Financiación de vivienda en propiedad: ¿amortización total o no?

Hola a todos,

nosotros (2, sin hijos, no planeado) queremos comprar un piso nuevo (Kfw 40+) y quería saber qué opináis sobre las ofertas de financiación. La casa está en construcción y se supone que estará lista a finales del tercer trimestre de 2023. Actualmente solo hay una excavación, el sótano terminado llegará en unas 2-3 semanas, el techo del sótano aún este año si el clima lo permite.

Capital propio: 150.000€
Préstamo: 281.000€
Cuota mensual prevista: alrededor de 1500€ (+- 100€ da igual)
Ingresos netos mensuales: 6000€
Después de gastos de vida: 3700€
= Doble carga alquiler/cuota crédito: tras descontar la cuota mensual nos quedan 2200€ mensuales netos.

Preferimos un plazo de alrededor de 15 años, después de eso todo debería estar pagado.
Nos gustaría solicitar la subvención Kfw como ayuda, es decir, tomar el préstamo completamente de un banco. Creemos que el momento de desembolso nos viene bien, así se puede comprar mobiliario o hacer amortizaciones extraordinarias.
También pensamos en un tipo fijo de 15 años, pero al final es una cuestión de cálculo. También entraría en cuestión la amortización total.

Me ofrecieron por ejemplo (ambos Commerzbank):
Variante 1:
0,88%, tipo fijo 15 años, cuota mensual 1500€, deuda restante 32.000€, amortización extraordinaria 5%, sin intereses de disposición 12 meses, luego 0,25% mensual.

Variante 2:
0,84%, tipo fijo 15 años, cuota mensual 1660€, amortización total, amortización extraordinaria 5%, sin intereses de disposición 12 meses, luego 0,25% mensual.

Variante 3:
Acabo de estar en mi caja de ahorros, pero la señora me mandó de vuelta sin información, dijo que se avergonzaría si me mostrara la oferta sin negociación previa con su superior o_O

Ahora mis preguntas:
1) ¿Qué opináis de estas condiciones?

2) ¿Cuál es vuestra preferencia personal, Kfw como ayuda o préstamo Kfw combinado con préstamo bancario?

3) ¿Mejor una tasa de amortización mayor (unos +150€ mensuales) que amortización total, o con deuda restante? La cuota no varía mucho, por lo que deberían ser posibles amortizaciones extraordinarias en ambos casos.

4) ¿Qué pensáis sobre el riesgo de un tipo fijo solo por 10 años? La deuda restante después de 10 años con la misma cuota sería de 107.000€. Creemos que los intereses seguramente no estarán donde están ahora. Pero ¿dónde podrían estar realísticamente *bola de cristal*?

5) Quizás vosotros también lo sabéis, lo he escuchado por primera vez. Si se toma el dinero Kfw como ayuda, se debe presentar la solicitud en Kfw Y esperar a que sea aprobada. Solo entonces se podría firmar el contrato de compra. La solicitud la tenía clara, pero no la aprobación. ¿Qué sabéis al respecto? ¿Tenéis experiencia de cuánto puede tardar?

Estoy ansioso por vuestros comentarios :)

Gracias y un saludo

Una pregunta diferente, ya que no es raro que pase aquí. ¿Reciben ustedes el subsidio kfw 40+ o se lo asegura antes el promotor (como es habitual)? Presten atención, porque ya hubo algunos hilos donde la gente asumía que el subsidio kfw 40+ les correspondía, pero el promotor ya se lo había asegurado antes.

¿Qué ventajas o desventajas ven ustedes en gestionar la financiación a través del agente inmobiliario? Él también es intermediario de crédito.

Una ventaja sería que conoce mejor el proceso de construcción de una casa que otro agente inmobiliario, pero ¿qué tan importante será eso?

Sin embargo, su oferta es ligeramente peor, por ejemplo, en 15 años +0,08% (0,96%) en comparación con la oferta de mi primer mensaje.

Entonces debe hacer una oferta adecuada. De lo contrario, simplemente firmas en otro lugar. Muy sencillo. En 15 años, eso supone un ahorro aproximado de 1.500€

Entonces, hemos preguntado varias veces y él nos ha asegurado varias veces que lo obtendremos. El energético nos da estos documentos de 7 páginas y entonces podríamos solicitarlo. Sin embargo, no sé cómo podría protegerme, Kfw no me da información al respecto.

Sí, exactamente, probablemente sea un poco más de ahorro en €.