peut-être même 50 000 EUR ;)

Comment calcules-tu cela ?

Au fait, le taux d’intérêt me semble assez élevé (je suspecterais 1,5 %). Demandez donc à Interhyp ce qu’ils peuvent vous proposer.

La KfW a réduit aujourd'hui le taux à 1 % pour la maison Kfw 70 et sans remboursement complet.

Si je calcule maintenant :

Module KfW :
10 ans à un taux d'intérêt de 1 %, annuité mensuelle 240,88 = capital restant dû après 10 ans : 27 496,65 euros (Source : calculateur d'amortissement KfW)
10 ans remboursement complet à un taux d'intérêt de 1 %, annuité mensuelle 484,30 = capital restant dû après 10 ans : 0 euro (Source : calculateur d'amortissement KfW)

Module prêt bancaire
15 ans à un taux d'intérêt de 1,87, annuité mensuelle 1 200 euros pendant toute la durée = capital restant dû après 15 ans 25 813 euros (Source : calcul Excel sur base annuelle)
15 ans à un taux d'intérêt de 1,87, annuité mensuelle 1 000 euros pendant 10 ans et 1 200 euros pour les 5 dernières années = capital restant dû après 15 ans 54 725 euros (Source : calcul Excel sur base annuelle) 15 ans à un taux d'intérêt de 1,87, annuité mensuelle 800 euros pendant 10 ans et 1 200 euros pour les 5 dernières années = capital restant dû après 15 ans 83 638 euros (Source : calcul Excel sur base annuelle)

Tu peux donc composer les combinaisons toi-même.

Edit : la KfW prévoit bien sûr 1 an de période de grâce sur le remboursement. Pour le prêt bancaire, j'ai supposé un début immédiat du remboursement, ce que je ne ferais pas. Le capital restant dû augmente alors bien entendu en conséquence.

Merci beaucoup pour vos calculs ! Je ne suis malheureusement pas un expert dans ce domaine et je vais devoir demander à mon ami de refaire tous les calculs en détail. Jochen, c’est à peu près comme tu calcules que je m’en souvenais. Nous avons un KFW55, pas 70 – le taux est à 1 %. En alternative, on pourrait partir sur 1,25 % sur 20 ans. Ce que j’ai aussi pris en compte, ce sont les 30 000 EUR provenant des contrats d’épargne logement de mon ami. Si au bout de 15 ans, il nous reste environ 80 000 EUR de dette, 30 000 EUR = environ 50 000 EUR restant. Mais c’est en fait seulement le pire scénario – avec deux salaires sans enfants, nous pourrons facilement assumer au moins 1000 euros par personne par mois. Mon plan était de rembourser une bonne partie dans les 5 prochaines années. L’offre Sparda semble du moins avoir un taux un peu moins intéressant que vos offres. Cependant, nous n’atteignons pas 40 % de fonds propres, mais seulement 25-30 %. En plus, le remboursement anticipé et l’ajustement des mensualités coûteraient sûrement aussi un peu en taux d’intérêt. Je crains qu’un prêt trop rigide n’ait cependant aucun sens, car de nombreuses éventualités restent à venir.

Pour KFW 55, tu obtiens depuis aujourd'hui le crédit à 0,75 %. KfW 70, quelle que soit la durée, 1,00 %.

Tu devrais veiller à pouvoir soit modifier le taux d'amortissement, soit convenir d'une possibilité de remboursement anticipé correspondante.