Financement d'achat de maison - nous ne pouvons pas décider

Merci aussi pour le lien, qui a cependant déjà 3,5 ans. Il illustre bien ce que tu veux dire. Entre-temps, les frais de prêt sont interdits et seuls les frais de dossier sont autorisés. Pour pouvoir comparer nos deux offres, nous avons calculé sans remboursement anticipé et pour l’offre 2, nous avons pris la même durée de 20 ans (comme pour l’offre 1). Pour l’offre 2, il a été examiné en détail : - Quel est le capital restant dû pour le prêt de 100k après 20 ans, en supposant des intérêts constants - Combien d’intérêts ont été payés après 20 ans - Quel est le capital restant dû du contrat d’épargne-logement après 20 ans (visible dans le plan d’amortissement) - Combien d’intérêts ont été payés après 20 ans. Et à partir de ces données, la comparaison peut très bien être faite, n’est-ce pas ? De façon très approximative, on peut aussi deviner, en regardant le coût total avec des intérêts constants, comment sont les offres. Et là, le contrat d’épargne-logement est aussi en dessous (nos premières offres étaient clairement plus chères pour la combinaison, mais des améliorations importantes ont été faites, réduction des frais, changement de tarif, baisse des intérêts).

Combien d’intérêts a-t-on payé après 20 ans.

Cette analyse des montants ne tient pas compte des dates des paiements respectifs. Le résultat peut être correct, mais ce serait un hasard, non ? Moi, par manque de meilleures connaissances, je représenterais dans les deux cas l’ensemble des flux de paiements dans Excel et calculerais le taux de rendement interne. Je serais curieux de voir si ton résultat serait alors confirmé.

qui a déjà 3,5 ans

Les mathématiques ne changent pas ...

Et à partir de ces données, on peut très bien faire la comparaison, non ?

Non, la composante temporelle manque.

Je crois que nous nous entendons mal, ou que je ne te comprends pas, ou que tu ne me comprends pas, ou que je suis trop fatigué.

Pourquoi serait-ce un hasard combien d’intérêts je paie en 20 ans et combien de capital restant dû il me reste après 20 ans ? Je vois cela noir sur blanc dans le plan d’amortissement de l’offre 1.
Pour l’offre 2, nous nous sommes donc fixés, pour simplifier, sur le moment des 20 ans. Pour cela, il a fallu faire courir le prêt de 100k de 15 ans à 20 ans (avec des intérêts constants) et dans le contrat d’épargne-logement je vois noir sur blanc combien de capital restant dû il me reste après 20 ans. Je vois aussi combien d’intérêts j’ai payés.
Dans l’offre 2, le total des intérêts et le capital restant dû total peuvent tout à fait être comparés à ceux de l’offre 1 ! Ce n’est pas un hasard... :-/

Oui, un fichier Excel serait super, tu n’aurais pas par hasard un modèle ? (au moins pour un prêt simple) J’ai testé les capitaux restants dus, durées, intérêts, etc. sur le site „Zinsen minus berechnen de“. Ça évite de faire ses propres feuilles Excel.

Mon argument est que la comparaison des intérêts totaux à payer ne permet pas de dire quelle option est meilleure. Au lieu de cela, tu devrais comparer les taux d'intérêt effectifs globaux respectifs (taux d'intérêt mixte).

Pour l'offre 1, la banque aurait en fait dû te communiquer le taux d'intérêt global effectif. Pour l'offre 2, elle n'a selon moi pas cette obligation. Cela rend les choses difficiles.

J'ai enfin eu le temps de m'en occuper à nouveau. Je sais que le taux effectif global est particulièrement important pour les rendements combinés. Celui-ci ne nous a pas été communiqué concrètement. J'ai donc calculé moi-même ce taux pour le crédit combiné dans la variante 2 pour la somme de 203k [Bausparvertrag]. Résultat :
Taux effectif sur toute la durée du financement 2,17 %

Les premiers 100k de la variante 2 ont déjà un taux effectif correctement indiqué, car il s'agit d'un prêt à annuités simple : 1,91%

Comparé à la variante 1, qui est également un prêt à annuités simple, somme de 303k, taux effectif 2,17%.

En résumé :
Offre 1 :
303k, 2,17 % effectif, 20 ans, RS 121,1k, annuité

Offre 2 :
100k, 1,91 % effectif, 15 ans, RS 65,4k, annuité
203k, 2,17 % effectif, 28 ans, remboursement complet sans RS car [Bausparvertrag]
Taux mixte simple : 2,04 %

L'offre 2 a donc le meilleur taux, moins de RS et plus de sécurité.

Après de longues recherches, c’est le seul calculateur compréhensible. Les données ont été saisies à l’identique, durées, mensualités, etc., les totaux correspondaient presque exactement.

À mon avis, tu es maintenant sur la bonne voie !

Variante 2 [...]Résultat :
Taux effectif global sur toute la durée du financement 2,17 %

Offre 2 : [...]
Taux mixte simple : 2,04 %

L’offre 2 a donc le meilleur taux

Je suis confus. Si pour toi tout est clair, tant mieux. Je prendrais un dessous de verre et j’écrirais dessus
- Variante 1
- Variante 2
et à côté j’inscrirais les taux effectifs globaux respectifs. Pour que nous ne nous comprenions pas mal, ce ne sont que deux (!!) valeurs numériques, une par variante. Tu laisses de côté tous les autres chiffres .