Article passionnant, je trouve beaucoup de parallèles avec nos conditions-cadres (revenus, dépenses, terrain, coûts de construction, etc.) et nos points de vue (augmentation de revenu uniquement comme compensation de l’inflation, carrière presque considérée comme « terminée », etc.). Nous avons simplement eu la chance de conclure à un taux d’intérêt de 1,3 %, et de ce fait, nous payons une mensualité nettement plus faible, ce qui conduit à un taux d’épargne plus élevé.
Je pense que financièrement c’est très faisable chez vous. Vous avez vos dépenses bien en main et en cas de besoin, il est certainement possible d’ajuster un peu si les priorités venaient à changer.
Personnellement, je pencherais toujours pour une maison individuelle libre si on peut se le permettre, ce qui est visiblement votre cas.
Ce qui m’intéresserait aussi, c’est de savoir si les 350 000 € de capital propre ne génèrent actuellement aucun rendement ? Tu as dit que la plupart du capital est disponible à court terme. Si j’imagine hypothétiquement convertir 300 k en compte à vue, cela représenterait à 3,3 % tout de même 825 € avant impôts par mois. Soit environ 600 €/mois « net ». Par conséquent, votre taux d’épargne actuel (ou vos revenus) devrait être supérieur à celui que tu indiques. Cela s’arrête bien sûr dès que vous puisez dans votre capital propre pour l’achat du terrain.
Vous vivez actuellement en location, donc vous n’avez pratiquement pas à constituer de réserves pour l’entretien, car c’est le propriétaire qui paie via les charges non récupérables. Comptez volontiers 250-300 € par mois pour cela. Dix ans passent très vite, et la première peinture avec quelques nouvelles portes intérieures ou autres devient nécessaire. Nous avons des enfants d’âge similaire, l’usure dans la maison est énorme et les réparations d’apparence deviennent nécessaires assez tôt. La propriété n’est pas encore vieille pour être juste habitée telle quelle, on le fait simplement parce que l’on veut que ce soit joli.
Nous mettons même 500 € par mois de côté, mais cela couvre aussi les installations comme l’adoucisseur d’eau, le système de ventilation, les composants solaires et les éléments de chauffage. Si, par exemple, l’adoucisseur devient irréparable dans 5 ans, les 3 000 € pour un remplacement ne feront pas un trou dans le budget. Ou bien cette fameuse nouvelle peinture.
À mon avis, beaucoup oublient cette réserve ou la refoulent activement, puis fondent en larmes quand la pompe à chaleur coûte 20 000 € après 15 ans.
Vous tenez un livre de comptes depuis un moment, ce qui reflète vos expériences et dépenses passées. Faites-le hypothétiquement au cas où vous habiteriez dans une maison individuelle, que la garde des enfants coûte un peu plus ou que les enfants aillent à l’école et que les exigences augmentent un peu (et donc les coûts). Voyez si vos finances résistent à ce « déplacement parallèle », ou plutôt à ce « test de résistance » des dépenses maximales possibles. Éventuellement, vous pouvez baisser le remboursement à 2 % et, si l’année a été meilleure que prévu, utiliser la possibilité de remboursement anticipé.