Hyponex
31/07/2019 09:34:22
- #1
मैंने एक बैंक में निर्माण वित्त पोषण के लिए परामर्श लिया और उस दौरान मुझे निम्नलिखित संरचना बनाई गई:
1) KfW-कर्ज जो 10 वर्षों (अधिकतम ब्याज बंधन) के बाद चुकाया जाएगा। बचा हुआ कर्ज
2) एक वार्षिकी ऋण में स्थानांतरित किया जाएगा जिसका ब्याज बंधन 15 वर्ष का होगा (बैंक इससे अधिक नहीं देता), जो साथ-साथ चलता रहेगा।
3) इस बीच एक निर्माण बचत अनुबंध (Bausparvertrag) जो Riester-प्रोत्साहन के साथ बचत किया जाएगा, यह तब तक वार्षिकी ऋण को कारणांक के अंत तक बदल देगा। बचा हुआ कर्ज निर्माण बचत ऋण में परिवर्तित हो जाएगा।
इसका कारण यह है कि बैंक विक्रेता के अनुसार यह अधिकतम सरकारी प्रोत्साहन सहित बच्चों के बोनस का लाभ उठाता है और अवधि के अंत तक भी एक स्थिर ब्याज दर प्राप्त करता है। निर्माण बचत अनुबंध की लागत के बावजूद भी यह लाभकारी होगा। मैं संभवतः वहाँ पूर्व-चालान भी ले सकता हूँ, लेकिन अभी तक इसे ऑफ़र में शामिल नहीं किया गया है।
आप इस तरह की संरचना के बारे में क्या सोचते हैं, सिवाय इसके कि बैंक तीन गुना कमीशन प्राप्त करता है?
तो आपको यह ठीक से जानना होगा कि आप लागत के 60% या 80% या उससे अधिक का वित्तपोषण कर रहे हैं।
अगर आप 80% या उससे कम पर हैं, तो यह बेहतर होगा कि इसे एक बीमा (Allianz, AXA आदि) के माध्यम से लंबे ब्याज बंधन के साथ निर्माण ऋण के रूप में चलाएं। वे वर्तमान में बहुत अच्छे हैं। वहाँ 20-40 वर्षों का ब्याज बंधन होता है, स्थिर क़िस्त होती है, और आप सब कुछ अच्छी तरह से योजना बना सकते हैं! अक्सर KFW ऋणों में छूट भी मिलती है, अर्थात सामान्य से सस्ते ब्याज दरें।
Wohnriester?
मुझे वे लोग समझ में नहीं आते हैं जो उम्र सुनिश्चितता (ALTERSVORSORGE) को घर के वित्त पोषण के साथ मिलाते हैं... यह कंपनियों/विक्रेताओं के लिए एक "अच्छा उत्पाद" है, वे इससे पैसा कमाते हैं, ग्राहक के लिए क्या बचता है:
1) खराब रिटर्न!
2) अगर आप ऋण लेते हैं, तो इसे "सेवानिवृत्ति आयु" में कर के अधीन करना होगा (परोक्ष कराधान) = कोई नहीं जानता कि बाद में यह किस कर दर पर लागू होगा! तो आज अगर आप 0.10% या 0.20% सस्ता ब्याज लेते हैं, तो अंत में आपको इसके लिए भुगतान करना होगा!!!
किंतु कोई सलाहकार यह नहीं बताएगा... वे केवल आपसे पैसा कमाना चाहते हैं।
अगर आप "Riestern" करना चाहते हैं, प्रोत्साहन लेने के लिए, तो यह तभी फायदेमंद होगा जब:
1) आप निवेश करते हैं, जहाँ रिटर्न मुद्रास्फीति से ज्यादा होता है
2) आप "नेट टैरिफ" चुनते हैं, जिसमें उच्च प्रारंभिक और वितरण लागत नहीं होती (सामान्य Riestern अनुबंधों में ये लागतें कभी-कभी 8% तक होती हैं, जो रिटर्न में और कमी कर देती हैं!)
3) आप खुद फंड चुनें जहाँ पैसा लगाया जाए, ताकि आप एक अच्छा (उचित रिटर्न वाला) और कम लागत वाला फंड चुन सकें!
क्योंकि इस तरह 20-30 वर्षों में सेवानिवृत्ति निधि में 20-30% ज्यादा धन होगा (सम रिटर्न मानते हुए!) बजाए कि आप अपने बैंक सलाहकार को छोड़ दें।
तो दोस्तों, यह बहुत बड़ा पैसा है, इसलिए बेहतर है कि आप इसे 1-2 दिन अच्छे से समझें, और अंत में 20,000-30,000 यूरो ज्यादा बचाएं!!!
पीएस। अगर आप 80% से अधिक (कभी-कभी 70% भी हो सकता है) वित्तपोषण करते हैं तो यह समझदारी हो सकती है कि बैंक से 10-15 वर्षों के ब्याज बंधन वाला ऋण लें, और बाकी निर्माण बचत अनुबंध से करें। ताकि कोई ब्याज जोखिम न हो। इसके लिए सबकुछ ठीक से गणना करनी होगी।
और कृपया, सामान्य निर्माण बचत अनुबंध सिर्फ बाद में सस्ते ब्याज प्राप्त करने के लिए होते हैं, सिर्फ इसके लिए!!!