Offre de financement bonne/mauvaise ?

salut,

J’espère ne pas déranger avec le sujet du crédit qui vous est pénible
J’ai reçu ici une offre qui me semble personnellement bonne

Peut-être que quelqu’un qui s’y connaît mieux dans la matière pourrait donner son avis

Merci

1. Votre besoin de financement
Prix du terrain et coûts de construction 307.350,00 EUR
Frais annexes de construction et coûts des aménagements extérieurs + 29.564,00 EUR
Frais de notaire et d'inscription au registre foncier + 1.900,00 EUR
Taxe d’acquisition foncière + 3.325,00 EUR
Coût total 342.139,00 EUR

Moins l’apport personnel - 75.265,00 EUR
Moins l’apport en travail propre («Muskelhypothek») - 12.874,00 EUR
Besoin de financement 254.000,00 EUR

2. Vos éléments de financement (détails : voir pages suivantes)

Prêt partiel
Montant du prêt 204.000,00 EUR
Durée de fixation du taux d’intérêt 10 ans
Taux d’intérêt nominal 2,36 %
Taux d’intérêt annuel effectif 2,39 %
Amortissement 2,00 %

KFW 153
Prêt partiel 50.000,00 EUR
Durée de fixation du taux d’intérêt 10 ans
Taux d’intérêt nominal 1,25 %
Taux d’intérêt annuel effectif 1,26 %
Amortissement 2,86 %

Total 254.000,00 EUR

3. Votre financement global
Taux d’intérêt mixte (effectif) de tous les éléments de financement 2,17 %
Mensualité totale de tous les éléments de financement après décaissement complet la 1ère année 793,28 EUR
Mensualité totale de tous les éléments de financement après décaissement complet et fin des années de différé d’amortissement 912,56 EUR

Durée comptable 30 ans

3x modification de l’amortissement dans les 10 premières années

Cela correspond à un taux de prêt d’environ 66 %.
Jochen

Cependant, de nombreuses banques ne déduisent pas le prêt KFW de l’évaluation de la valeur de nantissement. En déduisant une éventuelle marge de sécurité, le taux de prêt serait donc probablement plutôt d’environ 75 à 80 %.

Beaucoup de banques ne déduisent pas le prêt KFW de l'évaluation de la valeur de nantissement. En déduisant une éventuelle décote de sécurité, on obtiendrait donc probablement plutôt un nantissement d'environ 75-80 %.

Cependant, le prêt KfW est (à ma connaissance) subordonné et devrait donc être exclu. Par conséquent, le TE devrait absolument obtenir encore quelques offres comparatives.

Ce qui devrait être fait ou non n'est malheureusement pas décidé par nous, mais par les banques.
Je ne peux parler que de mon expérience. Lorsque nous avons financé il y a un peu plus d'1,5 ans, il n'y avait qu'une seule banque qui excluait les prêts KFW de l'évaluation de la valeur de nantissement, pour toutes les autres, c'était la somme totale du financement qui comptait.
Je peux souscrire à ta deuxième phrase telle quelle.

Demain et merci pour les nombreuses réponses déjà reçues ce matin

Comment arrives-tu à penser que c'est bien ? As-tu d'autres offres de comparaison ? Je trouve toujours important d'avoir un comparatif. Beaucoup de choses ne peuvent pas être évaluées ici à partir d'une seule offre (crédit, etc.).

À ce stade, peut-être quelque chose sur ma/notre situation
Je serai le seul à financer car ma copine ne gagne pas encore d'argent

Je gagne 2200 € nets. Donc, pendant les 1 à 2 prochaines années, nous ne pouvons pas rembourser davantage car la charge mensuelle ne doit pas dépasser 900 € de mensualités de prêt

Nous avons trouvé pour nous un terrain de rêve pour 50 % de la valeur foncière
Et nous nous sommes dit que puisque nous voulons absolument construire un jour, pourquoi ne pas le faire tout de suite si c’est possible, car de toute façon nous payons un loyer et pas des moindres (environ 1100 € par mois), oui les zones autour des lacs bavarois ne sont pas bon marché.

De plus, nous avons début/milieu de la vingtaine, ce qui signifie que financièrement beaucoup de choses vont évoluer dans les prochaines années, quand ma copine commencera à gagner de l’argent, la situation sera différente, et dans les deux prochaines années, j'augmenterai aussi mon revenu de 500 € par mois.

Ma solvabilité est très bonne (Schufa)

Pour moi, cela correspond à une valeur hypothécaire de 307 350 euros

Non. Je l’ai juste mal recopié… Cela comprend terrain, maison, notaire et taxe de mutation

Tu devrais aussi penser qu’au bout de 10 ans, ta fixation du taux d’intérêt disparait. C’est-à-dire qu’après 10 ans, il te restera environ 160 000 € de dette sans couverture de taux. Si tu n’as qu’une durée de 10 ans, tu devrais avoir un taux de remboursement bien plus élevé.

C’est vrai en effet. Comme je l’ai dit, si dans environ 2 ans nous augmentons le remboursement à 4-5 %, la situation sera différente, mais fixer le taux d’intérêt sur 20 ans a certainement du sens

Ce qui m'intéresserait encore concernant les chiffres :
Est-ce que les presque 30 000 € suffisent vraiment pour les frais annexes de construction + les aménagements extérieurs ? De qui provient cette valeur ? As-tu déjà regardé dans la liste de l’expert en construction ? Même si les frais annexes de construction sont inférieurs aux toujours annoncés 35-40 k, il ne resterait peut-être juste un peu pour un peu de terre végétale et de graines de gazon. Carport, garage et pavage... tu peux certainement oublier avec ce montant total.
Quelles prestations en propre sont prévues ? 12 000 € de prestations en propre ce n’est déjà pas rien.

Les 30k pour les frais annexes de construction suffiront. Notaire, taxe d’acquisition ne sont pas inclus par exemple. La mise au point est incluse dans le prix de la maison.

La prestation en propre concerne les revêtements de sol, les travaux de peinture et forfaitairement encore environ 6k pour les aménagements extérieurs.