Bonjour forum,
il s’est passé pas mal de choses ici. Je vais donner un retour sur les questions et remarques spécifiques qui me sont adressées.
Contribution intéressante, je trouve beaucoup de parallèles avec nos conditions cadres (revenus, dépenses, terrain, coûts de construction, etc.) et points de vue (augmentation des revenus seulement comme compensation de l’inflation, carrière presque « terminée », etc.). Nous avons simplement eu la chance de conclure avec un taux d’intérêt de 1,3 % et donc nous payons beaucoup moins de mensualités, ce qui conduit à un taux d’épargne plus élevé.
Je pense que financièrement, c’est très faisable chez vous. Vous avez bien en vue vos dépenses et en cas de besoin, on peut toujours les ajuster un peu si les priorités changent.
Personnellement, je pencherais toujours pour une maison individuelle si on peut se le permettre, ce qui semble être votre cas.
Ce qui m’intéresserait encore, c’est de savoir si les 350 000 € de fonds propres ne rapportent actuellement aucun rendement ? Tu as dit que la plupart étaient disponibles à court terme. Si, hypothétiquement, je transformais 300 k en compte à terme, avec 3,3 %, cela ferait quand même 825 € avant impôts par mois. Soit environ 600 €/mois « net ». Votre taux d’épargne (ou vos revenus) devrait donc être plus élevé que ce que tu as indiqué. Ça serait évidemment nul dès que vous utilisez vos fonds propres pour l’achat du terrain.
Vous louez actuellement, donc vous n’avez pratiquement pas à constituer de provisions pour entretien car le bailleur paie les charges non récupérables. Prévoyez-y volontiers 250–300 € par mois. Dix ans passent très vite et la première peinture avec quelques portes intérieures seront à prévoir. Nous avons des enfants à peu près du même âge, l’usure dans et sur la maison est énorme et des petites réparations doivent être faites relativement tôt. La propriété est sûrement trop jeune pour l'habiter « jusqu’à l’usure », et on fait ça par choix car on veut avoir un bel intérieur.
Nous mettons même 500 € par mois de côté, mais cela couvre aussi les installations intégrées comme l’adoucisseur d’eau, la ventilation, les composants solaires et de chauffage. Si, par exemple, l’adoucisseur devait être irréparable dans 5 ans, les 3 000 € pour un remplacement ne creuseraient pas un trou dans le budget. Ou la peinture susmentionnée.
À mon avis, beaucoup oublient cette provision ou la refoulent activement et pleurent ensuite quand la pompe à chaleur coûte 20 000 € après 15 ans.
Vous tenez déjà un livre de comptes qui reflète vos expériences et dépenses jusqu’à présent. Faites-le hypothétiquement si vous habitez la maison individuelle, la garde des enfants coûte un peu plus ou les enfants vont à l’école et les exigences augmentent un peu (et donc les coûts). Voyez si vos finances tiennent ce « déplacement parallèle » ou mieux dit ce « test de stress » des dépenses maximales possibles. Éventuellement, vous pouvez baisser le remboursement à 2 % et si l’année est meilleure que prévu, utiliser la possibilité de remboursement anticipé.
Merci pour ces pistes de réflexion utiles. Nous en voulons toujours à ce jour de ne pas avoir saisi certaines options de construction durant la phase de taux bas parce qu’elles ne nous convenaient pas à 100 %. Si nous l’avions fait, avec un taux d’intérêt d’environ 1,0 %, nous pourrions désormais planifier tranquillement nos prochains voyages lointains et rembourser le crédit rapidement. Eh bien, si seulement.
Nous penchons également clairement pour une maison individuelle, mais pour des raisons de coûts, nous envisagerions une maison jumelée. D’autant plus que pour un terrain urbain sans constructeur imposé, la planification commune et possiblement la réalisation avec un tiers inconnu offrent beaucoup de potentiel de conflits.
Concernant les fonds propres : c’est exact, la majeure partie de nos fonds propres est placée en comptes à terme ou livrets à court terme et génère un rendement correspondant. Celui-ci n’a pas été mentionné dans le calcul du premier post car ces revenus disparaîtraient après l’achat de la maison. Actuellement, je ne suis même pas en train de suivre en détail les revenus du capital – ils augmentent simplement les fonds propres en continu.
Les provisions pour entretien seront prises en compte, je dois vérifier le montant.
Je trouve que ça passe sans problème.
Cela dit, dans votre tableau une chose m’a frappé :
2 994 euros par an (!) pour les voyages vacances, WTF ? Est-ce réaliste ?
Nous dépensons environ 15k et cela sans voyages lointains.
Effectivement, environ 3 000 € par an pour les voyages est réaliste pour le moment. Nous avons beaucoup voyagé « avant les enfants » et avec de jeunes enfants, nous n’en avons pas ressenti le besoin ces dernières années. En général, c’est une semaine par an sur la côte hollandaise de la mer du Nord et souvent quelques jours dans une ferme, un Center Parcs, ou similaire.
En principe, tu soulèves un bon point. Quand on regarde ce que coûte un voyage en avion avec des enfants (à l’avenir aussi pendant les vacances scolaires), ça surprend. Au moins pour nous, cela reste nouveau. Nous sommes conscients qu’avec un financement de maison, il faut se limiter en voyages. Les grands voyages comme USA ou Asie ne seront pas dans le budget, et les voyages organisés vers le sud ne seront pas fréquents.
On vous conseillera probablement une assurance risque, ce que je considère aussi comme judicieux. Elle couvre en cas de pire scénario le financement suffisamment haut pour que le partenaire aux revenus les plus faibles soit protégé.
Mais il y a aussi les bonus, qui sont assez élevés et versés régulièrement. En effet, on ne compte pas dessus pour le financement, mais ils viennent chaque année. Comme votre livre de comptes est bien tenu, je ne vois pas de gros problème.
PS : Un voyage d’une famille AI de 10 jours en Grèce ou en Espagne coûte une fraction de 15 000 €. Il comprend aussi une visite au zoo et plusieurs jours sur la mer Baltique pour le même prix ; )
Nous avons déjà des assurances risques pertinentes (assurance vie temporaire et assurance invalidité professionnelle) réciproques.
Le bonus est – comme mentionné – contractuellement non garanti et dépend exclusivement du succès économique de l’entreprise dans mon cas. La fourchette réaliste est celle mentionnée au début, entre 3 000 et 10 000 € nets par an.