Financement de la construction avec assurance vie ?

@HilfeHilfe

si tu avais bien lu le post, tu constaterais à quoi Goldi a besoin de l'excédent mensuel.

nous voulons acheter une maison ancienne et la rénover peu à peu selon nos idées.

Dans le cas où l'on souhaite bricoler soi-même à la maison, je trouve l'approche de Goldi tout à fait réfléchie.
Faible montant de crédit, faible remboursement et faire le strict nécessaire pour pouvoir emménager. Puis agrandir petit à petit.

Quelle serait l'alternative :
Faire rénover immédiatement la maison par des artisans.
Cela nécessiterait un crédit élevé, ce qui entraînerait une lourde charge mensuelle entre intérêts et remboursement.
Mais cela coûterait beaucoup plus cher que la méthode de Goldi.

Même si l'assurance ne verse pas 100k, mais seulement le capital versé, le risque sur le montant du crédit reste raisonnable.
Je demanderais simplement à des prestataires financiers indépendants, à la banque de la maison et peut-être aussi à la compagnie d'assurance elle-même une telle option.

Nous sommes tout à fait conscients que l'on cède la LV. Qu'est-ce qui s'y oppose.

Non, ce n'est pas une contradiction, bien sûr nous allons très bien aujourd'hui mais quand on a vécu à quelle vitesse la situation peut changer..
Nous avons tous les deux déjà vécu ce que c'est que de voir du jour au lendemain tout devenir différent.
J'ai moi-même déjà dû prendre des décisions (j'étais chef de service avec responsabilité du personnel) quand 10 personnes qui ne s'y attendaient jamais sont soudain devenues au chômage, etc.

Une faible charge mensuelle, je peux aussi la compenser avec des petits boulots et éventuellement payer moi-même mes assurances, etc., ou vivre sur mes économies, etc. Mais si je dois 1000€ (ce qui n'est pas un problème maintenant et peut-être jamais) et que je deviens ensuite au chômage, alors je dois absolument aller à l'agence et là tout commence, on perd tout.

Je l'ai vécu récemment avec un homme de 58 ans. Ils ont financé leur maison avec 960€ par mois et devaient encore rembourser pendant 5 ans avant d'avoir fini. Il a travaillé 30 ans dans la même entreprise (mécanicien automobile), elle travaillait dans un bureau. Elle a eu un cancer il y a quelques années, a été malade très longtemps (bien sûr) et à la fin elle était au chômage et comme elle n'est pas en bonne condition physique, elle ne peut pas faire de travaux trop lourds. Elle a presque plus aucune chance dans un bureau, etc. Son entreprise a été déclarée en faillite, vendue et il a été licencié (sans indemnité !). Il n'a pas trouvé de travail et est tombé au RSA. Alors, maintenant il doit vendre sa maison parce qu'il ne peut plus payer les mensualités et avec le RSA il n'est pas possible d'avoir une maison. Aucune banque ne lui prête d'argent, etc. Juste avant l'arrivée au but, tout est perdu !

La vente de la maison ne se fait pas non plus du jour au lendemain, il est proche de la saisie judiciaire, ce qui bien sûr rapporte beaucoup moins.

Retraite perdue, travail perdu, tout perdu.

J'ai vécu plusieurs fois ce genre de choses, ce n'est pas un cas isolé.

C'est pourquoi nous préférons penser de manière extrêmement pessimiste plutôt que de nous retrouver dans une telle situation, les chances d'éviter cela avec une faible charge sont bien plus grandes.

Même si cela peut sembler insensé à certains maintenant...

Mais il ne s'agit pas ici d'expliquer ou de convaincre pourquoi nous pensons ainsi ou voulons cela, mais de savoir si quelqu'un ici a de l'expérience avec ce genre de chose.

@ Musketier

merci, c'est exactement ce que nous pensons aussi.

Mais il est également clair que cette approche ne correspond pas à l'utilisateur moyen et suscite de l'incompréhension.

Même si la LV finit par générer des rendements sur les apports, du fait que nous prévoyons aussi de souscrire quelque chose de nouveau, la moitié serait en tout cas couverte. Pour un crédit de 100 000 € garanti par la LV avec une charge mensuelle par exemple de 400 €, nous pourrions bien épargner et en même temps augmenter continuellement la valeur de la maison, etc.
Et tout cela dans des eaux absolument sûres, quoi qu'il arrive.

