Options de financement pour un soutien optimal ?

Je me suis renseigné auprès d'une banque pour un financement de construction et on m'a proposé la structure suivante :

1) Prêt KfW qui est remboursé après 10 ans (période maximale de fixation du taux). Le reste de la dette est transféré dans un
2) Prêt amortissable avec fixation du taux sur 15 ans (la banque n'en propose pas plus), qui continue aussi à courir en parallèle.
3) En attendant, un contrat d'épargne-logement avec subvention Riester est alimenté, il remboursera alors le prêt amortissable à la fin de la période de fixation du taux. Le reste dû est transféré dans le prêt épargne-logement.

L'idée derrière cela est, selon le vendeur de la banque, de bénéficier au maximum des aides étatiques, y compris les bonus enfants, et d'obtenir un taux fixe jusqu'à la fin du terme. Même avec les coûts du contrat d'épargne-logement, on resterait bénéficiaire.
Je pourrais éventuellement aussi bénéficier d’un délai de carence, mais ce n’est pas encore inclus dans l’offre.

Que pensez-vous d’une telle structure, à part le fait que la banque touche trois fois des commissions ?

Donc il faut bien savoir si l’on finance ici 60 %, 80 % ou plus des coûts.

Si on est en dessous de 80 % ou moins, il serait plus judicieux de passer par une assurance (Allianz, AXA, etc.) pour un prêt construction avec une longue fixation du taux.
Ils sont actuellement très performants.
On a une fixation du taux de 20 à 40 ans, une mensualité constante, et on peut bien planifier ! Souvent, les prêts KFW sont encore proposés avec une remise, c’est-à-dire des taux plus avantageux que la normale.

Riester pour le logement ?
Franchement, je ne comprends pas les gens qui mélangent la RETRAITE avec un financement MAISON... c’est un "bon produit" pour les sociétés/vendeurs – qui gagnent de l’argent avec ça, ce que ça rapporte au client c’est :
1) un mauvais rendement !
2) si on utilise le prêt, il faut le déclarer et payer des impôts à la "retraite" (imposition différée) = personne ne sait exactement à quel taux d’imposition ce sera soumis ! Donc même si aujourd’hui on bénéficie d’une réduction de 0,10 % ou 0,20 %, au final on y perdra !!!
Mais personne parmi les conseillers ne vous le dira... ils veulent juste gagner de l’argent avec vous.

Si on veut quand même "Riester", pour profiter des aides, cela ne vaut la peine que si :
1) on investit dans des fonds, là le rendement est supérieur à l’inflation,
2) on choisit une "tarification nette", sans frais d’entrée ni de distribution élevés (dans les petites lignes, les contrats Riester classiques annoncent parfois jusqu’à 8 % de frais, ce qui grignote encore plus le rendement !),
3) on peut choisir soi-même les fonds dans lesquels l’argent est placé, ainsi on peut par exemple prendre un bon fonds (avec un rendement raisonnable) et un autre avec des frais faibles !
Car ainsi, on aura après 20-30 ans 20-30 % d’épargne en plus pour la retraite (calculé sur le même RENDEMENT !) que si on laisse faire son conseiller bancaire.
Donc les gens, ça concerne beaucoup d’argent, il vaut mieux prendre 1-2 jours pour s’en occuper sérieusement et ainsi avoir à la fin 20 000-30 000 EUR de plus !!!

PS. Si l’on dépasse 80 % (parfois cela peut déjà être 70 %), il peut bien sûr être judicieux de prendre la banque avec une fixation du taux de 10-15 ans, puis de couvrir le reste avec un contrat épargne-logement. Pour ne prendre aucun risque lié au taux d’intérêt. Mais il faut tout calculer très précisément.
Et s’il vous plaît, les contrats d’épargne-logement normaux sont là pour obtenir plus tard des taux avantageux, c’est tout à quoi ils servent !!!

La KFW est juste une banque de garantie. Le prêt KFW lui-même est en fait géré par ta banque de financement. Lorsque la période de fixation du taux d'intérêt du prêt KFW est atteinte, à ma connaissance, ce n’est pas la KFW qui fait la prolongation, mais la banque de financement. Cependant, cela ne se transforme pas en un prêt amortissable existant, mais se poursuit comme une prolongation indépendante.