住房建设融资 - 住房建设融资框架评估

非常感谢你们的反馈，这基本上增强了我们对规划的信心！

我们会看看最终市政用地中希望能为我们提供的部分，并且如果可能的话，当然会关注价格。但最终我们必须庆幸能够得到任何东西，不能太挑剔。

附注：关于[OGS]，我也已经了解过了。目前以我们的收入，月费用为221欧元加上餐费。幸运的是，这只是一次性支付，即使有两个孩子接受照顾也是如此。提高我妻子的工作时间绝对是可能的，而且肯定会在某个时候发生。我们需要观察这有多“必要”，以及从[KiTa]进入学校生活后，一切如何逐渐适应。

很有趣的帖子，我发现里面有很多与我们的框架条件（收入、支出、土地、建筑成本等）和观点（收入增长仅作为通胀补偿，几乎把职业生涯视为“结束”等）相似。我们只是幸运地以1.3%的利率完成了贷款，因此我们的月供明显较低，这导致更高的储蓄率。

我认为你们在财务上完全可以做到这一点。你们对支出掌握得很好，如果优先事项发生变化，肯定还能稍作调整。

如果经济条件允许，我个人总是倾向于选择独立的单户住宅，而你们显然具备这种条件。

我还想知道的是，35万欧元的自有资本目前没有产生收益吗？你说大部分资金是短期可用的。假设我把30万转成活期存款，按3.3%的利率计算，每月税前利息大约是825欧元，相当于每月净收益约600欧元。因此，你们当前的储蓄率（或收入）应该比你说的更高。当然，只要你们动用自有资本购买土地，这部分收益就不存在了。

你们目前租房住，实际上不需要建立维修储备，因为房东通过不可转嫁的物业费支付了这部分费用。可以预估每月250-300欧元。十年很快就过去了，第一次粉刷墙面和一些新室内门等维护就要做了。我们家孩子年龄差不多，房屋的磨损很大，装修维护需求很早就会出现。房产还很新，装修是因为想让它保持美观。

我们每月甚至会存500欧元，但这笔钱也会用来支付安装设备，如软水机、通风设备、太阳能组件和供暖组件。如果比如说软水机五年后坏了，3000欧元的更换费不会对家庭财政造成太大影响，或者比如说上面提到的重新粉刷。

我认为很多人忽视或主动回避这部分储备，等到热泵用15年后突然需要2万欧维修时才痛哭流涕。

你们已经记账很久了，反映了你们之前的经验和支出。假设你们住进独栋房子，托儿费用增加，孩子上学了需求变高（费用随之增加），看看你们的财务是否能承受这种“平行转变”，或者说是最大支出“压力测试”。可能的话，你们可以把还款率降到2%，如果某年收入超预期，再利用额外还款的机会。

我觉得这完全没问题
不过在你们的预算里我注意到一件事：

每年2994欧元(!)用于度假旅行，wtf？这现实吗？
我们大约花费1.5万欧元，而且还不包括远途旅行 :o

我们花费大约15,000欧元，甚至还不包括长途旅行 :o

你是怎么做到的？
- 带孩子一周无餐饮服务去阿尔巴尼亚/马其顿（机场停车场、公寓/房子、机票、租车） - 600欧元
- 五个人两周西班牙海边露营地的度假公寓，无餐饮服务（除此之外的交通和住宿） - 3,500欧元
- 四个人一周西西里无餐饮服务（机场停车场、公寓/房子、机票、租车） - 1,400欧元
- 带孩子一周迪拜/阿布扎比无餐饮服务（机场停车场、公寓、机票、租车） - 1,400欧元

以上均已分别预订在未来四个假期期间（2025年复活节、夏季、秋季以及2026年复活节）。

花15,000欧元我一年能去世界偏远的地方旅行三次。

你们现在租房居住，实际上不需要积攒维修基金，因为房东会通过不可转嫁的物业费来支付。可以每月大约预估250到300欧元。十年时间过得很快，首次粉刷以及更换一些新的室内门等会到期。我们有年龄相近的孩子，房屋内外磨损非常严重，美观修复工作会比较早进行。房产还太新，不能算是“住旧了”，大家做这些维修只是因为想让房子漂亮。

也可以做得太过。一间房重新粉刷自己完全能完成，如果孩子把室内门弄坏到必须更换，那应该严肃跟他们谈话，防止再次发生（我们也经历过）。但仅仅因为一些划痕，我绝不会换门板。 当然，需要有积蓄。但更多是用于家用电器损坏、汽车修理或暖气系统，而不是用于新房的美观修复。如果没钱，美观修复可以暂时等着。

我们花费大约1.5万，而且这还不包括远途旅行 :o

去年我们在假期里（三周，14天法国Center Parcs + 7天丹麦）花了4000欧元。
+ 餐饮、游览和其他费用。

只要不是奢华度假，我真不知道我们每年离开的这三周里怎么可能花到1.5万。