Bonjour à tous,
nous (2, sans enfants, pas prévu) voulons acheter un appartement neuf en propriété (Kfw 40+) et je voulais avoir votre avis sur les offres de financement. La maison est en cours de construction et devrait être terminée fin T3/23. Pour l’instant, il n’y a qu’une fouille de fondation, la cave sera probablement prête dans 2-3 semaines, le plafond du sous-sol cette année si la météo le permet encore.
Apport personnel : 150 000 €
Prêt : 281 000 €
Mensualité prévue : environ 1500 € (+- 100 € peu importe)
Revenu net mensuel : 6000 €
après déduction des frais de vie : 3700 €
= double charge loyer/crédit : après déduction de la mensualité, il nous reste 2200 € net par mois.
Nous préférerions une durée autour de 15 ans, pour que tout soit remboursé.
Nous souhaiterions demander la subvention Kfw, donc prendre le prêt entièrement auprès d’une banque. Nous pensons que le moment du versement nous convient bien, on peut encore acheter des meubles ou faire des remboursements anticipés avec ça.
Nous avons aussi pensé à un taux fixe sur 15 ans, mais c’est finalement un calcul. Un remboursement complet serait aussi envisageable.
On m’a proposé par exemple (les deux chez Commerzbank) :
Option 1 :
0,88 %, fixation du taux sur 15 ans, mensualité 1 500 €, capital restant dû 32 000 €, remboursement anticipé 5 %, sans frais de provision pendant 12 mois, puis 0,25 % par mois.
Option 2 :
0,84 %, fixation du taux sur 15 ans, mensualité 1660 €, remboursement complet, remboursement anticipé 5 %, sans frais de provision pendant 12 mois, puis 0,25 % par mois.
Option 3 :
J’étais chez ma Sparkasse, mais la dame m’a renvoyé sans infos, elle aurait honte de me montrer l’offre sans négociation supplémentaire avec son supérieur o_O
Maintenant mes questions :
1) Que pensez-vous de ces conditions ?
2) Quelle est votre préférence personnelle, Kfw en subvention ou prêt Kfw combiné à un prêt bancaire ?
3) Plutôt un taux de remboursement plus élevé (env. +150 € par mois) qu’un remboursement complet, ou avec capital restant dû ? La mensualité ne diffère pas beaucoup, les remboursements anticipés devraient donc être possibles dans les deux cas.
4) Que pensez-vous du risque d’une fixation de taux de seulement 10 ans ? Le capital restant dû après 10 ans serait de 107 000 € avec la même mensualité. Les taux ne seront sûrement pas là où ils sont aujourd’hui, selon nous. Mais où pourraient-ils être de manière réaliste *boule de cristal*
5) Peut-être que certains connaissent, car c’est la première fois que j’en entends parler. Quand on prend l’argent Kfw en subvention, il faut soumettre la demande à Kfw ET attendre l’approbation avant de pouvoir signer le contrat d’achat. La demande, ça je savais, mais pas l’approbation. Qu’en savez-vous ? Avez-vous une expérience sur la durée que ça peut prendre ?
J’attends vos retours avec impatience :)
Merci et cordialement
Une autre question, car cela arrive souvent ici. Recevez-vous la subvention Kfw 40+ ou bien le promoteur la récupère-t-il avant (comme c’est habituel) ? Faites attention, il y a déjà eu quelques discussions où les gens pensaient que la subvention Kfw 40+ leur revenait, mais que le promoteur l’avait d’abord obtenue pour lui.