Début des travaux septembre 2021 - Quand s'occuper du financement ?

Alors, j'ai signé à la banque lundi et chez le notaire mercredi.

Quand je signe un contrat, je veux personnellement être sûr de pouvoir remplir les obligations qui en découlent. Ergo, pour moi, le financement signé devait précéder l'achat de la maison. Mais apparemment, c'est déjà réglé si le contrat de construction est déjà signé.

Sinon... Où les taux d'intérêt pourraient-ils encore baisser ? "Fin 15", comme l'écrit, il y avait encore une certaine marge de manœuvre. J'ai signé mon financement presque exactement il y a deux ans (19.11.18), aujourd'hui les taux seraient sûrement presque 1 % de moins. Mais un pari pour 0,5 % n'est sans doute plus possible aujourd'hui (en tout cas pas en quelques semaines/mois).

Je placerais donc la planification de manière à pouvoir organiser tranquillement tous les documents et, le cas échéant, faire un tour supplémentaire si la banque qui a donné un accord de principe maintenant ne propose finalement pas une si bonne offre. Donc environ 3 à 6 mois avant le début des travaux, on peut déjà devenir actif.

J'ai toujours pensé qu'une confirmation de financement était délivrée par la banque après la signature du contrat de prêt ? Que vaut donc une telle lettre autrement ? Si je regarde les délais de traitement actuels dans les banques, il ne se fait jamais de vérification complète du crédit pour cela, n'est-ce pas ?

À combien peut bien valoir une telle lettre ? Quand je regarde les délais actuels dans les banques, il n’y a jamais vraiment une vérification complète du crédit, n’est-ce pas ?

Une confirmation de financement existe tout au début. Mais elle ne vaut pas le papier sur lequel elle est donnée. "Nous pouvons, sous réserve d’une vérification plus approfondie de l’objet et de la solvabilité, envisager,...".
La vraie confirmation de financement, qui correspond en quelque sorte à une promesse de crédit, entraîne par exemple des coûts. La banque doit mobiliser des fonds propres, etc. Et la vérification complète de l’objet et de la solvabilité doit être réalisée (y compris un expert).
Mais cela donne un bon sentiment au vendeur ;)

J’avais toujours cru qu’on obtenait une confirmation de financement de la banque après la signature du contrat de crédit ?

Alors tu n’as plus besoin de confirmation, puisque tu peux montrer le contrat de crédit.

Alors tu n'as plus besoin de confirmation, car tu peux montrer le contrat de crédit.

Heureusement, nous n'avons pas eu besoin de confirmation de financement. Mais c’était l’une des premières questions du conseiller en financement, car certains maîtres d’œuvre sont apparemment très pointilleux et souhaitent une lettre séparée à cet effet. Ce n’est apparemment pas le cas de toutes les banques (il me semble que la Hypo a été mentionnée ?) et encore moins acceptent-elles un formulaire du maître d’œuvre pour cela.

Une confirmation de financement existe dès le début. Mais ce papier ne vaut pas la peine sur lequel elle est donnée. « Nous pouvons, sous réserve d’un examen plus approfondi de l’objet et de la solvabilité, envisager... ».

Dans ce cas, je ne prendrais probablement pas de risque et j’accepterais simplement les intérêts de mise à disposition. Selon la durée du taux fixe, cela n’a pas non plus de sens (contre majoration des intérêts) de prolonger la période sans intérêts de mise à disposition.

Dans ce cas, je ne jouerais probablement pas non plus et j’accepterais simplement les intérêts de mise à disposition. Selon la durée de fixation du taux d’intérêt, il n’a pas non plus de sens (contre un supplément d’intérêt) de prolonger la période sans intérêts de mise à disposition.

Eh bien, les intérêts de mise à disposition ne sont pas tout à fait inexistants, quelque part entre 1,8 et 3,0 % par an, ce qui fait rapidement >500 € par mois. Sans aucune contrepartie. (Un sommeil plus tranquille excepté)
Dans le contexte où certains dans le forum marchandent sur la deuxième décimale du taux d’intérêt effectif, c’est plutôt surprenant, étant donné que les fonds propres doivent être apportés en priorité. Alors pourquoi (si les conditions le permettent) faire d’abord appel à des fonds étrangers “chers”, avant même d’entamer les fonds propres ? Une remontée des taux d’intérêt n’est actuellement pas vraiment prévisible. Du moins selon ma boule de cristal.

Eh bien, les intérêts de mise à disposition ne sont pas entièrement nuls, quelque part entre 1,8 et 3,0 % par an, ce qui fait rapidement plus de 500 € par mois. Sans aucune contrepartie. (À l'exception d'un sommeil plus paisible)
Dans un contexte où certains discutent des centièmes près le taux d'intérêt effectif dans le forum, c'est plutôt surprenant, car les fonds propres doivent être utilisés en priorité. Alors pourquoi (si les conditions le permettent) emprunter d'abord un "coût" FK, avant même de toucher aux fonds propres ? Une hausse des taux n'est actuellement pas prévisible. Du moins selon ma boule de cristal.

Oui, pour la plupart malheureusement plutôt 3 %.
Nous avons examiné quelle part du montant du prêt devait être appelée après un an et calculé 3 % d'intérêts sur le montant restant. Nous avons ensuite comparé cela avec le taux d'intérêt majoré pour une période de grâce en mise à disposition de 18 mois. Finalement, cela ne nous en valait pas la peine. Je dois cependant dire que nous avons aussi opté pour une très longue période fixe, ce qui fait débat.

Commencer la construction maintenant et brûler joyeusement les fonds propres avant l'approbation du crédit me semble vraiment trop risqué. La base de la confirmation de financement initiale changerait alors. J'échange mes liquidités contre la dalle, la construction brute, peu importe quoi. La banque va alors peut-être l’évaluer complètement différemment et appliquer soudainement un autre taux d’endettement ?!
En fin de compte, tout dépend de sa capacité à dormir tranquille. Je ne m'attends pas non plus à un saut des intérêts dans un sens ou dans l'autre, mais les critères d'évaluation pourraient changer.