Offre de financement bonne/mauvaise ?

Pfiou, je ne m’attendais pas du tout à ça.

2.200 € pour 2 personnes et ensuite construire une maison à plus de 300 000 € ? Et la banque vous finance vraiment plus de 250 000 € ?
Votre apport personnel n’est pas mauvais, mais à mon avis le montant du financement ne correspond pas à vos revenus actuels. Le fait que vous ayez probablement beaucoup plus dans quelques années est secondaire pour le moment, car il y a toujours cette grande question : Et si... ? Il ne faut jamais compter sur quelque chose que l’on n’a pas encore.

Si on calcule : environ 1 000 € de mensualité + dans le meilleur des cas 300 € de charges annexes (plutôt plus), il vous reste en tout 900 € pour vivre... cela doit suffire pour la nourriture/l’hygiène, les assurances, la voiture, le téléphone, les loisirs, les vêtements ... et tout ce que vous avez d’autre. Une réserve pour la maison devrait normalement aussi exister, mais ce ne serait pas possible chez vous.

Pourquoi faut-il absolument une maison maintenant ? J’attendrais que la copine gagne de l’argent, que vous ayez au moins une opinion sur la planification familiale pour pouvoir inclure une éventuelle perte de revenus – car en cas de doute vous vous retrouvez avec un enfant exactement à 2 200 € (+ les allocations familiales).

Même si une banque finançait ce projet ainsi, je ne le ferais pas dans la situation actuelle. C’est beaucoup trop juste pour pouvoir faire face aux imprévus. Veux-tu vraiment vous exposer à ce risque ?

Si ce doit être absolument ce « terrain de rêve », vous pourriez aussi d’abord acheter le terrain (l’apport personnel devrait suffire pour cela) et ensuite attendre encore un peu avant de construire, jusqu’à ce que la situation financière soit plus rassurante. Pourquoi le terrain est-il vendu à 50 % de la valeur fiscale cadastrale ?

2.200 et 250k financement ? Cela a-t-il déjà été vérifié ??

je pense que cela va être juste voire impossible

Peut-être que ton amie a besoin d'une voiture quand elle va travailler ?

Elle a une voiture

Honnêtement, je ne comprends pas très bien. Le modèle pour les locaux est en fait très populaire – pourquoi la ville/le village le propose-t-il à moitié prix ?

La municipalité veut juste des jeunes dans la nouvelle zone aménagée

Le modèle pour les locaux est toujours fortement subventionné, mais il y a des exigences très strictes pour obtenir un terrain comme celui-là, beaucoup de personnes se sont vu refuser, et nous avons eu de la chance d’être acceptés après toutes les réunions et de l’avoir obtenu

À mon avis, les questions que tu devrais absolument te poser avant sont :
1. Qu’en est-il de la planification familiale ? Quel impact cela aura-t-il sur les revenus de ton amie ? Les mensualités peuvent-elles alors être facilement assumées ?
2. La/les emplois sont-ils sûrs ?
3. Dans quelle mesure est-il certain que ton amie trouvera un emploi stable à cet endroit ?
3. Que se passe-t-il si quelqu’un devient chômeur ou malade longtemps (chômage maladie) ? Cela pourrait aussi être toi.
4. Le soutien familial, c’est bien, aucun doute. Mais avec des finances serrées, l’aide pourrait être nécessaire plus vite qu’on ne le pense. Et voudriez-vous vraiment cela ? – Nous avons aussi le soutien familial, qui nous aiderait financièrement en cas d’extrême urgence et en serait capable. Mais ce serait vraiment le pire des cas et même là, il faudrait presque que le ciel nous tombe sur la tête pour que nous ayons besoin de cette aide.
5. Vous êtes encore si jeunes, début/milieu de la vingtaine. Est-ce ton premier emploi ? Voulez-vous vraiment vous fixer maintenant à un endroit où vous souhaitez vivre et travailler (évolution professionnelle à prendre en compte) ?

