Financement immobilier - Aide à la décision

Je viens de faire un calcul sur le site de la KfW :

Le TE est-il cependant conscient que le prêt KfW s’étale sur 35 ans ?
(Btw. probablement pas dramatique, car la majeure partie du prêt est remboursée après 20 ans et il ne resterait alors qu’une charge de 175 / 154 euros.)

Non, ce n’est malheureusement pas clair pour moi.
Pour être honnête, je ne comprends pas non plus.
Que ce soit 30 ou 35 ans, nous aurons fini en moins de 25 ans, et le taux de 1,40 % n’est de toute façon garanti que pendant 10 ans.
Je ne comprends donc pas le sens fondamental des 30 ou 35 ans, si on n’a qu’une sécurité de taux pendant 10 ans et qu’après on est de toute façon presque sorti du contrat et qu’un financement relais est nécessaire.
Quelqu’un peut-il m’expliquer ?
Merci beaucoup :)

Je comprends que le taux de remboursement change en fonction des différentes années sans amortissement.
Ce que je ne peux malheureusement pas comprendre, c’est ce que signifient 30 ou 35 ans de durée, alors qu’on n’a pas besoin du prêt aussi longtemps et qu’on a de toute façon un taux fixe seulement pendant 10 ans.

Dans ce cas, est-il vraiment important que le calcul soit fait sur 30 ou 35 ans ? Après tout, tout est remboursé en moins de 25 ans, et la période fixe du taux d’intérêt de 1,40 % ne dure de toute façon que 10 ans.

Une fois, la mensualité est calculée de telle sorte que tu sois à jour au bout de 30 ans avec un taux d’intérêt constant de 1,4 %, et une autre fois au bout de 35 ans. Cela signifie, à son tour, qu’après les 10 ans de période fixe du taux d’intérêt, dans le modèle à 35 ans, tu auras un capital restant dû plus élevé qu’avec le modèle à 30 ans. Si tu veux être à jour au bout de 25 ans, tu auras donc, après les 10 ans de période fixe du taux d’intérêt, un montant de capital restant dû différent que tu devras rembourser dans les 15 années suivantes. Comme ce montant est calculé sur une durée théorique supplémentaire de 20 ans (pour le modèle à 30 ans) ou 25 ans (pour le modèle à 35 ans), et que tu souhaites terminer en 15 ans, tu dois fixer le remboursement pour ces 15 années restantes sensiblement plus élevé.

Une fois, la mensualité est calculée de manière à ce que tu aies terminé au bout de 30 ans avec un taux d’intérêt constant de 1,4%, et une autre fois au bout de 35 ans.
Cela signifie en revanche qu’après les 10 ans de fixation du taux, dans le modèle de 35 ans, tu auras une dette résiduelle plus élevée que dans celui de 30 ans.
Si tu veux avoir fini au bout de 25 ans, tu auras donc, après les 10 ans de fixation, un montant différent de dette résiduelle que tu devras rembourser dans les 15 années suivantes. Comme ce montant est calculé sur une durée théorique de 20 ans supplémentaires (pour le modèle de 30 ans) ou de 25 ans (pour celui de 35 ans), mais que tu veux finir en 15 ans, tu devras fixer un remboursement beaucoup plus élevé pour ces 15 années restantes.

Ah, c’est la dette résiduelle plus élevée chez la KFW qui est le point crucial.
C’est le problème avec l’offre mixte KFW et contrat d’épargne logement. Le montant résiduel a été regroupé dans l’offre et le calcul s’est fait avec le montant total restant.
Je vais confronter mon conseiller à cela pour qu’il me fournisse un détail séparé.

Si je fais une estimation rapide, le reste dû KFW sur une durée de 30 ans est d’environ 31 000 et sur 35 ans d’environ 35 000, chacun après 10 ans, c’est ça ?

Comme le contrat d’épargne logement est complètement remboursé après 20 ans, et que je peux donc me consacrer seul encore jusqu’à 5 ans au reste KFW (qui à 20 ans doit rester, selon l’estimation, environ 24 000), la liberté de dette en 25 ans est réaliste.