Comparaison de financement - déconseiller un financement par épargne-logement ?

Le montant du prêt est bien sûr le même pour toutes les offres, donc on peut le laisser de côté dans la comparaison, non ?

Tu ne peux pas imaginer combien d’offres il y a déjà eu ici où les montants des prêts étaient différents. D’après mon ressenti, la différence entre la variante épargne logement et la variante annuité chez toi est beaucoup trop grande par rapport aux comparaisons précédentes que nous avons eues dans ce forum. Là, c’était généralement assez serré.
Soit c’est dû aux taux d’intérêt extrêmement élevés après la période fixe, que tu supposes, soit il y a encore une erreur de calcul.

Par ailleurs, on ne devrait évidemment pas comparer des choux et des carottes en ce qui concerne les mensualités du prêt.
La banque 1, par exemple, ne peut pas du tout exploiter l’avantage du taux d’intérêt par rapport aux offres de la banque 2, parce que les taux d’amortissement mais pas les annuités sont les mêmes.
En gros, pour les prêts à annuités, la mensualité aurait aussi dû être ajustée après la période de taux fixe, sinon les durées ne correspondent pas. Pour mBausparer, faute de données, je n’ai même pas essayé de vérifier cela.

L'estimation d'un taux d'intérêt de 5 % dans 20 ans est-elle vraiment si absurde ? Bien sûr, personne ne peut prédire l'avenir, mais avec quoi continuerais-tu à calculer ? Quelles données manquent encore pour pouvoir évaluer le [Bausparer] ?

Le taux d’intérêt relais doit être fixé individuellement par chacun. Si je savais ce qui allait arriver, je serais probablement un homme riche.
Pour ma part, je trouve seulement les 7 % après 10 ans de la KFW déraisonnables, mais cela concerne en fait uniquement les différences entre les deux variantes de prêt épargne-logement avec 10 ou 20 ans.

Si les 5 % après 15 ou 20 ans sont déraisonnables ou non, je n’ose pas juger. Je pars seulement du principe que 5 % incluent aussi une inflation de 2,5-3 %. Et c’est justement cette inflation qu’un emprunteur souhaite, car la mensualité devient ainsi toujours « moins chère ».
Maintenant, cela dépend de chacun selon son comportement de dépense. Prend-on ce qui reste et le met-on en remboursement anticipé ou consomme-t-on plutôt d’autres choses.

Personnellement, il y a 4 ans, j’ai dû choisir entre un taux fixe de 10/15 ou 20 ans. J’ai alors opté pour la solution médiane avec 15 ans. Quel que soit l’évolution du taux après 15 ans, le capital restant dû aurait été alors tel que la mensualité aurait toujours été payable.
Grâce à plusieurs augmentations de salaire, nous avons pu effectuer des remboursements anticipés assez importants pendant les 4 premières années et si cela continue ainsi, je serai terminé après 15 ans.
J’aurais donc payé pour rien la majoration de taux pour un taux fixe de 20 ans.

Dans la décision, on devrait peut-être aussi intégrer la probabilité de remboursements anticipés. J’ai entré mes variantes de financement dans Excel et j’ai simplement testé différentes options avec des remboursements anticipés et des taux relais.

Nous ne souhaitons pas intégrer les [Sondertilgungen] dans le calcul. Nous prévoyons d'avoir des enfants et souhaitons considérer les [Sondertilgungen] comme un avantage supplémentaire. Par conséquent, je trouve très peu probable que nous ayons terminé 15 ans plus tôt et je pencherais pour le [Bausparer].

Est-ce que supposer un taux d'intérêt de 5 % dans 20 ans est vraiment si absurde ? Bien sûr, personne ne peut voir l'avenir, mais avec quoi continuerais-tu à calculer ?

Ma banque calcule avec 8 %.

Sinon, je pense qu'il y a au moins une erreur.

j'ai lu ici plusieurs fois qu'on déconseille un financement par prêt épargne-logement. Nous avons demandé une offre pour un prêt épargne-logement et des prêts à annuités classiques. Pour les comparer, j'ai créé le tableau suivant.

Peux-tu aussi le mettre en Excel ? Quel est pour toi le critère de décision pertinent ? Comment as-tu calculé le taux effectif ? Le défi avec les combinaisons de prêts épargne-logement et de prêts à annuités est précisément la détermination du taux effectif (ou du taux de rentabilité interne). À conditions identiques (fixation du taux, durée, montant du prêt), on choisit bien sûr l’offre avec le taux effectif le plus bas. Et en général, on ne signe que des contrats que l’on a compris*. *Sauf pour les logiciels :P