Le pire scénario serait qu'à la fin, malgré la LV, il reste une dette résiduelle et qu'il faille aussi utiliser les nouvelles économies pour cela, mais alors elle nous appartiendrait quand même et on ne devrait au moins pas payer un loyer avec sa retraite.

La maladie, le chômage, etc. peuvent arriver autant qu'ils veulent, nous serions en sécurité.

Et si tout se passe bien et qu’il ne se passe rien, nous aurions une jolie maison et pas mal d’économies pour vivre bien et confortablement.

Il fallait examiner le marché pour voir quels produits il y a pour vous. Pour cela, vous devez orienter le conseiller vers le produit suivant (et non l’inverse). Les financements sont en ce moment disponibles avec une durée allant facilement jusqu’à 20 ans, et à un taux d’intérêt avantageux ! Vous devriez simplement intégrer un module flexible qui vous permet de régler la mensualité de manière flexible (min. et max. à vérifier, la fréquence de changement est également à vérifier). Sans violer le contrat de financement ! Cela vous coûtera quelques dixièmes de points. La garantie pour la banque ne peut être assurée que par l’assurance vie risque.

Si vous comparez maintenant les deux cas et calculez la somme finale après le remboursement complet du financement, la décision vous sera très facile pour choisir une formule de financement). Et vous pourrez au moins accorder un peu plus aux artisans (au lieu à la banque), et vous obtiendrez automatiquement plus de qualité.

Amusez-vous bien à construire
Waldemar

Pour le dire clairement une fois de plus.

Nous achetons par exemple une maison pour 100 000€ et donnons la LV d'une valeur actuelle de 100 000€ en garantie. Nous avons besoin d'une banque qui nous avance essentiellement les 100 000€. Pour cela, nous payons par exemple 400€ par mois (jusqu'à la fin de l'assurance). Avec notre excédent actuel d'au moins 600€ par mois, nous souscrivons pour disons 300€ par mois quelque chose de nouveau pour épargner et mettons 300€ par mois dans la maison.

Cela signifierait que nous remboursons déjà 96 000€ en 20 ans avec 400€ par mois et qu'à la fin la dette résiduelle est couverte par la LV.
En même temps, nous avons économisé quelque chose de nouveau (environ 72 000€ sans calculer aucun intérêt) et avons valorisé et entretenu la maison avec la même somme.

Si quelque chose arrive, nous pouvons d'abord suspendre toutes les économies et ne faire que le strict nécessaire sur la maison, n'ayant ainsi que les 400€ à débourser.

Peut-être que c'est expliqué ainsi plus compréhensible.

Il fallait examiner le marché pour voir quels produits sont disponibles pour vous. Pour cela, vous devriez orienter le conseiller vers le produit suivant (et non l'inverse). En ce moment, il y a des financements avec une durée allant facilement jusqu'à 20 ans, et ce à un taux d'intérêt avantageux ! Vous devriez simplement intégrer un module flexible qui vous permet d'ajuster la mensualité de manière flexible (vérifier min. et max., et aussi combien de fois on peut changer, cela doit aussi être vérifié). Sans violer le contrat de financement ! Cela vous coûtera quelques dixièmes de points. La garantie pour la banque ne peut être donnée que par une assurance vie décès.
Si vous comparez maintenant les deux cas et calculez la somme finale après un financement totalement remboursé, il vous sera très facile de choisir une option de financement. )) Et vous pourrez au moins accorder un peu plus aux artisans (au lieu à la banque) et obtiendrez automatiquement plus de qualité.

Bon courage pour la construction
Waldemar

C’est clair, il faut examiner le marché pour voir ce qu’il y a, c’est pourquoi nous demandons ici si quelqu’un a de l’expérience avec cela ou connaît quelque chose...
C’est exactement le sens pour lequel nous avons écrit ici.
Même s’il n’y a aucun intérêt, au moins la moitié est déjà couverte par les apports. Ainsi, pour notre modèle, il est peut-être ennuyeux mais totalement insignifiant ce que l’assurance va rapporter en intérêts ou pas.

L’alternative serait d’acheter une maison par exemple à 100 000 € plus disons 50 000 € de rénovation, donc de prendre un crédit de 150 000 €, de le rembourser avec au minimum 700 € à 1000 €, et pourtant la maison doit quand même être maintenue en bon état, etc.

Qu’est-ce que j’y gagne ?
À mon avis, c’est exactement ce que nous ne voulons pas, il ne doit rien arriver.