Durée actuelle de traitement des demandes de financement de construction dans les banques

J’ai récemment acheté deux appartements.
Le 7 octobre, j’avais un rendez-vous à la banque. Nous avons passé en revue tous les documents et avons finalisé le prêt. Tout a été discuté, etc.
Il a dit qu’il faudrait un certain temps avant que nous ayons les contrats et puissions les signer.
Le rendez-vous chez le notaire pour le 1er appartement a eu lieu le 21 octobre.
Le rendez-vous chez le notaire pour le 2ème appartement a eu lieu le 19 novembre.

Depuis, nous recevons régulièrement des factures pour le notaire, le registre foncier, le paiement du prix d’achat, l’agent immobilier, etc.

Pour cela, nous avons juste dépassé mon compte.
La semaine dernière, nous avons enfin reçu l’appel disant que nous pourrons signer les contrats chez le notaire le 29/12.

Donc… ça traîne énormément en ce moment avec les banques.

Et au fait. Je ne recommanderais cette façon de faire à personne qui n’a pas une relation absolument bonne avec sa banque et son gestionnaire, car cela comporte un certain risque.

Je ne paie d’ailleurs pas d’intérêts de découvert :D
ah oui, la banque est une caisse d’épargne régionale.

C’est bien que tu l’aies déjà dit toi-même : c’est jouer avec le feu. Sauf si on a des finances extrêmement solides. Car « factures pour notaire, registre foncier, paiement du prix d'achat, agent immobilier, etc. » à régler directement sur le compte courant avec un découvert ne doit pas être possible pour la plupart des acquéreurs.

Prêt : 550K
Fonds propres : 50K
Revenu net : 5K
Crédit auto : encore 16K ouverts 400€/mois

Donc, nous avons aussi 5k net, mais 200k de fonds propres et un conseiller de la banque hollandaise a dit qu'ils pourraient nous financer jusqu'à 500k. C’est pourquoi je ne comprends pas pourquoi votre financement ne devrait pas être un problème.
Vous voulez plus d’argent que nous et avez moins de fonds propres.

Nous avons le plan Ing-Diba mais ne l’avons pas poursuivi parce que la Sparkasse offrait de meilleures conditions. Ici, ils finançaient aussi jusqu’à 550k.
(Juste des déclarations orales, mais nous voulions savoir quelle serait notre marge pour des financements supplémentaires dans le pire des cas.)

Donc, nous avons aussi 5k net, mais 200k de capital propre et un conseiller de la banque hollandaise a dit qu'ils pourraient nous financer jusqu'à 500k. C'est pourquoi je ne comprends pas pourquoi votre financement ne devrait pas être un problème.
Vous voulez plus d'argent que nous et avez moins de capital propre.

Nous n'avons pas poursuivi le plan Ing-Diba car la Sparkasse a proposé de meilleures conditions. Ici, ils nous financeraient aussi jusqu'à 550k.
(Seulement des déclarations orales, mais nous voulions savoir quelle serait notre marge pour des financements complémentaires dans le pire des cas.)

Dans votre cas, je le vois ainsi : la banque était prête à vous financer cent fois.
Dans notre cas, ce serait en fait 110%, mais cela nous avait été promis lors de la demande de conditions. À ma connaissance, Ing-Diba accepte aussi jusqu'à 110% sans problème, nous l'avions clarifié à l'avance. Le montant du capital propre n'est pas décisif dans chaque cas individuel, peut-être que la banque dans votre cas n'a pas évalué votre projet de construction de maison à 750k valeur du bien.

En plus du capital propre mentionné, nous avons aussi un peu de marge, que nous avons prouvée par des relevés bancaires. Je ne suppose pas que notre solvabilité n’a pas été approuvée. Nous en saurons plus après les fêtes, c’est pourquoi nous restons délibérément calmes – cela ne fait que stresser de se casser la tête avec des suppositions inutiles.