1. Nous voulons des enfants mais cela prendra surement encore 5 ans environ
2. Mon emploi est aussi sûr que le Amen à l’église
3. Elle travaille dans ma société (l’entreprise est à 250 km et nous voyageons de pays en pays et de ville en ville donc ça ne peut pas être pire) mais c’est un autre sujet
4. Comme dit, en restant à 2 % de remboursement, nous arrivons à environ 1200 € au total, ce que nous pouvons bien gérer à deux
5. À notre âge, je vois un grand avantage car nous sommes absolument sûrs de vouloir vivre précisément ici (nous y avons grandi d’ailleurs), je travaille dans cette société depuis 7 ans et ne peux pas imaginer un autre travail (j’aime toujours mon emploi), je peux suffisamment évoluer professionnellement dans ce poste et il ne peut pas y avoir pire en termes de trajets domicile-travail

Alors faites-le donc, si vous le voulez absolument et que la banque joue le jeu. Nous ne pouvons de toute façon que vous donner des conseils. C’est vous qui devez rembourser le crédit à la fin, pas nous. Et c’est aussi vous qui devez gérer la situation, que ce soit la détermination d’un emplacement / la situation financière / le trajet domicile-travail et en être satisfaits. Juste un mot rapide sur les coûts de construction que tu as évoqués : Le détail des coûts me semble personnellement très (trop) précis. Je connais peu de maîtres d’ouvrage (corrigez-moi si ce n’est pas le cas) qui calculent en tranches de 10, 50 ou 100 €, voire même en tranches de 1 000, peut-être même de 5 000 ou 10 000 €. Si vous avez en plus 30 000 € de côté, ça peut aller, sinon je vous conseille vivement de prévoir encore une bonne marge. Dans (presque) tous les cas, cela coûtera à la fin plus cher que prévu, que ce soit parce qu’on oublie toujours quelque chose (même si ce ne sont que des broutilles), des choses manquent dans la description des travaux (je suppose qu’il s’agit d’un GU/GÜ), des rajouts ou parce que les travaux de terrassement reviennent plus chers que prévu (étude géotechnique !) ... etc ...

Je n'ai pas lu toute la discussion. Mais brièvement à ce sujet :

Pour un BW allant jusqu'à 80 %, la condition devrait être d'environ 2 %, prêt pour résidence principale, taux fixe sur 10 ans.

Donc : l'offre est nettement trop chère ! Continuer à chercher !

Alors faites-le donc, si vous y tenez absolument et si la banque joue le jeu.
Nous ne pouvons que vous donner des conseils. C’est vous qui devrez rembourser le crédit à la fin, pas nous. Et c’est aussi vous qui devez vous adapter à la situation, que ce soit la fixation d’un emplacement, la situation financière ou le trajet domicile-travail, et en être satisfaits.

Juste un mot rapide sur les coûts de construction que tu as évoqués :
La ventilation des coûts est, à mon avis, trop (trop) précise. Je connais peu de maîtres d’ouvrage (n’hésitez pas à me corriger si ce n’est pas le cas) qui calculent par tranche de 10, 50 ou 100 € – si toutefois ils le font – mais plutôt par tranche de 1 000, voire même par tranche de 5 000 ou 10 000 €. Si vous avez en plus 30 000 € de côté, cela peut passer, sinon je vous conseillerais vivement de prévoir une bonne marge de sécurité. Dans (presque) tous les cas, le coût final sera plus élevé que prévu, que ce soit parce qu’on oublie toujours quelque chose (même s’il ne s’agit que de petits détails), des éléments manquent dans le descriptif des travaux (je pars du principe qu’il s’agit d’un constructeur général/entrepreneur général), il y a des suppléments ou parce que les travaux de terrassement sont plus chers que prévu (étude de sol !) ..... etc.....

Et il y a toujours des choses qui s’ajoutent, auxquelles vous ne pensez peut-être pas encore.
Ne serait-ce que la tondeuse à gazon, le chalet de jardin ou la taxe foncière. Dans les quartiers neufs, la couche finale de la chaussée n’est souvent posée qu’après la fin de tous les chantiers. Il y aura donc rapidement des frais de viabilisation ou des contributions pour la voirie en plus.
Nous avons calculé les coûts assez précisément et remis en question chaque chiffre. Les coûts pour le travail en propre (matériel, machines, etc.) sont calculés avec une bonne marge de sécurité. En plus, l’achat de meubles, accessoires, poêle à bois, etc. est également inclus et malgré cela, j’ai prévu une marge nette.
Si je ne l’utilise pas, je ne peux tout simplement pas la retirer/rembourser directement. C’est en tout cas mieux qu’un financement supplémentaire (si cela est encore possible avec ton/votre revenu).

De plus – comme décrit plus haut – il y a le taux d’intérêt défavorable pour ce crédit et le faible remboursement.

Bien à vous
Jochen