Projet de financement d'une maison unifamiliale avec des obstacles et des éléments constitutifs

il est possible de voir comment se présente la charge mensuelle.

avez-vous déjà demandé à la caisse d’épargne comment les 100k (soit 30k apport personnel/70k prêt) se traduisent en mensualité ?
car dans ce cas, je l’utiliserais.

et n’oubliez pas ceci :
même si on contracte un prêt KfW = la banque par laquelle il passe en est responsable auprès de la KfW =
si tu contractes 450k auprès de la banque + 100k KfW = tu as un crédit total de 550k
la plupart des banques prennent donc en compte les 550k pour le financement (même si 100k viennent de la KfW).

Mais les conditions sont-elles présentées séparément ?
donc un crédit à 3,x %
KfW à 2,x %

Faut-il alors demander le prêt KfW soi-même ou qu’entends-tu par là ?

Mais il faut aussi rembourser KFW et le Bausparer, et donc les inclure dans le calcul mensuel. Ou alors votre plan était-il de payer 2000 pour le crédit principal, plus x pour le Bausparer et y pour le petit prêt KfW ? (L'hypothèse était ici non, la somme totale des charges devait être de 2000 et donc ça ne collait pas)

Je dirais que nous avons encore une marge de sécurité. Il faut peser combien de charges cet projet vaut pour nous et comment atteindre notre mensualité souhaitée de 2000 euros. Je pourrais aussi imaginer de ne rembourser qu’à 1,5 % et par exemple intégrer un remboursement exceptionnel de 5000 euros. Ou d’augmenter fortement le remboursement après 5 ans.
Ce qui compte pour nous, c’est de ne pas être trop « écrasés » au début et d’avoir une certaine marge de sécurité.

Je dirais que nous avons encore une marge de manœuvre. Nous devons évaluer à quel point ce projet nous tient à cœur en termes de charges et comment atteindre notre mensualité souhaitée de 2000 euros. Je pourrais aussi envisager de rembourser avec seulement 1,5 % et, par exemple, d’insérer un remboursement anticipé de 5000 euros. Ou bien d’augmenter nettement le remboursement après 5 ans.
L’essentiel pour nous est de ne pas être trop « écrasés » au début et d’avoir une certaine marge.

bon, avec un remboursement à 1,5 % et une fixation du taux sur 10 ans = avec une mensualité de 2000 €, on serait actuellement à un montant de prêt maximal d’environ 480 000 €.
(et ce n’est même pas 100 % de décaissement, plutôt 90 %)

et si vous prenez encore 100 000 € auprès de la caisse d’épargne logement = facilement 500 € par mois
KfW ? = aussi 100 000 € = 500 € par mois

clairement, en décembre dernier, on aurait pu l’avoir à 2 % de moins, pour 700 000 € cela signifie déjà 1 166 € de plus par mois en intérêts...

peut-être que les taux baisseront encore un peu dans les prochaines semaines (actuellement 0,50 % ces 2-3 dernières semaines)

Mais les conditions sont-elles présentées séparément ?
donc crédit à 3,x %
KFW à 2,x %

Oui bien sûr. Tu obtiens autant de conditions séparées que tu as de prêts différents.

KFW 124 : 3,11-3,14 % et 3,5 % - 7,5 % de remboursement - le remboursement est obligatoire après des années sans remboursement
KfW 261 : 2,50 % - 2,79 % et 3,5 % à 7,5 % de remboursement - le remboursement est obligatoire après des années sans remboursement
Prêt BSH : tu dois demander le taux d’intérêt, le remboursement est de 6 % sur une période de remboursement de 15 ans et est obligatoire
Prêt bancaire 1 : taux d’intérêt 3,5 % pour 15 ans - impossible d’obtenir un remboursement inférieur à 2 % (sauf si tu conclues quelque part avec un changement de remboursement et changes immédiatement à 1 %, mais cela ne fonctionne qu’avec très peu de banques
Prêt bancaire 2 : XXX
etc.

==> au total, dans toutes les variantes, tu ne pourras pas financer plus de 450 000 € si tu ne peux dépenser que 2 000 € par mois.

bah, avec un remboursement de 1,5% et une fixation des intérêts sur 10 ans = avec une mensualité de 2 000 €, on serait actuellement à un montant maximal de crédit d'environ 480 000 €.
(et ce n’est même pas 100 % de la durée, mais plutôt 90 %)

et si vous prenez encore 100 000 € de la caisse d’épargne logement = facilement 500 € par mois
KfW ? = aussi déjà 100 000 € = 500 € par mois

bien sûr, en décembre dernier, on aurait pu l’avoir pour 2 % de moins, pour 700 000 €, cela représente déjà 1 166 € de plus d’intérêts par mois...

peut-être que les taux vont encore un peu baisser dans les prochaines semaines (actuellement 0,50 % ces 2-3 dernières semaines)

Il y a encore 3 leviers : 1. la négociation du prix de l’immobilier, 2. les besoins de rénovation < 200 000 € et 3. la négociation des taux avec les prêteurs

Nous ne pouvons pas changer la situation actuelle, seulement en tirer le meilleur parti :) J’ai pris rendez-vous avec la caisse d’épargne logement pour lundi, voyons ce qu’ils vont me proposer, et où cela va mener.

Nous devons peser combien de charge cet projet vaut pour nous et comment nous pouvons atteindre notre taux souhaité de 2000 euros.

Comment ce taux souhaité est-il déterminé ? Les 670k de capital emprunté (500+200-30 (économisés soi-même dans le contrat d’épargne logement)) impliqueraient, avec un taux souhaité de 2000 €, une annuité d’environ ~3,6 %... Tu as toi-même dit que vous pourriez peut-être atteindre un taux mixte de 3 %, avec toutes les composantes et complications autour, cela signifierait un remboursement initial de 0,6 %, et les banques ne le feront pas, d’autant plus que KFW et les contrats d’épargne logement exigent actuellement des remboursements élevés.

Je ne vois principalement que :
* chercher un projet moins cher
* vérifier si un taux plus élevé est possible / examiner le budget familial
* attendre et épargner davantage de fonds propres / espérer des taux d’intérêt plus bas
* éventuellement emménager d’abord sans rénovation et reporter cette partie à plus tard

Concernant ce dernier point : tu as dit que tu pourrais envisager de relever éventuellement le taux plus tard (peut-être de façon significative) ou de faire plus de remboursements anticipés. Il est donc possible qu’une partie des coûts puisse également être reportée à plus tard.