Je lis vos réponses tranquillement, mais j'ai encore une question. Peut-être que quelqu'un parmi vous le sait : si nous recevons maintenant un refus définitif de la part de la Ing-Diba, cela signifie-t-il qu'il sera inscrit à la Schufa pendant un an et qu'il est inutile de faire une demande auprès des autres banques ? Est-ce qu'elles nous refuseraient aussi à cause du refus de la Ing-Diba ? Que se passe-t-il si nous choisissons un autre bien un peu moins cher (par exemple une maison jumelée) ? Devons-nous attendre un an jusqu'à ce que l'inscription soit supprimée ?

Dans votre cas, je vois les choses ainsi : la banque était prête à financer cent fois la somme.
Dans notre cas, ce serait effectivement 110%, mais cela nous avait été promis lors de la demande de conditions. À ma connaissance, Ing-Diba va aussi jusqu'à 110% sans problème, nous avions clarifié cela au préalable. Le montant des fonds propres n'est pas décisif dans chaque cas individuel, peut-être que la banque dans votre cas n'a pas évalué votre projet de construction de maison à 750 000 € de valeur du bien.

En plus des fonds propres mentionnés, nous avons également une petite marge, que nous avons prouvée par des relevés bancaires. Je ne pense pas qu'ils aient refusé votre solvabilité.

On observe depuis un certain temps que les banques ne financent plus tout intégralement. S'agit-il pour toi d'une construction neuve ? Je suppose cela en raison des faibles frais annexes indiqués. Les 110% ne décrivent que le taux de prêt par rapport à la valeur du bien. La banque devrait te donner un crédit plus important (550 000 €) que la valeur de nantissement de la maison (540 000 €). Peut-être qu'ils calculent même maintenant de façon plus conservatrice.

Quel est le prix du terrain, et comment a-t-il évolué ces dernières années ?

L'autre critère concerne la dimension du crédit – donc le rapport entre le revenu de votre ménage et le volume du crédit. La limite supérieure se situe entre 100 et 110. Et vous vous en approchez déjà.

As-tu le temps et l'envie d'expliquer cela un peu plus en détail ? C'est quelque chose que je ne comprends pas très bien, et je ne suis pas non plus un spécialiste. Je pensais qu'en raison de l'endettement énorme et de la surabondance de liquidités, l'immobilier/les maisons étaient un bon placement, d'autant plus que de nombreuses entreprises internationales, si je ne me trompe pas, achètent des maisons et des biens immobiliers en Allemagne. Pourquoi pour une banque « l'argent à la banque » est-il plus précieux que (dans un premier temps des parts de) biens immobiliers et maisons ?

Si tout le monde pense comme toi, il faudrait commencer à réfléchir. Voir la bulle des ménagères. Tout le monde est convaincu qu'on ne peut que gagner en bourse, avec les ETF, le Bitcoin ou l'immobilier. Il n'y a pas de risque, ça ne monte que. Jusqu'à ce que des certitudes supposées soient mises à l'épreuve...

Quelle entreprise achète une maison individuelle ou une maison jumelée dans un coin paumé ? Ce sont des gens normaux qui empruntent de plus en plus pour s'approprier un objet soi-disant rare et poussent ainsi leurs limites. Voir l'exemple actuel ici dans le fil.

Les banques deviennent plus prudentes, la nouvelle variante Corona-K domine - ceux qui ont (beaucoup de capitaux propres + revenus) obtiennent encore quelque chose, les autres sont exclus. Et la question intéressante, tu te l'es posée toi-même - pourquoi les banques font-elles cela ? Parce que le risque augmente encore, et qu'on ne peut probablement financer les excès qu'avec des capitaux propres - pas par la banque.

Si un bien à 700 000 €, qui valait 550 000 € il y a 2 ans, doit être financé, tu y arrives si tu apportes toi-même les 150 000 € de « plus-value ». Les banques partent probablement de plus en plus du principe qu'elles ne pourront pas récupérer ce montant en cas de vente forcée, et ne tiennent pas bêtement compte de -10 % du prix de vente arbitrairement augmenté pour déterminer la valeur de prêt.