Financiación para la construcción de viviendas - Evaluación del marco de financiación para la construcción de viviendas

¡Muchas gracias por vuestros comentarios, que en principio refuerzan nuestra planificación!

Veremos qué terrenos municipales estarán finalmente disponibles para nosotros y, si es posible, por supuesto, también miraremos el precio. Pero al final tenemos que estar contentos de conseguir algo y no podemos ser demasiado exigentes.

PD: Respecto a la [OGS] también me he informado un poco. Actualmente, con nuestros ingresos estaríamos en 221€ mensuales más los costes de alimentación. Por suerte, esto sólo hay que pagarlo una vez, aunque dos niños reciban atención. Aumentar las horas de trabajo de mi esposa sería definitivamente posible y seguramente ocurrirá en algún momento. Tenemos que ver qué tan "necesario" es y cómo se adapta todo cuando pasen de la [KiTa] a la vida escolar.

Contribución interesante, encuentro muchas similitudes con nuestras condiciones marco (ingresos, gastos, terreno, costos de construcción, etc.) y puntos de vista (aumento de ingresos solo como compensación por inflación, carrera casi considerada "terminada", etc.). Solo tuvimos la suerte de cerrar con un interés del 1,3% y por lo tanto pagamos una cuota mensual mucho menor, lo que conduce a una tasa de ahorro más alta.

Creo que financieramente es muy factible para ustedes. Tienen bien controlados los gastos y en caso de necesidad seguramente se puede ajustar un poco si las prioridades cambian alguna vez.
Personalmente, siempre tendería a una casa unifamiliar independiente, si se puede permitir y en su caso obviamente es así.

Lo que aún me interesa saber es si los 350.000€ de capital propio actualmente no generan ningún rendimiento. Dijiste que la mayoría está disponible a corto plazo. Si ahora hipotéticamente pudiera convertir 300.000 en una cuenta de ahorro a la vista, con un 3,3% serían al menos 825€ antes de impuestos por mes. Es decir, unos 600€/mes "netos". Por lo tanto, su tasa de ahorro actual (o ingresos) debería ser más alta de lo que indicaste. Esto desaparece, por supuesto, en cuanto usen el capital propio para la compra del terreno.

Actualmente viven de alquiler, por lo que prácticamente no tienen que formar reservas para mantenimiento, ya que las paga el arrendador a través de los gastos no repercutibles de la comunidad. Calculen con gusto entre 250-300€ al mes. Diez años pasan muy rápido y la primera pintura junto con algunas puertas nuevas interiores o similares serán necesarias. Tenemos niños de edad similar, el desgaste en y en la casa es enorme y las reparaciones estéticas son necesarias relativamente pronto. La propiedad aún es demasiado joven para "vivirla" y uno lo hace simplemente porque quiere que esté bonita.
Incluso ahorramos 500€ al mes, pero cubrimos instalaciones como el ablandador de agua, sistema de ventilación, componentes de paneles solares y componentes de calefacción. Por ejemplo, si el ablandador está irreparable en 5 años, los 3.000€ para un reemplazo no representan un agujero en la caja. O la mencionada nueva pintura.
En mi opinión, muchos olvidan esta reserva o la reprimen activamente y luego lloran cuando la bomba de calor les cuesta 20.000€ después de 15 años.

Ya llevan tiempo con un libro de cuentas que refleja sus experiencias y gastos anteriores. Hagan esto hipotéticamente para el caso de que vivan en una casa unifamiliar, la guardería cueste un poco más o los niños vayan a la escuela y las exigencias crezcan un poco (y con ello los costes). Vean si sus finanzas resisten este "desplazamiento paralelo", o mejor dicho la "prueba de estrés" de los gastos máximos posibles. En su caso, pueden reducir la amortización al 2% y si el año ha ido mejor de lo esperado, usar la posibilidad de amortización especial.

Me parece que encaja sin problema
Pero al ver vuestra planificación me ha llamado la atención una cosa:

2994 euros al año(!) para viajes de vacaciones wtf? ¿Es eso realista?
Nosotros gastamos alrededor de 15k y ni siquiera incluimos viajes lejanos :o

Gastamos alrededor de 15k y ni siquiera incluye viajes largos :o

¿Cómo lo haces?
- una semana sin pensión con niño a Albania/Macedonia (aparcamiento aeropuerto, apartamentos/casa, vuelo, coche de alquiler) - 600€
- dos semanas en España en un apartamento de vacaciones en el camping justo en la playa sin pensión para cinco personas (además viaje y alojamiento) - 3.500€
- una semana en Sicilia sin pensión (aparcamiento aeropuerto, apartamentos/casa, vuelo, coche de alquiler) para cuatro personas - 1.400€
- una semana en Dubái/Abu Dhabi sin pensión con niño (aparcamiento aeropuerto, apartamentos, vuelo, coche de alquiler) - 1.400€

Todo ya reservado para las próximas cuatro temporadas de vacaciones (Semana Santa, verano, otoño 2025 y Semana Santa 2026).

Por 15k viajo 3 veces al año a lugares exóticos por todo el mundo.

Actualmente ustedes viven de alquiler, por lo que prácticamente no tienen que formar reservas para mantenimiento, ya que el propietario las paga a través de los gastos de comunidad no imputables. Consideren tranquilamente unos 250-300 € al mes. 10 años pasan muy rápido y la primera pintura junto con algunas puertas interiores nuevas, etc., serán necesarias. Tenemos niños de edad similar, por lo que el desgaste en/en la casa es enorme y las reparaciones estéticas se vuelven necesarias bastante pronto. La propiedad aún es demasiado joven para ser "vivida hasta el final" y uno simplemente hace esas reparaciones porque quiere que todo se vea bien.

También se puede exagerar. Pintar una habitación uno mismo probablemente lo puede hacer, y si los niños dañan tanto las puertas interiores que tienen que ser reemplazadas, debería hablarse seriamente con ellos para que no vuelva a ocurrir (ya hemos tenido que hacerlo). Pero no voy a cambiar una hoja de puerta solo por unos cuantos arañazos.
Claro, las reservas deben existir. Pero más bien para electrodomésticos averiados, reparaciones al coche o la calefacción, y no para reparaciones estéticas en una casa nueva. Esas pueden esperar si no hay dinero.

Gastamos alrededor de 15k y ni siquiera hay viajes largos incluidos :o

El año pasado gastamos 4k en tres semanas de vacaciones (14 días en Center Parcs Francia + 7 días en Dinamarca).
+ alimentación, excursiones y otros gastos.

Mientras no sea un viaje de lujo, no sabría cómo podría gastar 15k en las tres semanas que salimos cada año.