Financement avec enfants, aides, congé parental, période d'essai

Désolé, mais 2 enfants et ensuite 50 EUR par mois pour des vêtements ? On peut avoir 2 paires de chaussures pour enfants avec ça...

Tu peux facilement vérifier cela dans tes avis d’imposition. Parce que cela regarde dans le passé :

Ça nous convient.

Tu achètes les intérêts plus bas avec le risque de variation des taux (et tu peux être presque sûr que le taux sera nettement supérieur à 0,71 % après 10 ans).

Je ne trouve pas le taux croissant aussi dramatique ici, car après 10 ans, déjà environ un tiers est amorti et la mensualité contient déjà un remboursement significatif à ce moment-là.
Avec une dette résiduelle supposée du crédit KfW de 85 000 € à un taux de 6 % et une durée restante de 20 ans, la mensualité augmenterait d’environ 220 € dans cet exemple. Cela ne devrait pas nous déstabiliser à priori.

Le programme de construction immobilière avec un taux de 0,5 % et un remboursement de 1 % est plus critique. C’est excellent pendant 15 ans, mais il reste alors plus de 100 000 € de dette résiduelle. Et il faudra aussi un remboursement élevé pour rembourser cela dans les 15 années suivantes. Avec un taux supposé de 6 %, la mensualité augmenterait alors de plus de 700 €. Même si les taux retombent à 1 %, cela représente presque 500 € de coûts supplémentaires, car il faut aussi amortir… Par conséquent, le plan serait de constituer une réserve pour pouvoir réduire la dette résiduelle à la fin de la période à taux fixe.

Le grand MAIS, c’est effectivement la période d’essai et le congé parental. Dans notre financement, l’allocation parentale a été prise en compte s’il y avait une preuve de l’employeur que juste après l’allocation parentale, un revenu au moins équivalent est perçu (sans interruption).

Sans interruption, ce ne sera probablement pas le cas. L’allocation parentale n’est versée que pendant les 12 premiers mois et le congé parental prévu est actuellement de 24 mois.

Actuellement (et depuis un certain temps déjà), quasiment pas du tout (!)
Même les contrats à durée déterminée sont (selon le type de poste/la qualification) considérés comme durables.

C’est une bonne nouvelle que les banques ne soient plus aussi rigides. À mon avis, la période d’essai a trop d’importance dans la tête de beaucoup de gens. Passer la période d’essai n’est, comme tu le dis, pas une garantie d’emploi à vie. Pour la grande majorité des spécialistes qualifiés, la période d’essai n’est qu’un formalisme, simplement inclus dans le contrat de travail standard. Pour les travailleurs peu qualifiés, cela peut être différent.

L’allocation parentale est prise en compte si l’on peut prévoir qu’après le congé parental, on gagne au moins le même salaire. Par exemple, s’il existe une confirmation de l’employeur que l’on gagne même plus après le congé, alors nous considérons même le futur salaire comme durable.

Est-ce que l’on s’engage en tant que salarié avec une telle confirmation ? Imaginons que l’on se fasse confirmer qu’après le congé parental, on recommence à travailler à 50 % et donc qu’on touche un salaire x €. Plus tard, on se rend compte que seulement 25 % sont compatibles avec la vie quotidienne. Y a-t-il des problèmes dans ce cas ?

Désolé, mais 2 enfants et seulement 50 € pour les vêtements par mois ? On peut acheter 2 paires de chaussures pour enfants avec ça...

Je n’ai cité ici que mon carnet de comptes et dans ce cas un peu arrondi. Nous avons dépensé en moyenne 37 € par mois pour des vêtements au cours des 4 dernières années. Au cours des 12 derniers mois, c’était effectivement seulement 29 € – et sur cette période, notre aînée a changé de taille de vêtements 3 fois...
Il y a suffisamment de marchés aux puces où les mamans vendent des vêtements d’enfant parfois presque neufs pour peu d’argent. Les dépenses pour les vêtements peuvent bien sûr encore augmenter un peu dans les années à venir…

Est-ce qu’en tant que salarié, on s’engage à quelque chose avec une telle confirmation ? Supposons : on se fait confirmer qu’on reprend le travail à 50 % après le congé parental et qu’on reçoit donc un salaire de x €. Plus tard, on constate cependant que seulement 25 % convient au quotidien. Y a-t-il des problèmes à ce sujet ?

Non, c’est totalement sans problème. Du moins tant que vous pouvez vous permettre la mensualité avec un faible revenu.

Pour la période d’essai, je peux te dire que chez nous personne n’a demandé quoi que ce soit. Nous avons dû justifier les trois derniers salaires et c’était réglé, mon mari avait heureusement justement déjà fait ses trois mois.

Concernant les dépenses : les dépenses pour la nourriture me semblent assez élevées pour le fait que vos deux enfants ne devraient presque rien coûter jusqu’à présent. Prévoyez donc plus d’argent. J’achète pour 4 adultes, car nos deux enfants mangent bien. Avec les repas à l’école, nous arrivons à environ 1000€/mois. Je cultive beaucoup de légumes et de fruits moi-même, je fais des confitures, des compotes, des sirops, etc., sinon ce serait plus. Pour moi, il y a aussi les produits de droguerie et la nourriture pour animaux inclus. Les dépenses pour les vêtements des enfants vont aussi augmenter. Surtout pour les chaussures. À l’école, ils ont besoin d’une quantité impressionnante de paires de chaussures et chaque année scolaire, il y a une liste de souhaits coûteuse des professeurs pour chaque enfant. Et si les deux enfants n’ont pas le même enseignant à la suite, on ne peut malheureusement pas réutiliser beaucoup de choses du premier pour le second. Les vêtements d’occasion deviennent aussi plus chers avec les grandes tailles et plus difficiles à trouver (usure plus élevée). Et à un moment donné arrivent les goûts personnels des enfants et les tendances. Les loisirs des enfants, les cartes de transports, les téléphones portables, etc. Pour vous, tout cela est encore loin, mais il faut en tenir compte.

À combien d’heures de travail pensez-vous après la naissance ? Vous avez déjà un enfant et pouvez peut-être déjà faire une estimation approximative.

Nous avons en général un revenu de 5000 à 7000€ plus les allocations familiales et avec cela nous couvrons environ 1600€ de crédit immobilier plus les charges, ça marche bien avec deux enfants plus âgés. Mes revenus fluctuent beaucoup car je suis travailleur indépendant. Parfois, je n’avais pas du tout de revenus parce que j’ai eu un cancer à 32 ans. Il faut aussi garder à l’esprit ce genre de coups durs modestes. Même quand on est jeune. À ces périodes, nous n’avions alors « que » environ 4000€ et il faut dire que c’était souvent juste. Même si c’est en fait beaucoup d’argent, ça file entre les doigts.

Pour moi, votre situation me semble en fait bonne. Ta femme ne devrait peut-être pas trop prolonger son temps de pause et ensuite revenir travailler au moins à 50 % ou plus. Il faut calculer ça précisément et ne pas oublier des choses comme sa retraite si elle reste plus longtemps à la maison. Elle ne devrait pas tomber dans le piège typique des épouses.

Les enfants coûtent cher avec l'école. La facture serait trop serrée pour moi, surtout si l'on envisage un troisième enfant. À votre âge et avec le revenu actuel, j'attendrais effectivement encore cinq ans avant d'acheter une maison.

Petite remarque en passant : préparez-vous à un redressement fiscal salé avec la configuration (3/5 + Elterngeld). Je parle par expérience.