Offre de financement bonne/mauvaise ?

Je n'ai pas lu tout le fil. Mais en bref :
Pour un BW allant jusqu'à 80 %, la condition devrait être d'environ 2 %, pour un bien immobilier utilisé par soi-même, taux fixe sur 10 ans.
Donc : offre clairement trop chère ! Continuez à chercher !

Eh bien, avec ce risque,... seulement 2 200 € pour le crédit,... le taux d'intérêt n'est pas si mauvais.

Le modèle local est toujours fortement subventionné, mais ils ont des exigences très strictes pour obtenir un terrain de ce type ; beaucoup de personnes se sont fait refuser, et nous avons eu de la chance de passer à travers toutes les réunions et de l'obtenir

Non, ce n'est malheureusement pas toujours subventionné ! Je peux te raconter cela, ainsi qu'à d'autres du forum, d'après mes propres expériences.

Avez-vous déjà inclus les frais de viabilisation ? Avez-vous un forfait pour les aménagements extérieurs ? 6 000 € ne suffisent normalement jamais.
Les coûts de construction me paraissent également très bas pour la Bavière. Êtes-vous sûrs d'avoir pris en compte toutes les positions ? Avez-vous déjà prévu la cuisine / l'ameublement / le garage, etc. ?

Eh bien, avec ce risque,... Seulement 2 200 € pour le crédit,... Le taux d'intérêt n'est donc pas si mauvais.

Quel risque ? Soit la mensualité correspond aux revenus, soit ce n'est pas le cas. Le calcul de la charge doit, même de justesse, être positif.

Cela ne justifie donc pas cette majoration du taux, la garantie est le bien immobilier avec le terrain, et il y a déjà 75 000 € déduites des frais annexes.

Le risque de recouvrement pour la banque est donc probablement maîtrisé.

Pour information, je finance actuellement moi-même 260 000 € avec un revenu net de 2 200 euros dans un foyer de 3 personnes.

Je maintiens que, de manière réaliste, les taux se situent entre 1,95 et 2,10 % selon les hypothèses évoquées ci-dessus. Tout le reste n'est qu'un joli rendement pour la banque.

Je ne peux bien sûr pas parler pour toutes les banques, qui le pourrait d’ailleurs. Je ne veux donc pas exclure qu'il y ait des banques qui prennent la solvabilité générale comme (autre) base. Le plus probable serait de voir des banques qui, avec des conditions agressives, veulent tirer le dernier centime de leur propre offre, sans pour autant vouloir prendre le moindre risque.

Un exemple en est par exemple la KFW, qui dans certains programmes fait dépendre le taux d'intérêt, en plus de l'hypothèque, de la solvabilité générale (par ex. pour les installations photovoltaïques), où un investisseur à risque obtient un taux d'intérêt très différent d'une entreprise solide avec un faible risque.

La majorité des banques ne prendra en compte que la situation financière (BW) comme base ou, si le risque personnel pour la banque est trop élevé, refusera immédiatement l'affaire, forfaits ou pas, au final cela doit coller. C’est aussi l’une des raisons pour lesquelles la solvabilité personnelle est secondaire. Avec 30 points de base, une banque réalise une recette d'intérêt supplémentaire de 750 euros en un an sur 250 000 EUR. D’expérience, la plupart des financements (en particulier les serrés) échouent dans les 2-3 premières années. Ces max. 2250 euros de "profit" n’aident pas vraiment la banque en cas de réalisation, quand on considère les montants de réalisation dont nous parlons.