融资比较——是否应避免建筑储蓄融资？

贷款金额在所有报价中当然是相同的，所以比较时可以不考虑这个吗？

你根本无法想象这里已经存在了多少个贷款金额不同的报价。凭感觉来看，你的建筑储蓄方案和等额本息方案之间的差异远远大于我们论坛里以前的对比，那时候差异通常相当小。
这要么是因为你假设的利率固定期后的利率极端，要么是计算中还包含错误。

此外，贷款还款额当然不能拿苹果和梨来比较。
例如，银行1无法利用相比银行2的利率优势，因为还款率相同但等额本息不相同。
大致来看，利率固定期过后等额本息贷款的还款额应该也进行了调整，否则贷款期限不匹配。由于缺乏数据，我根本没有尝试在mBausparer上进行核对。

那么，在20年后假设5%的利率真的那么不切实际吗？当然没人能看透未来，但你会用什么利率继续计算呢？还缺少哪些数据才能评估建筑储蓄？

续期利率必须每个人自己确定。如果我知道将会发生什么，那我可能会是个富有的人。
我个人认为10年后7%的利率只是科幻，但这其实只涉及两种10年和20年贷款储蓄方案之间的差异。

至于15年或20年后5%的利率是否不切实际，我不敢评判。只是我假设5%的利率包含2.5%到3%的通胀率。实际上，借款人希望有这样的通胀，因为这样贷款还款额会“变得更便宜”。
关键在于每个人的消费习惯。如果把剩余的钱用于提前还款，还是更愿意消费其他东西。

我个人在4年前面临10年、15年或20年固定利率的选择。我选择了15年的折中方案。无论15年后利率如何变化，剩余的贷款余额都还能负担得起还款。
由于多次加薪，我们在头4年能够相对多进行提前还款，如果情况持续这样，15年后我就能还清贷款。
这样我就白白支付了20年固定利率的利率溢价。

在做决定时，可能还应考虑提前还款的可能性。我把各种融资方案录入了Excel，然后模拟了多种提前还款和续期利率的情况。

我们不打算将[Sondertilgungen]纳入计算。我们计划要孩子，并希望将[Sondertilgungen]视为锦上添花。因此，我认为我们提前15年完成的可能性非常小，我倾向于选择[Bausparer]。

在20年后假设5%的利率难道真的这么不现实吗？当然没人能看到未来，但你还会用什么利率继续计算呢？

我的银行计算的是8%。

否则我觉得至少有一个错误。

我这里经常看到有人建议不要选择住房储蓄贷款。我们让人给我们提供了住房储蓄贷款和传统等额本息贷款的方案。为了比较这些贷款，我制作了以下 Übersicht。

你也能把它做成Excel表格吗？对你来说，现在哪个是相关的决策标准？你是如何计算实际利率的？

住房储蓄贷款与等额本息贷款组合的挑战正是在于计算实际利率（或内部收益率）。在相同的边界条件下（利率锁定、期限、贷款金额），当然会选择实际利率最低的方案。一般来说，人们只会签署他们理解的合同*。

*软件除外 :P